婚姻理财：头3年决定以后的30年

小康

在婚姻理财这个问题上，30年、40年、50年或是更长时间的幸福生活，在财务方面的保障其实在结婚头3年可能就已注定。

80%影响婚姻生活的重大事项，都发生在头3年

婚姻生活的前3年也对未来的婚姻生活有着决定性的作用——特别是在理财方面。买房、装修、买车，这些大宗消费对国内的夫妻来说，基本上都是在一开始就要解决的问题。此后，家庭新成员可能很快就会到来，围绕着孩子，又展开新一主题的理财规划。如果这三板斧抡得好，后面的日子就会顺理成章很多。

买房与否，从实际出发

买房、结婚，这两件事情对中国的小夫妻来说，有着天然联系。固然，一个属于自己的家能够让即将展开的新生活更有保障，但仅是为了“更有保障”，而付出长期财务规划畸形的代价，那未免太不值得。——比如不切实际地高额按揭，每月家庭收入的2/3都用于还贷，生活质量受到严重影响，这种高压会让婚姻出现诸多裂痕。

与其勉强买房，不如从实际出发寻找更合理的方案。当然，无论是否立即买房：在婚姻的头3年，对房子这件事情，做出一个双方认可并为之努力奋斗的理财规划，是非常重要的。

大宗消费，按急需度排名

买车、全家海外旅行，这些大宗消费可能一下子就花掉家庭几个月的收入节余，在相关的规划上可要审慎。新婚夫妻最容易出现的就是被甜蜜冲昏头脑，想到就做，結果在真正需要用钱的时候却陷入困境。针对家庭的大宗消费，不妨多沟通多商量，看看是否真正需要再作决定。

重大动向，事先做好心理建设

虽然也有不少夫妻选择先过一段二人世界的日子才考虑生孩子的事情，但结婚3年内迎来家庭新成员的比例绝对不低，围绕着孩子要有一系列理财上的计划。对孩子出生给家庭理财带来的变化要有足够的心理准备和预期方案。

新婚头3年，是建立高效、稳固的家庭理财方式的黄金期

结婚，意味着生活方式的巨大改变，对于小夫妻来说，每一天都是在变化中度过的，相应的，在理财观念和方式上的改变就显得不那么震撼，所以，即使是转折非常大，夫妻双方也能够接受。而一旦当生活方式渐趋稳定后，若再要提出重大的变革措施，就很难得到对方的全力配合。

改变消费，从点滴做起

开源和节流一样重要，而在中国，小家女主人更多掌管的是花钱这一项，单身时习惯了大手大脚，结婚后可要在这方面多多补课。这种改变在刚开始的时候会很折磨人，诸如在一架“虽然昂贵，可是牌子有名，而且功能也多些”和一架“够用，但是非常普通”的童车间选择，情感上当然倾向前者，但理智会要求你选择后者。

金融投资，量体裁衣

投资是理财的重要内容，家庭储蓄务必要取得收益最大化才好，炒股票、买基金、买卖贵金属……这些都已经很常见，不过，要在丰富的选择中，找到最适合你们家庭的项目进行组合，还是需要下一番功夫的。以炒股来说，虽然它最常见，但如果夫妻俩都非常忙碌而且对于股票理财也并不精通，那还不如定投来得实惠安全。

长期理财规划，在结婚头3年开始起步

夫妻是一辈子的事情，贯穿始终的理财规划，也当然会有长达几十年的那一种，最常见的就是保险，一份保单的缴费期可能长达10余年甚至20年，而它的保障期限则可能是直至生命终止，这些规划的起始点，基本都落在结婚的头3年之内。

在头3年，就确定婚姻生涯中的重大理财目标，并且着手实施

畅想未来是件幸福的事情，“将来我们老了如何安度晚年？”“第二套房什么时候买？”“送孩子去留学怎么样？”这些都是夫妻间最津津乐道的话题。这些重大的目标是极好家庭凝聚力的来源。而这些重大理财目标的确定，也多半是在结婚前3年之内。树立目标，提出规划，并在力所能及的前提下展开实施，这绝对是从理财角度对于婚姻的绝大帮助。

一份完善的保险，是对家庭财务最有力的保障

养老险、意外险、人寿险、儿童教育保险……针对于人生各种意外状况设计出来的险种，对于家庭理财的主导者来说有着最重要的意义。谁也不能预料在漫长的几十年中我们将会碰到什么，在财务方面的保障，至少可以在猝不及防的事情发生时，让我们多一份后备支持。

（春之暖摘自《女友·家园版》

2012年11期）