树立正确理财观念 合理规划理财产品

文/赵颖（南京财经高等职业技术学校）

一、引言

为了更好满足生活需求，好多居民都会选择一些方式去支配富足的资金，从而产生更多的价值，比如银行理财产品、储蓄、股票、基金、债券、保险、甚至于房地产，这些都是个人选择理财的方式与手段。随着经济的发展，居民关于理财的观念也在深入，投资理财行业已成为了炙手可热行业，合理的理财，有计划的投资，不仅能够改善居民生活水平，还有助于经济的发展。

二、居民个人在投资理财中的问题分析

首先，存在着盲目跟风问题。关于投资理财的制度在我国还不够完善，要知道，投资虽然有很大的收益但也伴随着较大的风险，居民在进行理财产品的购买时必须有充分的了解，以便于做出选择。目前大多数居民在投资理财是通过身边的朋友与同事介绍,跟着他们一起购买，或是受到理财单位的影响，理财单位的工作人员介绍某种产品好，没有仔细比对，就选择了理财产品，这样很容易只看到收益而忽视了风险，致使蒙受一定的经济损失，从而产生了利益方面的纠葛，引发矛盾与冲突，不利于社会的发展。

其次，理财观念不明确。在理财方面，我国居民有着误区，误认为银行理财与储蓄大同小异，实则有着很大的区别，投资理财较银行储蓄而言收益大，风险也大。而居民在理财时不能很好区分投资理财与普通的银行储蓄的区别所在，若是收益与预期不同，甚至造成经济损失时，很可能会引发理财单位与投资者之间的矛盾。

再次，投资理财行业管理尚不明确。我国投资理财行业起步较晚，无论是在模式上还是在制度上都有着不完善的地方，在行业管理制度或是法律制度上不严谨，有些规定不太明确，这就使得投资理财行业在管理上存在着一定的漏洞，需要投资行业自身不断完善，以更好为居民提供服务。

三、正确理财，合理规划

（一）树立正确理财观念

作为居民个人，正确的理财观念是很重要的，所以，要想正确理财，首先就要树立正确理财观，根据自身情况做好投资规划。第一步要做的是对自己的收入以及资产有大概的了解，了解闲置产业最大限度挖掘闲置财产，发挥潜能与价值。并且对自己能够承受的风险做好预估，制定相应的风险管理计划。第二步需要做的是明确投资的对象，只有目标明确，才能针对目标开始投资，理性对待，看待市场变化。第三步需要做的就是明确自己需要投资的期限，投资不仅需要资金，需要目标，也需要设定投资的期限，因为不同期限有着不同的风险，这就需要投资者做好市场调查与考量，选择适合自己的投资期限。在进行理财规划时，居民个人要做好自己日常的收入与支出明细，以免因投资理财造成生活上的负担。

经济水平提高的同时人们的观念也在发生转变，人们逐渐意识到与其节约用钱，或是把钱用在买药看病上，还不如把钱投资在日常的项目中来，合理规划饮食，出门旅游锻炼身体，这样不仅能够锻炼体魄，还能增长阅历，使人们身心舒畅，这样反而降低了生病住院的几率，不仅仅享受到了生活，更是科学理财，因为人的身体是宝贵的，是无价的，值得我们去投资，这是正确理财观的重要体现，也是现代居民消费观的一种趋势。

（二）选取正规性理财产品

金融行业发展，专业性的投资机构也在不断增加，关于投资的服务形式也日趋多样化，更具专业化与个性化，针对个人量身定做，消费者有更多的选择余地，能够让投资者去选择适合自己的理财产品，根据自身情况以及认知，选择适度风险的理财产品。当然，银行为了提升收益，推出了多样化理财产品，针对不同年龄段的投资者分类产品，或是根据承担风险能力制定不同理财方案，引导投资者树立正确理财观念，培养理财的意识，这样的产品选择会使得投资更加有保障。居民个人在选择理财产品时尽量去选择正规银行的正规理财产品，不要轻信传言或是被利益驱使，冲昏头脑。

随着互联网技术的不断发展，个人参与理财的方式也在不断发展，越来越人性化，网上银行、手机银行的各大基金超市运营，24小时服务于大众，打破了时间与空间的限制，使得投资者进行理财产品的选择时更加方便，且收益可观，可随时监控产品收益情况，各大金融服务机构与体系的不断发展更是为居民个人提供了便利的条件，为居民投资理财拓宽了渠道。

（三）进行合理规划，选择理财产品

针对个人如何合理规划理财产品，本人根据多年的教育经验给出以下建议，可以分阶段选择不同的理财产品，具体规划如下，只有选择适合的理财产品，其经济收益才会更加可观，可持续良好发展。

第一，针对单身群体或是经济压力小的群体而言，在选择理财产品时可选择收益高的理财产品，处于该阶段群体，随着工作年限变长，收入也会有所提高，其抗风险能力逐步增强。这时可以选择投资外汇或是股票这些高风险高收益产品，但也要做好风险的规避，富余出部分资金用于未来的经济开支，以免因损失影响正常生活。

第二，针对步入婚姻、有家庭群体而言，应选择一些低风险，有稳定收益的投资理财项目，因为随着孩子年龄增加，家庭的开支也越来越大，上有老人要照顾，下有孩子要抚养，需要资金的地方较多，抗风险能力较弱，可能因为投资风险而影响家庭生活，需要稳定收益的理财产品支撑家庭生活，这时候给孩子投入一笔教育基金则是比较明智的选择，这样既不影响目前生活，也会给孩子将来教育提供一定的保证，也可以投资保险，既能够在疾病到来时减少疾病支出，没有疾病将来也会成为一笔收入，保证未来生活。

第三，针对那些无教育压力并面临退休群体而言，投资要谨慎，因为退休之后的经济来源较退休前会有所减少，不应该选择高风险类投资项目，可考虑养老方面的理财产品，为未来生活提供更多保障，比如国债，或是银行一些周期短，安全系数高的信托类产品。

四、构筑健康的投资环境，助力个人理财

为了更好的进行个人投资理财，国家与社会应该为个人创设一个良好的投资环境，完善金融市场法规与制度，从政策制度上给予最大的支持，政府应该创设有效的财政结构，制定一些提高资金利用率的政策去鼓励居民有效利用闲置资金，获得更多的价值，提升生活质量。而且应该规范风投市场，以免居民误入非法集资团队，现存在许多不法分子利用居民暴富心理设置骗局，一步一步用利益将人们引入骗钱的陷阱中去，从而使得居民对金融市场失去信用，不敢踏入投资的道路中来，发现违规骗取个人财产行为要严惩，以儆效尤，敲响市场警钟，净化市场环境。

五、结语

当今的市场是一个开放的市场，有收益也有风险，在此需要提醒广大居民在进行理财产品的投资时要树立正确的投资观念，一定要结合自身情况选择适合的产品，理性投资，制定长远计划选择理财项目，真正让个人在投资中获利，提升生活质量。