移动支付惊艳了世界

梁启东

不使用现金，到底能不能生存或生活？

我在年初做了一个月的体验，结论是：在中国，只要不是偏远地区，只要不是特殊规定必须使用现金消费，日常的生活消费，完全可以无现金支付。

我在沈阳的一个地铁站外买一个烤地瓜，在深圳的街头买瓶矿泉水，在北京的街头小摊买煎饼果子……都使用了手机支付。用经济学、社会学的视角探析，无现金支付有这样几个好处：一是便捷，二是高效，三是安全，四是卫生，五是节约，六是普惠，七是信用。

30年前，中国的粮票还在使用，实际上人民币还不能算功能完整的真正货币;20年前，在亚洲金融危机的阴霾中，中国正进行着艰难的“入世”（加入世界贸易组织）谈判，中国金融体系在软硬件上与发达国家的差距巨大，金融是中国最担心受到冲击的领域之一;10年前，“双十一”的交易额刚刚达到5000万元，信用卡还是许多国人的稀罕物。如今，“扫一扫”之于中国百姓，已成为一种司空见惯的生活模式，移动支付以极高的渗透率席卷中国，成为国人支付商品和服务的主要手段，改变了千百年来人们的生活方式和消费习俗。

中国的移动支付惊艳了世界，中国的移动支付领先于世界。2017年8月20日，新加坡《海峡时报》刊登了一篇题为《2017国庆群众大会：林瑞生在智能城市上海时，觉得自己成了“乡巴佬”》的文章。文章讲述了新加坡人力部长林瑞生在上海买栗子的故事。讲这个故事的人，是新加坡总理李显龙。现金、信用卡和支票、移动支付，是支付方式演进过程中经历的几个阶段。当大多数欧美国家还停留在信用卡阶段时，中国却在短时间内越过信用卡时期，迅速迈入移动支付时代。美媒估计，2016年美国移动支付规模为1120亿美元，而中国为9万亿美元，占据全球移动支付的半壁江山，是美国的80倍。所以美国人惊呼：中国率先进入无现金社会。连苹果CEO库克都在讲：“中国人更愿意接受新的变革。”

需要指出的是，对任何新生事物，人们都会有个适应的过程，无现金支付也一样，所谓纯粹的“无现金社会”是不存在的。实际上这几年一直有对无现金支付安全问题的争论。比如很多支付平台都会要求消费者进行实名认证，还需要綁定银行卡，所以移动支付存在个人隐私泄露的风险。网络欺诈、电信欺诈的成倍增长就说明了这个问题。也有人提出，无现金社会有脱离中国社会经济发展现实之嫌，在宣传和实施中不要操之过急，容易引发社会争议和经济秩序混乱。

当然，不能因噎废食，我们需要做的是深入研究，弥补移动支付的漏洞和不足，避免移动支付的安全隐患。比如尽快完善个人信息法及相应的法律法规，强化移动支付监管技术，加强金融平台监管，完善应急预案，打造健康安全的移动支付环境。