金融科技驱动下商业银行转型路径和策略研究

李念文　岳婷　卿超红

摘要：近年来，以互联网、大数据、区块链、人工智能为代表的数字化技术更新换代，对各行各业产生了积极而深远的影响，同时给商业银行带来了颠覆性的挑战，提供了抢占风口的机遇。文章研究金融科技发展现状，比较分析金融科技在国内外商业银行应用的现状，探究我国商业银行应用金融科技实现转型升级的主要策略和重点路径。

关键词：金融科技;商业银行;转型;策略

近年来，金融科技已经形成一股浪潮，深刻影响乃至改变着金融业，以商业银行为代表的金融机构主动迎接金融科技浪潮，推动自身全方位革新。2013年工商银行启动信息化银行建设;2014年交通银行建立全行统一的生物识别身份认证平台;兴业银行2015年成立金融科技子公司，2016年建立人工智能金融应用实验室;2018年位于上海九江路的中国建设银行成为国内首家智能无人银行。

然而，我国大部分商业银行仍处于金融科技布局初期，尚未掌握其中要领，发展金融科技仍停留在“眼球经济”阶段。与此同时，现代科技的更新换代促使金融科技给商业银行带来全新的机遇和挑战。一方面，金融科技帮助商业银行优化客户获取模式、转变经营管理路径、再造传统组织架构，打造平台银行、智慧银行和普惠银行;另一方面，金融科技对商业银行的挑战主要体现在侵蚀传统业务、弱化服务网络优势、压缩盈利水平等方面。这些都逼迫商业银行必须冲破困境、加快转型升级。

所以，研究金融科技浪潮推动下商业银行经营转型的路径和策略，尽快找到应对金融科技双重影响的对策，对实现金融体系的稳健发展具有重要意义。

一、金融科技的内涵、特点及发展现状

金融科技（即FinancialTechnology，Fintech）是金融和互联网、大数据、人工智能、区块链等现代科学技术有机融合的产物。金融稳定理事会（FSB）对Fintech做出如下定义：金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响。

随着互联网与数字化进程不断加速，金融科技表现出了低利润、轻资产、高科技、猛增长等特点，极大地挤占了传统金融机构的市场份额。自2000年以来，金融科技公司的数量和融资规模都呈几何式增长。早在2005年，全球已有约1250家金融科技公司，累计融资总额171亿美元。到2010年，金融科技公司总数达到约2400家，累计融资金额330亿美元。据不完全统计，2016、2017和2018年，全球金融科技公司融资数量分别为750、819和1191笔，已披露的融资总额分别达到1353、1650和3443亿元，数额相当可观。

二、SWOT分析：机遇（O）与挑战（T）

现代科技的更新换代促使金融科技给商业银行带来全新的机遇和挑战。从机遇（O）方面来讲，首先，金融科技帮助商业银行优化客户获取模式，利用科学技术，商业银行有效突破时空限制，触达用户的能力得到极大提升。其次，商业银行利用金融科技从支付清算、融资借贷、理财服务等方面革新传统经营模式，优化传统金融服务，满足不同金融消费者的需求。然而，金融科技对商业银行的消极影响也是不可避免的，这种挑战（T）主要体现在侵蚀传统业务、弱化服务网络优势、挤压盈利空间等方面。

面对日渐加速的金融业变迁以及不断追求创新的竞争对手，商业银行需要统筹组织架构、内部资源、外部环境三者的关系，放大优势（S）、规避劣势（W），采取更灵敏、更便易、更高瞻的方法来制定战略，借鉴他国经验，挖掘下阶段我国商业银行运用金融科技进行转型升级的精准发力点，制定科学的发展战略，找到应对措施。

三、金融科技在商业银行的应用现状

在国外，传统金融机构反应迅速，面对科技创新，主要采用股权投资（并购）、合作、孵化等多种方式适应金融科技，并已取得一定成果。约有37%的合作是通过投资、并购，或成立股权投资基金的方式完成，例如花旗银行旗下的花旗风投就专注于金融科技股权投资，其主要投资领域集中在支付和结算、资本市场企业及区块链企业等，投资标的中最著名的是Square公司。最受欢迎的模式是通过孵化器或创业加速器分享金融科技公司的成长，通过建立抗风险、资本充足的创业孵化机构（如创新实验室），对接企业、公司和高校，通过技术交流活动参与培育金融科技创新，建立相关人才库，强化了金融机构的独立性。其中，美国CapitalOne是行业领导者，至少创建了3个数字化创新实验室，摩根大通也早在2012年就设立实验室专注研究网点能使用的新技术。

在我国，随着金融脱媒与科技创新快速发展，银行业也在不断寻求创新，推进战略转型，巩固和发展自己的竞争优势。工商银行紧随国外发展脚步，率先成立七大创新实验室，跟踪研究分布式技术以及大数据、物联网、生物识别、区块链、量子通讯等新技术。传统银行与金融科技企业寻求跨界融合，促成不少合作产品相继面世。农业银行与百度共建“金融科技联合创新实验室”;工商银行与京东金融联合推出“工银小白”数字银行;中国银行与腾讯合作推出“新一代网络金融事中风控系统”。回顾我国商业银行的表现，在金融科技驱动下，商业银行始终是科学技术的积极吸纳、应用和推广者。

分析表明，我国商业银行在应用金融科技方面与国外做法有一定的相似性，但差异性也极为明显，这种差异主要源于监管政策、市场环境及发展成熟度的不同。普华永道《2018年中国金融科技调查报告》显示，尽管传统金融机构已越来越重视金融科技的研发和应用，但仍有33%的金融机构主要由金融科技公司提供相关业务模块的整体解决方案，欠缺一定的自主研发和实践能力，过度依赖外部供应商。这就要求国内商业银行在接下来的发展中充分考虑战略、组织、技术各层面的统筹配合，找到正确的参与方式，适应数字化浪潮，深化融合，完成转型蛻变。而在非技术性因素上，则需政策发力，掌握“宽松”与“宽容”的平衡木，既要为金融科技的发展营造良好的氛围，又要在法律规定与监管标准存在空白的领域加速跟进，防止金融科技野蛮生长积累风险，提高金融市场的效率。

四、探究商业银行转型路径

从组织架构、业务发展、产品提供、经营管理四个方面探讨加速商业银行转型升级、提高服务效率的路径。

首先在组织架构方面，商业银行可以运用金融科技，将自身的产品和服务嵌入互联网平台，搭建一种大总部、小分支的新型组织架构，从而打破传统金融服务的时空限制，改变网点分销获客的传统模式，以保证商业银行的服务资源更加快速、高效、直接地触达客户。

业务发展方面，一方面，商业银行可以借助金融科技来拓展新的中间业务。同时，在业务流程环节中应用智能机器人或者智能客服，开发问题咨询、转账还款、影像识别、电子签名等自助服务，积极引入现阶段国外市场上已有的成熟技术，推出符合我国商业银行发展需求的智能应用。

产品提供方面，商业银行需融合金融科技公司的新成果，抓好核心产品和相关智能APP的运作，重点做好支付产品、融资产品、消费金融、产业金融和财富管理等线上产品的运营。同时注重借助金融科技的数据优势以及技术优势，建立更为完善的信用评级制度和风险控制制度，降低产品不良率。

经营管理方面，商业银行可以通过金融科技将营业网点轻型化、智能化。一方面，通过利用智能化的设备，例如前述的智能机器人以及智能APP，可以使其提供的服务更加高效便捷，提升客户体验，打造智慧银行;另一方面，商业银行可以运用金融科技平台开展“线上+线下”的经营模式，挖掘客户的个性需求，量身指定与客户需求相匹配的产品，以此提高获客能力及经营效率，打破固有维度，从而提升商业银行竞争力。

五、金融科技驱动下加速商业银行转型升级的策略

首先，实施金融科技策略，从根本上转变经营理念，拥抱金融科技，构建开放型平台。商业银行与金融科技融合发展，才能获得“双赢”。商业银行要实现转型经营，需充分利用金融科技公司的数据优势、技术优势、渠道优势和客户群体优势，结合自身专业的风险控制技术和精细的产品解决方案，将金融产品和服务融入到客户的日常生产生活场景中，以此构建开放型平台，为客户提供更为全面、优质、高效的服务。

其次，强化科技人才策略，构建全面的综合型人才培训机制，吸引、培养、储备高端复合型人才。商业银行需创建健全人才培养机制，高度重视高科技人才的培养，密切与科研院校、金融科技企业的合作，借助外部金融科技领域的研究力量，共享人才资源和研究成果。

再次，改进经营创新策略，建立良好的创新机制，为员工大胆创新探索提供必要的正向激励机制。在经营创新层面上，商业银行需构建与其发展相适应的经营管理结构，将金融科技发展成果融合运用到研发、销售、经营管理与服务等流程中去。在管理创新层面上，建立正向激励机制、完善员工考评体系。商业银行可以通过向在科技成果研发过程中有优良业绩、重点突破的人员给予丰厚的奖励，设立研究应用基金等措施来实现这一效益。

最后，谋划流程再造策略，加强融合机制建设，打破以往的条线和部门、层级架构壁垒，通过敏捷型组织形式有效规避风险，探索行业发展方向。商业银行需充分利用金融科技技术优势，打造新的组织形式，融合内部组织机制，规划新型运作流程。同时创建能够高效发挥作用、无缝衔接的链条式服务，打破各部门之间的层层壁垒，提高科研部门与营销部门之间的协同办事效率，缩短研发周期，更加精准地应对市场变化与客户个性化需要。

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[4]张德茂，蒋亮.金融科技在传统商业银行转型中的赋能作用与路径[J].西南金融，2018（11）：13-19.

*本文系江蘇省大学生实践创新训练计划项目（编号：201910299335X）研究成果。

（作者单位：江苏大学财经学院）