蚂蚁森林对商业银行发展绿色金融的新启发

尹夏琳 米浛瑜 李登明

摘要：绿色金融作为金融业的新型衍生物，对推进产业链的转型升级、经济社会的可持续发展具有重要意义。目前以我国商业银行为主要發展载体的绿色金融仍存在形式单一、规模不足、回报率低等问题。本文以探究商业银行发展绿色金融的新形式为目的，探究借鉴蚂蚁森林绿色金融发展之路的经验教训，得出商业银行可通过创新设立绿色环保基金账户，通过对该产品的规范设置、运行管理，利用其传统优势来进一步发展绿色金融的结论。

关键词：绿色金融； 商业银行； 蚂蚁森林； 绿色环保基金账户

★基金项目：本文系2019年南京林业大学校级大创项目（项目编号：2019NFUSPITP0234）的阶段性成果。

引言

近年来，可持续发展战略的不断推进为金融业的发展注入活力，推动总过经济发展模式向绿色可持续方向转型升级，而相关金融机构也为绿色环保理念的落地提供了强有力的发展平台，绿色金融逐渐发展成为国家战略和全球共识。商业银行紧追时代的步伐积极推出绿色金融产品，本文通过借鉴蚂蚁森林这一绿色金融发展新形式的经验教训，对商业银行利用传统优势进一步发展绿色金融提供了新的启发。

1、绿色金融内涵及时代意义

1.1 绿色金融的内涵

综合学术界各方观点看来，一般认为绿色金融有两层含义：一是金融业利用自身经济资源导向作用来促进经济社会向环境友好方向的可持续发展，例如银行在对企业发放贷款时，对环境友好或本身从事环保相关产业的企业给予更加优惠和宽松的政策；二是指金融业通过开展绿色金融业务，拓宽自身服务范围，增强自身可持续发展的能力，实现绿色金融由“面”到“点”的精准化发展、树立整个社会的环保意识。

1.2 发展绿色金融的时代意义

对内，金融业以拓展绿色金融业务作为增强自身可持续发展能力的重要手段。近年来，第三方支付机构对中间业务的抢占，使得传统商业银行的中间业务收入不断流失[1]。艾媒咨询（iiMedia Research）《2019Q1中国移动支付市场研究报告》显示，支付宝、微信支付双寡头主导中国第三方移动支付市场，二者交易规模市场总占比超过九成。传统银行业曾经的优势地位正遭遇前所未有的巨大冲击。而开发绿色金融领域，既是一个挑战，也是一个机遇。对外，我国的环境形势日益严峻，经济发展亟待向绿色可持续发展模式转型，绿色金融自身的经济导向作用，有利于推动经济资源更多的流向绿色企业、绿色项目，有助于促进整个经济社会实现可持续发展的转型升级。

2、商业银行绿色金融发展现状及问题分析

2.1 绿色金融的发展现状及趋势

中央十九大报告中第九部分提出建设生态文明，发展绿色金融的综述，将“绿色金融”概念提到了一个新的高度。近年来，中国积极推动绿色低碳发展的潮流，统筹国内国际两个大局，提倡创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念，低碳发展和应对气候变化已成为中国生态文明建设的重要途径。尽管商业银行肩负着推动绿色金融发展的重任。但不同于发达国家经历了几百年磨练的成熟的资本环境，我国在这方面发展时间短，本身的资本市场不够透明，金融经济系统复杂，在利率市场化进程中，利率对于市场经济环境变化敏感度更高，商业银行在风险管理上将面临更严峻的挑战[2]。因此，如何制定一个更低风险的绿色金融发展方案尤为重要。

2.2 存在的主要问题分析

（1） 客户群体局限性强。我国绿色金融概念的提出时间之久与现有发展水平并不相符，整个市场目前还处于较低级阶段。面对市场诸多的不确定因素，政府出台相关政策少，且考虑到自身风险因素的制约，金融机构大多数都会选择谨慎投资模式，这就导致了目前绿色金融产业发展较慢，各产品所占总体金融市场比例较小且覆盖面窄，大多数绿色金融产品仅投向大型企业，从而忽视了中小型企业和个体消费者。

（2） 产品形式较少，资源配比失衡。虽然金融业大多数分支已发展出具有行业特色的绿色金融产品，但据兴业银行发布的《2017年中国绿色金融市场综览》所显示，我国各类绿色融资余额结构中，绿色信贷占比95.1%，共82000亿元，而绿色股权和“碳资产”则仅占2.6%和0.7%，各产品所占市场份额过于悬殊，且绿色金融产品形式较少，各产品之间难以综合协调发展，不利于绿色金融业的稳步推进。

（3） 经营理念亟需更新。我国商业银行的财务绩效总体上处于良好发展的态势，发展稳中向好。说明商业银行都非常注重自身的经营管理，提升在银行业的竞争力[3]。但商业银行因自身性质的局限，难以摆脱传统的过度依靠利息的生存模式与发展理念，相比第三方支付平台，商业银行习惯了传统的实体经营模式，对网上银行以及网络快捷支付发展较慢，且难以改变“单打独斗”的经营理念，各银行之间缺乏一定关联性和紧密性，导致在面对竞争对手时后备力量不足。

3、蚂蚁森林绿色金融的经验借鉴

3.1 蚂蚁森林绿色金融优势分析

（1）大众积极性高，改善环境落到实处。蚂蚁森林将用户兴趣较低的公益活动打造成娱乐性较高的游戏，将传统的捐赠树苗、捐赠资金等直接公益方式转变为间接的、低成本的、互联网+绿色金融的公益形式，有效的利用市场经济机制发展林业，促进经济向绿色可持续发展方向转型升级。这种不用花钱、不必出力就能种树的方式极大的吸引了消费者，极大的调动了市场积极性，也把植树造林改善环境落到了实处。整个过程准入门槛低，组织方便，这也给予了商业银行一个新的发展思路——通过低值高效的游戏形式来推广绿色金融。

（2）创新公益林模式，汇聚点滴公众力量。2019年6月5日，蚂蚁森林上线了公益林功能，它利用学校、明星、组织的号召力，凝聚起分散的公众力量来种植樟子松，该功能上线短短一个月便种下上万颗樟子松，而10000颗樟子松=1462100000g能量，如果1个人每天浇水50g，大约需要8万年才能种完。公益林的推出吸引了更多的人参与蚂蚁森林项目，提高了用户粘性，将绿色金融的关注点分散给小个体，由学校、明显、组织牵头，汇聚点滴公众力量，成功实现了聚小树以成森林。

（3）碳账户助力个人绿色金融发展。一直以来，我国绿色金融的开展主要都集中在企业身上，发展形式较为单一，且以绿色债券和绿色信贷为主，这也导致普通消费者对绿色金融的参与始终不高，而支付宝的碳账户则为普通用户打开了一扇新的大门，其较低的准入门槛使得人人都能够参与，汇集点滴力量使得其在短短3年内，种下近1亿棵真树。这一新型绿色金融发展模式，使得绿色金融与个人之间的关系变得紧密起来，利用互联网技术将业务的开展直接联系到用户个人，以汇集个人力量来助力绿色金融的发展，这也正是商业银行绿色金融领域所缺乏的优势。

3.2 蚂蚁森林绿色金融劣势分析

（1）形式单一，碳账户后继无力。蚂蚁森林项目所开发的碳账户没有得到充分的开发与利用，一直都局限于种树这个单一的领域，没有更好的发展与延伸。而且，其所种的树成活率也较为低下，所形成的绿色环保效益有一定的极值限制，内容和形式的单一性使得碳账户显得有些后继无力，碳账户的其他公益、金融属性未能得到更加充分的开发与利用，同时用户的参与热情也随着时间的流逝而不断减弱。

（2）用户群庞大，监管困难。蚂蚁森林的绿色金融形式所涉及的客户群体十分庞大，且都是个人形式，不易监管，互联网上存在很多出售绿色能量和步数器的商家，使得用户可以通过诸多非正常手段获取大量绿色能力，如果商业银行借鉴其发展形式，大量长尾客户的监管以及如何评级等问题是不可避免的难点和风险，且绿色金融涉及到的是金融问题不同于蚂蚁森林的种树，更需要严密的监管和把关。

（3）信息公示工程浩大，实施难度高。截至到2019年7月，蚂蚁森林项目已种植近300号林，但是由于沙漠地区环境恶劣，交通不便且树木生长需要时间，所以三年过去了也只更新了不到50号林的图片信息，很多区域连位置信息都还未曾录入，展示的图片也只是模糊的卫星图，一直处于未更新的状态。庞大的树林面积是成就也是挑战，它导致了后期工作开展的阻力增大，成本升高，使得信息公示达到宣传效果还有很长一段路要走。

4、商业银行发展绿色金融的新对策

4.1 取其精华，设立环保积极账户

（1）设立环保基金账户，发展长尾客户。借鉴蚂蚁森林的发展经验，利用自身的传统优势（例如客户基础优势、资金供给优势、产品组合优势等），通过“云闪付”平台，设立一个绿色环保基金账户，充分发挥尾端市场的价值， 以长尾客户为基准点， 降低绿色金融的门槛，开展植树、环保项目筹融资以及绿色金融城市建设等活动，推进绿色金融发展的同时培养客户对银行卡在线支付的使用习惯，与第三方支付平台抢夺更多的客户资源以及金融资本。

（2）产品游戏化，与城市环保建设相结合。将绿色金融游戏化，用户通过办理业务或参与绿色活动，获取环保积分，存于各自的环保积分账户之中，积分可以使线上游戏场景从沙漠中的小破屋分阶段转变为鸟语花香的豪华别墅，从而完整地实现一个“家”及周边环境的绿化升级。由于政府财力所受的制约，估计在全部绿色投资中，未来几年政府财政出资只能占10%～15%，社会出资比重将占85%～90%[4]。可以创新开拓城市环保计划，每个用户对应一座城市，上线城市环保建设项目筹资集资项目，线上线下城市同步升级，增强代入感和新鲜感。由环保基金账户充当撬动民间资金的支点，在促进城市环保建设的同时缓解了环境问题对政府财政的巨大压力。

4.2 发展大数据，合作共赢

（1）大力发展大数据，做好监管与公示。面对分散、大量的用户群体，可以通过与第三平台的合作，共享客户信息，建立庞大的客户信息库，有效利用大数据将收集的信息进行整理分析[5]。随着5G的到来与发展，相信大数据的发展也会随之有长足的进步，其对数据的统计分析能力也进一步加强。此外，还可以通过联合相应的环保机构以及高校、组织来牵头，对用户进行身份验证，做好分类管理、分类公示，减轻庞大用户群带来的实施困难。

（2）行与行之间通力合作。在金融脱媒化的今天， 商业银行的地位已经没有过去那么不可撼动，金融机构间对于客户、资本的争夺、角逐激烈程度不断加剧[6]。商业银行只有联合起来才能更好地争夺资本，也只有相互之间通力合作，引导用户建立并使用绿色环保基金賬户，不断开发丰富碳账户，才能使得它在最短的时间内发展起来，形成一股强大的新兴网络力量，与支付宝、微信等第三方支付相抗衡，为商业银行争夺更多的客户资源以及经济资本，促进绿色金融更好地发展。

（3）国内外携手共进。中国作为全球第二大经济体，有责任有义务带动周边国家共同建设绿色金融，推动绿色金融成为国际主流议题和全球共识。随着“一带一路”的不断推进与发展，中国在绿色金融相关的制度安排和绿色金融产品发展上的一些成功经验也将随之推广开来，促进绿色“一带一路”的发展和沿线国家绿色可持续发展的实现。同时，绿色金融体系也在稳增长和调结构两方面对我国的经济起到重要作用，不断完善我国绿色金融发展体系，有助于启动新的经济增长点，推动产业的绿色转型升级，维护中国负责任大国的国际形象。

参考文献：

[1] 李登明，徐淑娆.商业银行利率风险压力测试实证分析——以中国建设银行为例[J].中国集体经济，2019（13）：103-105.

[2] 鄂奕洲，乔玉洋，刘子超.互联网金融模式演进与风险识别研究[J].华东经济管理，2016（03）：91-96.

[3] 葛佳玲，王妹.我国商业银行财务绩效评价研究[J].中国林业经济， 2019（05）：113-116.

[4] 马骏.论构建中国绿色金融体系[J].金融论坛，2015（05）：18-27.

[5] 董琪，周春应，刘子超.互联网金融对传统商业银行的影响及对策研究[J].中国集体经济，2018（34）：68-69.

[6] 夏冉，付舒涵.利率市场化下对商业银行的发展探究[J].现代商业， 2016（18）：90-91.

作者简介：

尹夏琳，在校生，现就读于南京林业大学经济管理学院；

米浛瑜，在校生，现就读于南京林业大学经济管理学院；

李登明，副教授，现就职于南京林业大学经济管理学院，主要研究方向：财务会计与注册会计师审计，税收理论与企业税务管理。