互联网金融支持无锡小微企业融资的调查研究

朱琰（无锡科技职业学院商学院财务会计系）

无锡，作为江苏省经济发展的重要地区，多年来通过政策保障、制度完善、金融创新等多个层面基本已经解决了小微企业融资困难的问题。然而，传统金融行业机制灵活度仍较差，与互联网金融相比还有一定差距，因而，增强小微企业融资的互联网金融支持，应当是近期乃至未来研究的重点所在。

■ 无锡地区小微企业的融资现状

近年来，无锡地区政府、金融企业十分重视小微企业融资问题，从政策、举措等多方面来保障小微企业能够获得资金支持。从现状来看，小微企业融资主要来源还是地方银行，互联网金融支持方面呈现较少。

2019 年10 月30 日，无锡市政府办公室正式印发了《无锡市中小微企业信用保证基金管理办法》，对信保基金扩面增量、贷款条件、补偿流程、管理职责、风险控制、绩效考核等内容做进一步明确。截至2019 年3 季度末，信保基金项下共设有“一普八专”9 支子基金，合作银行涉及工商银行、农业银行、中国银行、江苏银行等10 家银行；各子基金当年共发放贷款97 亿元，累计发放贷款354 亿元，累计支持企业4830 户；平均贷款利率4.62%，有效降低了中小微企业融资成本。

2020 年新冠肺炎对于地方小微企业影响严重，当年2 月，根据无锡市委市政府《关于应对新型冠状病毒感染的肺炎疫情支持企业共渡难关保障经济平稳运行的政策意见》精神，该市切实降低企业融资成本，对2020 年6 月30 前到期、贷款期限在一年以内的贷款积极落实无还本续贷政策。确保2020 年小微企业融资成本低于上年同期水平，5 家大型国有银行普惠型小微企业贷款综合融资成本再降0.5 个百分点。截至2020 年3 月末，工商银行无锡分行已累计发放小微企业普惠贷款超20 亿元；8 月末，苏州银行无锡分行累计为625 户民营及各类小微企业提供贷款支持14.95 亿元， 邮储银行无锡市分行普惠小微贷款年净增9.39亿元。

在互联网金融支持小微行业方面，根据2018 年该市发布的《无锡市人民政府关于推进普惠金融发展的实施意见》，要求“促进互联网金融组织规范发展”，加强互联网金融风险专项整治，按照有关法律法规和政策文件规范发展业务。公开资料商业未曾显示该市小微企业采用的互联网金融产品的名称，可以认为目前相应的互联网金融支持小微企业实践展开较少。

■ 互联网金融发展中存在的问题

（一）产品数量多，但同质化严重

我国互联网金融近年来发展迅速，产品如雨后春笋一般，同一公司下的品牌、产品林林总总，不同品牌下的产品同质化严重，金融服务模式单一、产品区分度较差导致企业在融资过程中无法快速辨别，因而还是倾向于选择传统的金融产品与金融服务。目前我国互联网金融服务主要有P2P 网贷平台、第三方支付平台、大数据金融和互联网金融门户这四类，而传统银行又在其中进行业务拓展。互联网带来的信息冗余和服务“爆炸”大大增加了融资者了解、认知、选择的时间，对于运转快速的小微企业来说并不是一个好的选择。

（二）服务承诺好，实际服务较差

互联网金融售前宣传与售后服务的差异化，是导致其不被信任的一个重要原因。以互联网为平台，用户在进行金融产品的选择的过程中需要花费大量的时间与精力去了解产品与服务，一般会有售前客服和产品经理进行解释，然而在签订协议之后后期的服务工作经常不到位，或后期的服务与前期的承诺无法对应，这都导致了享受金融服务的企业或个人的巨大麻烦。对于中国企业者来说，还是更加信任“面对面”的、基于实际场地与空间的金融服务，空间的变化、服务的前后差异化，导致了企业主对于互联网金融的“不信任”。

（三）征信未建立，难以取得信任

跑路、爆雷等问题，是互联网金融行业面临的巨大隐患。在我国，互联网金融征信体系并未建立起来，金融消费者在缺乏征信体系参考的现状下，只能够进行保守的选择或拒绝选择一个行业的所有服务，这就制约了整体行业的健康发展。在缺乏征信的前提下，金融服务需求者对于金融服务的信任感就特别差，加上P2P 爆雷事件时有发生，公众对于互联网金融的信赖感就更差了。

■ 无锡地区小微企业融资难的原因

（一）信息不对称

金融市场中信息不对称的问题是导致小微企业融资困难的重要因素。无锡地区有着诸多大中型企业，作为金融企业更愿意去服务资质好、服务风险低的大中型企业，而小微企业的话语权相对来说极低，在这样的背景下，小微企业在金融市场上的“人微言轻”就导致了金融企业提供的融资类产品本身就不是按照小微企业来进行设计，企业能够选择的空间就更少了。同样，在互联网金融市场上，虽然有很多针对小微企业设计的产品，然而我国的互联网金融仍处于起步与探索阶段，相应的金融产品设计还未能做到产品能够对于地区、行业甚至是企业进行“量身定制”，很多互联网小微企业贷款、融资产品还是不适合具体的企业需求，这就导致双方的需求无法契合。

（二）业务水平低

小微企业融资难的因素还在于，小微企业由于体量小，内部各项工作的专业程度都较低，一个人员从事几个工种、兼职人员数量多的问题仍然存在，这就导致相应的融资工作开展较为困难。简而言之，很多小微企业的领导、部门负责人甚至是会计来代办融资工作，其对于金融产品、互联网金融的理论、知识、信息知晓得十分模糊，听不懂金融从业人员的解释，也看不懂相关的资料，这对于融资对接来说就会造成很多问题。就互联网金融来看，由于香相关金融产品多呈现在互联网上，公开相关数据、融资方式、具体说明等，需要企业相关人员进行自主阅读、仔细理解，如果理解有偏差而盲目贷款融资，就很容易导致诸多的后续问题，因而，专业业务人员的缺乏也是导致企业融资难的重要因素。

（三）信用水平低

虽然无锡地区的营商环境较好，然而小微企业数量众多，企业信用的总体状况还是不容乐观的。尤其是近年来互联网产业高速发展，互联网相关的小型零售业、酒店业、长租公寓等中小企业如雨后春笋一般产生，然而其中出问题的不在少数，这就严重影响了当地其他正规经营的小微企业的融资环境。一些小微企业恶意拖欠款项、逾期不还、财务混乱等问题，都给金融从业人员带来了严重的工作上的困难，在这样信用水平低的行业环境下，小微企业贷款的难以就更大了。

■ 对互联网金融推动小微企业融资的几点建议

（一）明确产品指向，着力打造小微企业融资“明星产品”

了解小微企业融资需求，增强小微企业融资产品“辨识度”，是互联网金融服务无锡小微企业的重要措施。无锡小微企业众多，融资量非常大，这对于互联网金融企业来说也是一个拓展业务的重要机遇。一方面，互联网金融企业、平台、服务商可以基于自身金融事业在无锡本地的落地，采取调研、沟通的方式对于小微企业的需求进行收集、分析；另一方面，也可在互联网平台上建立小微企业负责人在线沟通交流组织，或以公开调研的方式收集无锡当地小微企业的具体融资需求，再进行分析。通过数据、信息的收集与分析，可以有针对性的针对无锡当地的、即时的本地金融政策进行金融产品的设计，满足本地小微企业的需求。在此基础上打造数个口碑好、服务优质的融资“明星产品”，吸引更多的本地小微企业前来使用、融资。

（二）加强落地服务，有效推进小微企业融资“见面服务”

从线上到线下，是现代互联网企业发展的必经之路，对于互联网金融公司来说，由线上的展示、服务到线下的服务、购买，是非常有必要的。针对无锡庞大的小微企业的体量，互联网金融公司需要依托传统的银行，通过借力的方式落地自身互联网金融产品的宣传、服务工作，有条件的还可以开设自己的门店、组织专门的金融队伍来实现产品的落地。通过顾客上门、工作人员走访的形式，实现了“见面服务”，打破了互联网金融传统的“服务不见人”的形式，同时又可以将服务实现“网上办”，帮助小微企业打破融资活动中的担心与顾虑，又实现了融资服务办理的及时性。

（三）有效展开扶持，积极引导小微企业融资“水平提升”

针对小微企业，互联网金融企业不仅要做好金融服务，更要做好其他服务。通过开办“空中课堂”或走访小微企业负责人的方式，互联网金融企业要通过自身的努力来引导小微企业负责人重视自身企业的融资活动，引导其自己学习互联网金融知识或聘请、培训专业人员的方式来壮大企业的金融工作人员队伍。通过帮助服务对象实现专业化的成长，才能够使得互联网金融服务小微企业在对接工作中更为顺畅，也能够使得小微企业真正建立起一座与互联网金融长期互通的桥梁，实现双方在业务方面、金融需求方面的跨越式发展。