乡村振兴背景下互联网金融在农村电商融资问题的应用

冯帅帅 张进

摘要：伴随着乡村振兴战略的提出，农村电商在得到发展机遇同时也面临着融资阻碍。传统的融资渠道已无法满足资金需求，而互联网金融的兴起为农村电商提供新的融资渠道。因此互联网金融在农村电商资金问题的应用起着至关重要的作用。

关键词：乡村振兴；互联网金融；农村电商；融资

引言

在乡村振兴战略背景下，为解决农村经济发展、充分发掘农村经济发展潜力、提高农民的经济生活水平等目标，农村电商起着至关重要的作用。农村电商一方面有利于我国农村的农业、旅游、交通等有关农村地区的民生事业的发展，尤其是对部分贫困地区的发展更显其重要性，为农村经济的发展增加一剂强心剂；另一方面也为扶贫、脱贫找到了新出路，推动着我国2020年实现全面小康社会的进程，让更多地区的农民获得更高程度的幸福感。

1、农村电商内涵

农村电商主要以农村为核心点，以互联网为媒介，进而进行生产产品、运营等电子化的日常交易与经营管理活动，其主要经营对象只要涉及农业即可，因而农村电商的产品可以是农产品及农副产品，也可以是在农村生产加工而成的其他一系列产品，甚至农村电商的交易双方来自于农村。其主要特点在于经营的产品种类单一且差异性较小，经营缺乏核心竞争力，生产过程较为简单。

2、农村电商资金需求分析

农村电商不论在其生产经营过程中，还是在扩展经营业务方面，甚至扩大其规模方面都离不开资金的需求。而农村电商主要通过自有资金与民间借贷方式获取资金。对于农村电商初创阶段而言，大多数电商会从初期经营风险、经营难度等角度考虑，会选择以自有资金来维持日常的经营活动需要。但伴随着农村电商的不断发展，企业规模的扩张，自有资金以及经营过程中的资金积累已无法满足农村电商扩张的需求，因而资金的需求短缺问题则暴露而出，然而农村电商自身规模较小，技术水平较低等限制，使得其难以从正规的金融渠道获取资金，因此获得资金的渠道便是通过亲朋好友的民间借贷。但是农村电商发展必然需要资金的支撑，而发展到一定的规模时，由于农村电商自身性质的限制，通过自身资金的积累以及民间的借贷已经难以满足其发展所需的资金需求量，因此融资则必然成为其获取资金的趋势。

3、农村电商融资难度

农村电商的发展必然需要资金的支撑，而农村电商作为新型的电子商务模式，是否能够得到稳定的发展的重要环节之一在于是否能够筹集资金，因此资金链条的完整性对农村电商而言起着至关重要的作用。而农村电商由于自身条件的限制，在筹集资金的过程中主要面临着融资途径较少、融资申请难度高以及融资成本高的问题。

3.1 融资途径少

农村电商企业在发展的过程中必然面临的经营业务、经营规模的扩张，由于自有资金的限制，使得企业需要进行外部融资，而主要的融资渠道有民间借贷、商业银行。在资金需求较少的情况下，大多数农村电商企业会选择民间借贷，通过亲戚、朋友等一些与自己关系密切的人来获取资金，但当民间借贷无法满足资金需求量时，企业则会通过商业银行获取融资。

3.2 融资申请难

农村电商在进行外部融资时，一方面由于融资双方的对所要了解的信息知晓程度不同，便会出现信息不对称的现象，这可能会形成企业的逆向选择以及取得贷款后的失信现象，这都会使得提供资金一方对融资审核程序要求更加严格缜密，同时通过审核的难度也加大；另一方面当农村电商向商业银行等金融机构进行融资时，金融机构很难快速且精确的辨别出企业所提供的有关资金需求信息的真伪性，同时为了规避信息不对称等问题造成经济损失，通常要求农村电商提供财产担保、提高资金使用费用等手段来降低风险，而由于农村电商的生产设施的简单，缺乏核心技术等限制，使得企业难以提供价值量相对融资量对等的财务担保，这必然会使得企业申请融资难度进一步加大。

同时农村电商在获得资金后也可能出现道德风险的现象，企业可能把资金用在不同于申请资金的项目上，而是投资了一些风险较高且收益较大的项目中，这显然违背了融资合同中所规定的条款，使得提供资金的一方所面临的资金收回风险进一步加大，最终使得农村电商融资市场出现一种现象：经营情况较好的电商由于融资过程的复杂而难以获取资金来源，经营差的电商反而敢于冒险去承担资金提供者的要求来获取资金，因此融资的门槛会变得更为严格，同时使农村电商的融资环境变得更为恶化。

3.3 融资成本高

农村电商使用资金提供者的资金，必然要付出一定的代价，而融资成本的大小受多种因素影响，如果选择从商业银行贷款，通常情况商业银行在对资金的发放都有严格的审批程序，这一过程必然产生一些审批费用，同时商业银行也会选择那些规模较大、经营状况良好，信用状况较好的农村电商，这些电商企业获取资金的成本通常比规模较小、经营状况与信用状况不达标的企业较小，这使得那些不能从商业银行获取资金的企业不得不考虑从民间借贷获取资金，由于民间借贷的规范性较差，审核的程序简单，甚至不需要抵押担保，但借贷利率明显高于商业银行，这将进一步加大农村电商的融资成本，甚至加重企业的财务风险。

4、互联网金融优势

4.1 增加的融資渠道

随着互联网的快速发展，对传统的金融机构也造成一定程度的冲击，但也丰富了企业的融资渠道，如传统的商业银行、基金等利用互联网进行开展网络银行、网上基金销售等，以及网络借贷，大众筹资和以电商为平台进行融资，这使得农村电商在面临资金短缺时，拥有更多的选择渠道。

4.2 缓解资金双方的信息不对称程度

在融资的过程中，造成信息不对称主要原因在于双方的互不了解。一方面是农村电商对资金提供方不能得到充分的了解；另一方面资金提供方无法利用自己的渠道了解对方的经营信息、信誉度等其他与融资相关的信息，以至于缺乏对农村电商的深入熟悉与了解。这便造成了双方的信息不对称，形成了农村电商难以筹集资金，以及为取得资金要付出较高的代价的现象。

而互联网金融能够快速搜集与处理资金双方的信息问题，一方面，互联网作为一种信息平台，能够尽可能的将资金供需双方的信息详细且准确的显示在互联网上，为双方扩展的信息源，以及节省了搜集信息的成本。另一方面，利用大数据处理信息的手段，可以将互联网平台搜集的融资信息进行分类、整合等处理，充分的显示农村电商的经营状况、信誉评级以及有关融资的各种数据等，并且这些信息可以随着时间的推进而实时更新，充分减轻双方信息不对称的严重程度。

4.3 降低农村电商的融资成本

传统的商业银行等金融机构，对于融资者来说，都有着融资成本高的共性，而互联网金融有着降低融资成本的优势，一方面，作为传统的金融机构在审核融资需求的农村电商企业都有复杂的程序，而互联网金融利用互联网这一平台，能够大大缩减前期的工作成本。另一方面大数据的处理技术能够较为准确地分析出融资者的各种风险及优势，能够给予较为合适的融资成本。

5、政策建议

虽然目前互联网金融能够缓解农村电商在融资方面出现的阻碍，也为农村电商解决融资问题提供新的渠道，但目前互联网金融的发展依然达不到农村电商融资所需要的要求。因此为了使互联网金融在农村电商融资方面更突显其优势，本文提出以下建议：

5.1 推动互联网金融在融资方面的创新及其多样化

由于农村电商的兴起，但目前互联网金融市场的资源仍然满足不了农村电商的资金需求，并且农村电商的资金需求也变得多样化，因此必须进行研发多样化的互联网金融产品，在解决双方信息不对称等问题的基础上，满足农村电商的需求，且使有限的金融资源得到最大效率的流动，以期实现金融资源的价值最大化。

5.2 加强互联网金融在客户信用体系的完善

客户信用体系的完善需要金融机构、客户以及政府等多方面的贡献，一方面要求客户百分百的履行与其有关的信用制度，规避可能对其信用产生不良影响的情况，另一方面金融机构在客户融资等行为的过程中，应保持实时记录，并对有缺陷的信用客户给予少量融资额，甚至不给予融资等惩罚措施，从而使得客户保持对其信用的重视度；政府也应加大宣传信用体系的重要性，加强金融市场的信用体系的完善。

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作者简介：

冯帅帅，会计学硕士，上海工程技术大学，研究方向：公司理财；张进，苏州科达科技股份有限公司，研究方向：企业战略。