关于互联网金融的一些思考

摘要：互联网行业的高速发展，为我国金融行业的创新注入了新的活力，带动我国金融产业的再一次快速发展，但由于互联网的虚拟、隐蔽、快捷等特征，使依托互联网而产生的金融体系，出现了诸多乱象，这些问题若不及时解决，则对我国金融产业的健康发展，会产生极大的负面影响，故而，下文中，笔者将对互联网金融中的乱象成因进行分析，并提出几点针对性建议，望对推动我国互联网金融业的健康发展，有一定的帮助。

关键词：互联网;金融;成因;建议

引言

互联网与金融业的结合，使互联网借助金融业实现了自身的价值，而依靠互联网的金融产业，也因之而得到快速发展，但与此同时，在快速发展的背景下，也衍生出了诸多的网络金融乱象，这些乱象的堆积，已经对我国的金融业健康发展产生了一定的负面影响，因此，必须铲除乱象，还网络金融一片净土，进而助于互联网金融业的继续前行。

一、互联网金融相关概述

所谓互联网金融，即指传统金融业与新兴互联网行业的跨领域合作，进而衍生了以互联网技术和信息通信技术为技术支撑的新金融体系。互联网技及其相关技术的加入，为金融业的创新提供了新的动力，如比特币、股权众筹等等，但与此同时，复杂的环境，也为互联网金融发展带来了一定的阻碍，造成了行业发展乱象横生。

二、互联网金融乱象的成因分析

1、监管体系较为滞后

近年来金融产品与金融工具创新不断发展，逐渐突破了原有的监管体系，导致市场监管的约束力下降。在互联网环境下，部分金融业的产品创新专注于监管盲区，导致监管体系出现了滞后性，而这一现象的持续出现，则为少数资本大鳄所利用，成为其收割市场的工具。

2、入场门槛较低

互联网金融产业虽出现时间不长，但却发展迅速，这与其入场门槛较低有一定的关系，但门槛的过低，也成为了互联网金融乱象出现的主要成因。传统的金融业门槛很高，不仅对企业资金有一定要求，且对管理人员任职资格、风控能力等也提出了要求，而互联网金融中的企业要求相对较低，导致一些传统的金融业务因未设置相关法律法规，而被一些互联网金融机构所经营，但这些金融机构的资金、风险意识、防控能力均难以达到既定标准，因此，一旦出现问题，则会给金融投资者带来巨大的经济损失。

3、投资渠道不足，缺乏多样性和吸引力

我国个人投资者能够直接参与的投资产品相对较为缺乏，通常能投资的产品仅限于银行存款、银行理财、股票市场、公募基金和房地产市场等，其他产品或投资门槛高，或需要相当的专业知识背景，民众难以参与。在经济增长日趋放缓，股市、房市投资收益率下降，货币贬值预期上升的大背景下，尚缺少风险意识的个人投资者自然会将眼光投向投资门槛低、预期收益率高、产品结构简单明了的互联网金融产品中。

三、解决互联网金融乱象的建议

1、明确提高行业准入门槛

提高入场门槛是催动互联网金融业健康发展的关键。作为监管机构，可从注册资金环节入手，明确规定资本底线，进而将一些想依靠互联网金融获取非法利益之人拒之门外，在这一过程中需要要求实缴资本金且相关账户资金按照保证金管理，不得随意抽出，这种做法，不仅削减了投资者承担的金融风险，同时，也让想通过虚增资本金方式突破监管限制的企业，需思考自身的资金成本。

2、加强行业事中事后检查监管

在行业相关机构运行过程中，监管部门也应加强事中事后的监督检查，包括对企业自身的监管和对宣传渠道的监管。对于企业自身，监管部门可以通过定期报告机制，掌握企业业务开展范围、资金状况、风险状况等经营指标，并通过抽查的方式判断企业报送数据是否造假。对于发现严重问题的企业，应第一时间限制经营、管控账户，并对实际控制人及管理团队进行控制，以避免“抓住了问题，放跑了责任人”的情况发生。对于宣传渠道，应对网络和实体渠道统一监管，特别是加强网络舆情的收集和研判。有的违法机构，超范围经营的广告铺天盖地，监管机构却表示根本不知情，这显然不合乎逻辑。监管部门能力存在不足，需要加强建设、多管齐下，增强对行业业务的有效监管。

3、拓宽投资渠道，加强投资者教育

目前我国在学校和社会渠道中均缺少成体系的金融知识教育，社会大众的金融投资概念主要靠自身生活中的经验建立，存在天然短板。应由监管部门和教育部门联合开展公众金融教育，通过切实有效的宣传在民众心中树立起“天下没有免费的午餐”“互联网金融产品承诺的高回报不可持续”“高回报、低风险的产品只能是骗子”等理念。当前资管新规下要求银行理财打破刚兑就是一个很好的投资者教育机会，可以借此机会向投资者明确风险控制的相关理念和知识。同时，应大力发展共同基金和私募基金，适当降低这类依法接受监管的集合理财产品的投资门槛，并开放基金投资产品方向，使得基金理财的投资标的可以覆盖标准化证券和各类非标准化资产。引导民众熟悉和了解共同基金和私募基金的运作模式，建立“专业人做專业事”的公众投资理念和市场环境，通过基金渠道开拓普通民众投资方向，并利用基金分散投资的特性，帮助民众合理有效控制投资风险。

结束语

综上所述，互联网金融业作为新兴产业，对于社会经济发展，具有一定的带动作用，然而，门槛过低、风控能力较弱等因素，也导致了互联网金融产业发展的絮乱，因此，笔者认为，唯有从门槛、监管、教育等多方面入手，循序渐进，才成解决互联网中的金融乱象，还其一片净土，进而推动互联网金融业的健康发展。

参考文献

[1]许白玲.互联网金融治理体系与优化策略[J].技术经济与管理研究，2020（4）

[2]程静，胡金林.互联网金融化解中小企业融资难路径探析[J].商业经济研究，2019（1）

作者姓名：方勇，出生日期：1998年8月28，性别：男，籍贯：安徽省池州市，

专业：金融学，学校：辽东学院