对县域普惠金融发展现状的调查与思考

一、宁县普惠金融发展现状。

（一）普惠金融基础设施建设完善，农村金融环境优良。一是农村现金服务点覆盖率高。人行宁县支行指导涉农金融机构通过在便民金融服务点悬挂“便民现金服务点”牌、网点和服务点签订现金服务协议等方式，在广泛农村地区设立了现金服务点。截止2018年底，宁县农村合作银行在全辖18个乡镇各设立1 个现金服务点，达到全辖乡镇全覆盖的目标。二是农村助农服务点建设规范，农村支付环境优良。2019年 12月 10日宁县农村地区设立的第376个助农取款服务点挂牌成立，宁县助农取款服务点实现行政村100%全覆盖，有效填补了偏远地区村镇金融服务缺失的空白，打通了农村金融服务“最后一公里”。改善了农村贫困地区支付环境、有效对接精准扶贫，通过分解任务、责任到行、优化布局等措施引导县域涉农金融机构完善了贫困村助农取款服务点的建设。

（二）信贷支持力度强，普惠金融服务有保障。一是信贷对涉农产业的支持力度强。宁县农村合作银行下沉服务重心，优化授权授信机制，持续开发多元化、特色化乡村金融产品，提升服务便捷性和可获取性。截止2019年末，全年共发放涉农贷款50.54亿元，同比增长180%。二是对小微企业的信贷投放力度大，助力小微企业蓬勃发展。中国人民银行宁县支行组织召开全县金融工作会议，分析辖内当前面临的经济金融形势，要求各金融机构要聚焦金融扶贫攻坚，着力提升普惠金融服务水平。组织召开了贷款总量下降行分析座谈会，要求贷款出现下降的金融机构要早谋划、早部署，确保贷款同比多增。提高金融风险防范意识，统筹处理好稳增长与防风险的关系;召开全县信贷工作推进会，要求各金融机构“对标对表”民营小微企业融资服务年度指标，积极对接金控、农担、“互助贷”等融资担保机构和基金，做到“见保即贷、见贷即保”，持续增强企业信贷可获得性。截止2019年末，境内小型企业贷款合计2.76亿元，同比增长43%，微型企业贷款合计6965万元，同比增长141.42%。

（三）金融支持精准扶贫工作力度大，巩固脱贫攻坚战效果显著。为了通过金融手段的引导和调节，变“输血”式扶贫为“造血”式扶贫，从而使贫困户通过扶贫掌握种养业基本技能和科技致富本领，培育和蓄积其自我发展能力，宁县政、银、企、农联动，以政府主导、技能引导、信用先导、金融扶持的“三导一扶持”为主要抓手，做好金融扶贫攻坚工作。在金融扶贫攻坚中，把群众放在扶贫开发的主体位置，为了引导培养贫困户产业发展意愿，提升致富能力，依托“143”技术到户培训机制（一个致富产业，农民技术总负责、明星示范户、农民技术员，技术明白人四类对象，提高培训、普及培训、田间地头培训三种培训方式），加大金融知识和致富技能培训，在全县开展“143”技术到户培训394场次，培训群众48991万人次中，金融信贷知识、征信知识、支付结算知识、人民币反假知识等培训25场次，培训群众6542万人次，编印征信知识读本6.6万册，发放支付结算手册、人民币反假等22.1万本。

（四）移动支付场景普及率高，便民服务措施完备。人行宁县支行围绕“引导支付产业回归本源，服务民生改善实体经济”的工作思路，多次就公交实现“云闪付”支付和手机二维码支付，赴宁县公共交通公司和宁县建行进行协商。在各方努力下，2019年 1月 18日，宁县公交全面实现“云闪付”APP扫码支付功能。截至2019年 11月底宁县辖内共拓展“云闪付”商户1.32万户;宁县甘行完成MIS商户2 家，分别是早胜镇百佳超市、和盛镇百佳超市;便民应用场景建成3 家：分别是宁县建行办理的智慧公交，宁县9 辆公交全部上线;2家银校通：宁县工行通过移动支付，为宁县职业中学代收学费274笔，金额82200元;宁县建行通过移动支付，为宁县四中代收学费800多笔，金额40多万元;宁县邮储银行在宁县辖内共建成13家菜场场景移动支付受理环境建设工作。

二、普惠金融发展过程中存在的问题

（一）农场助农服务点闲置较多且效率低。如宁县辖内现存助农取款服务点中闲置及低效服务点共计182个（宁县合行107个;宁县农行75个）。一是部分服务点布设距离乡镇街道较近，客户均前往物理网点办理业务;二是部分服务点业务人员目前年龄较大，对操作业务存在困难;三是微信支付宝等第三方软件的冲击，导致办理业务的客户逐渐减少。

（二）金融消费者知识和素养不高，对新兴事物的接受能力差。宁县是一个以第一产业为主产业的农业城市，农业人口占全县人口的八成以上，群众文化素养低，金融知识基础薄弱，对新興事物的接受能力不强导致金融知识宣传的效果不佳。县域企业、农民对金融政策、融资程序的不了解、贷款过程繁琐也会影响其贷款意愿。

（三）金融服务质量有待提高。金融机构没有应时而生的推出更加适用于县域经济发展的金融产品，金融信贷无法提供有效资金供应，缺少资金供给渠道，县域经济犹如无源之水，缺少活力。

三、进一步推进普惠金融发展的政策建议

（一）创新产品服务体系，强化多样化金融服务。一是要引导金融机构优化金融网点布局，提高营业网点的覆盖率和使用效率，降低金融服务成本，优化业务流程。二是金融机构要因地制宜的创新金融产品，有针对性的设计开发适合县域村金融需求特色的金融产品，推出特色涉农信贷产品。三是引导金融机构积极推行创新型服务方式，借助电商平台、支付中介、手机银行等线上支付方式大力发展互联网金融，通过应用大数据和人工智能降低服务成本，扩大金融服务面。

（二）推进信用体系和支付环境建设，净化普惠金融环境。积极配合政府及金融机构等相关部门，大力推进宁县信用和支付环境建设，净化金融环境，为“普惠金融”高质高效发展提供有力保障。切实优化农村金融服务水平，进一步推进助农取款点建设，丰富银行卡助农取款服务功能。

（三）进一步加强宣传教育工作，弥补金融消费者金融基础知识缺失短板。针对不同人群金融知识的薄弱环节和金融需求，通过微信、微博、互联网等多种新媒体平台或传统媒体开展金融知识普及活动，面向金融消费者，尤其是低净值人群，提供获取金融知识的突进和防范风险的技能。通过金融知识的普及缓解交易双方信息不对称，有效化解金融消费者可能面对的金融风险。

作者简介：

姓名：吕鑫，出生年月：1996年 02月，性别：男，民族：汉，籍贯：甘肃庆阳，学历：大学本科。