Fintech背景下传统商业银行的转型路径研究

王佳

摘要：Fintech正在飞速地改变着金融行业的发展格局，致使传统商业银行的中间业务、存贷款业务都面临冲击和挑战。因此，如何加快商业银行转型升级以适应金融发展新形势显得十分紧迫。本文认为：传统商业银行应当转变发展理念、创新合作方式、加强Fintech人才引进和人才培养，才能真正实现金融产品、经营模式和业务流程的Fintech化，推动金融与科技深度融合、协调发展。

关键词：Fintech背景金融科技;传统商业银行;转型发展

中图分类号：F832.33            文献标识码：A

Fintech自2015年起步以来逐渐引起市场关注，虽然时间不长，但它的出现已经改变了金融市场的竞争格局，推动商业银行不断调整经营模式，加快转型升级。根据中国银行业协会发布的《2019年中国银行业服务报告》显示，据不完全统计，2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1 637.84亿笔，同比增长7.42 %，交易金额达1 657.75万亿元;手机银行交易笔数达1 214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88 %，全行业离柜率为89.77 %。这些指标的变化说明传统银行正逐渐降低对场景和渠道的依赖，与金融科技的融合越来越深入。2019年中国人民银行印发了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（以下简称《规划》），明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。《规划》指出，金融业要秉持“守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢”的基本原则，充分发挥金融科技赋能作用，推动我国金融业高质量发展[1]。以科技本身的发展来提升金融行业服务效率甚至创生出新的模式理所当然地成为了下个阶段的高增长焦点。

1 Fintech的内涵

Fintech（金融科技）是英文Financial Technology的缩写，最早是在20世纪90年代初期由美国花旗银行提出来的，意指金融服务技术。根据2016年金融稳定理事会（FSB）提出的定义，Fintech主要指技术驱动的金融创新，旨在运用现代信息技术手段（如：大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等）改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，从而影响金融市场、金融机构或金融服务的提供方式。Fintech与金融业务的深度融合，为金融发展提供源源不断的创新活力，在提升金融服务效率的同时，也极大地促进了传统银行业的变革。

Fintech和我们熟知的互联网金融的概念常被混淆，虽然这两者之间有很强的相关度，但它们更像是金融领域发展中的两个阶段。互联网金融是在互联网技术发展初期，金融业与互联网技术的简单叠加，改变更多的是金融产品或服务渠道，但未改变金融业的生产方式，无法深度参与到金融行业实际运行当中。Fintech是金融与科技深度融合下，各种信息技术深入金融业所带来的金融模式的变革，影响更加纵向深化，通过技术的推动来提高传统金融的效率，未来或许将重构金融业态。从现代信息技术手段的创新程度、金融业务的应用范围、参与企业的多元程度来看，Fintech都要更胜一筹。目前很多原有的互联网金融公司转型升级为Fintech公司。

2 Fintech公司与传统商业银行的竞合分析

Fintech背景下，传统商业银行将告别过去高利差、高增长的时代，随着利率和汇率的市场化，利差在持续缩小，同时新的竞争者在不断进入，转型升级已迫在眉睫。面对客户需求的逐渐觉醒、技术革新的推动助力，以及监管机构的开放包容，FinTech为传统银行业提供了一个改革新策。

2.1 Fintech对传统商业银行的冲击

Fintech公司满足了传统商业银行难以覆盖的80%长尾市场需求，对商业银行传统业务形成了一定的冲击。参照巴塞尔银行监管委员会界定的Fintech四类核心应用领域，即支付结算服务、存贷款与融资服务、投资管理服务、市场基础设施服务，我们认为Fintech对传统银行业的冲击主要体现在以下几个方面：

2.1.1 Fintech对商业银行中间业务的影响

支付结算一直以来是商业银行最为基础、最为传统的中间业务之一。当前传统商业银行的支付结算业务已经较难满足个人和机构客户个性化以及多元化的需求。截至2020年7月底，中国人民银行网站公示的已获许可机构（支付机构）达到237家。第三方支付的市场规模以及覆盖的应用场景在持续扩大，不仅能够实现资金的转移，同时能够完成资金结算等功能，传统商业银行的先天牌照优势正在丧失。相较于商业银行传统的支付方式，Fintech将多种先进技术应用到支付场景中，跨越时空和数量的限制，实现了快捷支付、手机支付、二维码支付、声波支付、NFC支付、指纹支付、虹膜支付等方式，既能提高支付清算效率，也增强了支付过程中的安全保障，让所有市场主体都能够均等、低成本地享受科技带来的改变。金融科技对支付结算更深远的影响体现在货币的数字化趋势上[2]。以区块链为核心技术的数字加密货币，构建了一个全局分布式账户系统，通过该系统即可完成支付活动，而无需银行作为中介进行支持，这将加速商业银行“去中介化”的趋势。

随着Fintech的发展以及居民意识的提高，传统商业银行的理财产品也面临被分流的威胁。商业银行的理财业务具有丰富的经验和较强的安全性，但也存在起点高、灵活性差等缺点。伴随人们理财意识的增强和理财观念的变化，人们在追求理财产品收益性和安全性的前提外，更加关注产品的灵活度。而大多数Fintech公司的理财产品正好满足了客户的个性化需求，具有随时存取、门槛低、安全性也尚可的优点。在二八定律下，各家商业银行瞄准的客户目标群体大都是占据80%社会财富的20%人群。但是剩下的这80%的长尾客户群体依然具有很强的金融服务需求，只是因为这80%的客户群体单个个体价值较小，数量众多，尽调成本太高，且大多数客户抗风险能力較差，加之信息不对称，使得银行很难对这部分群体精准把握[3]。而Fintech则可以借助人工智能和云计算等手段，结合多维数据，为这类客群精准画像，使得大量长尾用户得以享受依托大数据等技术的智能投顾服务。

2.1.2 Fintech对商业银行存贷款业务的影响

我国商业银行传统的盈利模式是通过存贷款利差来赚取利润。开展贷款业务的基础是存款，因为银行只有吸收了储户的存款才有资金向贷款者发放贷款。但是，Fintech的发展使得各类资金管理服务产品大量涌现，这类产品具有门槛低、零手续费、随取随用等特点，其收益也要高于银行的存款利率。因此，越来越多的消费者习惯将资金存放在第三方支付平台，缩减了商业银行的存款，也就从根源上减少了商业银行的贷款业务，造成了商业银行利差的缩减。

在贷款业务方面，由于商业银行担负着大量的监管成本，为了减少风险的聚集，对客户的信用等级要求高、贷款流程繁琐、产品比较单一，较低的融资效率以及匮乏的融资渠道难以满足多数个人及企业需求，存在一定的服务盲区。然而，在Fintech时代下，越来越多的网贷平台凭借其审核程序简单、产品多样的特点迅速吸引了一大批用户，尤其是中小微企业和个人。Fintech技术条件下，可以利用大数据技术来完善信用体系，有助于缓解信息不对称问题，实现信息共享，从而能够以较低成本完成对客户的信用评估与信贷投放，为客户提供性价比更高的消费金融服务，这无疑会进一步挤占传统商业银行的利润空间。

2.2 Fintech为传统商业银行赋能

尽管Fintech对商业银行传统的中间业务、存贷款业务产生较大的冲击，但商业银行业依然能够借助Fintech实现金融服务创新，提高金融服务效率，降低运营成本。

2.2.1 实现金融服务创新

由于传统的商业银行更偏向于渠道建设，因此，各大银行业务趋于同质化，创新能力不足。通过Fintech有助于提升商业银行金融服务创新能力。例如大数据技术的应用，能够让银行更精准的捕捉客户的需求，不断调整产品的设计，为客户定制个性化金融服务，吸引多层次客户群。作为国内第一个搭建数据仓库平台的民生银行，目前已经形成了阿拉丁大數据生态圈，一线工作人员可以依托此平台实现数据分析、精准营销、客户需求预判、流失预警和小额批量授信等。人工智能技术在商业银行的应用，主要体现在智能投顾和智能客服两方面。在智能投顾领域，银行体系首家上线的智能投顾模型是2016年招商银行推出的摩羯智投， 可以根据客户的风险偏好和预期收益，为其自动配置投资方案，替代以往人工提供的理财顾问服务。智能客服则更为普遍，5大国有银行和12家全国性股份制商业银行已全部上线智能客服，在一定程度上可以替代低端的工作，同时也能减少工作中主观情绪化因素的干扰。2019年建设银行还推出了全国第一家无人银行，这更是Fintech对促进商业银行进行金融服务创新的典型案例。

2.2.2 提高风险防控能力

商业银行自有资金较少，其负债经营的特殊性决定了商业银行是经营风险的特殊企业。Fintech背景下，可以通过多种途径有效提高商业银行的风险防控能力。例如在信贷业务中，大数据技术可以帮助商业银行实现信用客户的全面互联，形成完善的风控模型，有效降低商业银行信贷风险。将传统银行业人工处理数据的方式转变为由数据信息处理系统处理，不仅提高了效率，也减少了人工处理错误，有效防范了操作风险。区块链技术具有数据不可篡改、可追溯、防伪造等特点，可以用来记录商业银行累积的大量客户信息和数据。通过对数据进行整理分析、实时监控以及检查监督等，增强商业银行风险防控能力。例如民生银行和中信银行基于区块链技术合作开发了国内信用证应用系统原型，解决企业间的互信问题，同时通过物流、国税等相关机构的引入，可以保证业务和单据的真实性，从而降低风险。

2.2.3 降低运营成本

目前，我国商业银行主流的运营管理模式仍有明显缺陷，例如智能设备替代率偏低、客户需求调查外部成本偏高、内部业务流程繁琐等，都会直接推高银行运营成本，抑制盈利能力。Fintech背景下，大数据技术可以帮助银行大幅提高数据处理效率，有效降低银行的运营成本，避免时间拖延产生新的机会成本，同时由于大数据能够对客户进行精准画像，从而能够有效降低银行交易处理、信息查询等人工成本。最新出现的区块链技术，利用其共享数据库的特点，可以推动传统业务操作流程转向智能化、标准化，业务流程进一步精简，过程成本、交易成本等随之降低，客户办理时间大幅缩减的同时也提升了用户体验。人工智能的出现则可以解放高重复性、高机械性员工的工作产能，全面接管银行卡开立、存取款、转账汇款等基础服务，从而有效释放人力资源。人工智能同样具备用户数据分析功能，通过AI算法加成，精准定位目标客群，一定程度上减少了银行产品开发费用和市场调研支出。总之，通过Fintech的全面融合，可以有效降低银行运营成本，提高盈利能力。

3 传统商业银行应用Fintech技术的对策建议

3.1 转变发展理念

一直以来，商业银行对科技应用于金融领域存在肤浅的认知，把科技与金融进行简单的叠加，无论是大数据、云计算，还是人工智能产品、区块链技术，都只看做是提高业务办理效率的一种工具，从而使Fintech很难发挥出应有的作用。而未来的“金融科技”将超越金融与科技的范畴，高度融合为新兴产业，以此来满足人们日常生活中的 “金融服务需求”[4]。因此，商业银行必须要转变自身的科技应用理念，正确认识金融科技在银行经营发展中的重要作用，由被动接受变为主动拥抱，不断加强Fintech创新发展。例如在Fintech企业较少涉及的教育、医疗、等领域，商业银行应该把握发展机遇，努力拓展市场，并利用Fintech进行针对性的业务创新，在满足客户日常生活金融需求的同时，扩大中间业务规模，扭转当前业务收入过低的局面。

3.2 创新合作方式

传统的商业银行与Fintech公司合作共赢已是发展的主旋律，成立Fintech子公司或与外部Fintech公司合作是目前比较主流的合作方式。如建设银行依托建设银行集团的科技团队和科技实力，组建了独立的科技子公司——建信金融科技，以期提升全行业的金融科技水平。百度和南京银行合作的度小满消费金融，则是由百度公司提供科技支撑，南京银行负责放款，风险则由两家企业按比例共担。目前传统商业银行与Fintech公司的合作主要是在Fintech应用成果领域，如客户画像、风控、反欺诈等领域的合作。而Fintech对商业银行的影响应渗透到产品设计、运营管理、服务模式等各个方面，推动其原有业务的重塑和核心能力重构。因此，商业银行需要重新审视其运行机制和流程，构建新的金融网络生态。

3.3 加快Fintech人才队伍建设

随着金融与科技的纵向融合不断加深，商业银行的人员储备相对陈旧，大多数是金融专业出身，缺乏大数据、区块链、人工智能等跨领域复合型人才，且科技人才总量少、占比低，已经远远不能满足商业银行业务转型升级的需要。商业银行要积极引进交叉学科的复合型人才，例如在招聘时优先选择具有金融和计算机双重背景的人才。重视行内员工培训，例如选拔行内优秀的青年员工进行包括金融业务知识、金融科技运用和网络信息安全等多种知识的培训，加强新技术和新知识的应用。建设Fintech专业团队，成立专项工作组。此外，在引进和培育人才的同时，商业银行还应注重营造良好的政策环境来留住人才，防止人才流动。

（责任编辑：陈之曦）

参考文献：

[1]中国人民银行关于印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》的通知[EB/OL].http：//www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/127924/128038/128109/3886683/index.html，2019-08-23.

[2]陈越.从金融科技看我国商业银行的未来发展[N].金融时报，2019-04-22.

[3]陈剑锐.从二八定律到长尾至上：Fintech时代商业银行的演化路径[J].银行家，2019（01）：71-73.

[4]巴曙松，慈庆琪，郑焕卓.金融科技浪潮下，银行业如何转型[J].当代金融研究，2018（02）：11-12.