金融服务“返乡”： 大行“下沉” 中小行如何破局？

卢秉辉

2021年是“十四五”开局之年，也是全面推进乡村振兴的关键之年。8月20日，中国人民银行党委书记郭树清在主持召开党委（扩大）会议时提出，要持续做好金融服务乡村振兴和金融帮扶工作，加强农村金融基础设施和金融服务体系建设，促进农民农村共同富裕。

此后不久，8月26日，中国人民银行发布消息，进一步细化全面推进乡村振兴工作。在联合召开的“金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴电视电话会议”中要求大型银行要加快健全乡村振兴金融服务体系，农村中小金融机构要坚持服务当地、服务小微企业、服务城乡居民的“三服务”经营定位，提升乡村振兴金融供给能力。

大行“下沉”与中小行瓶颈

当前，我国发展最大的不平衡就是城乡发展的不平衡，最大的不充分就是农村发展不充分。党的十九大提出乡村振兴重大战略，2021年中央一号文件提出“民族要复兴，乡村必振兴”的鲜明主题，要求“全面推进乡村振兴”。围绕乡村振兴，探索金融资源服务农村市场成为重要命题。

过去，农村金融市场中金融供给往往难以满足其实际需要。这一方面源于农业生产本身具有风险高、回报低、缺少抵押物的特点;另一方面，农业生产难以规模化、标准化经营，在市场风险与自然风险的双面夹击下，农村金融产业发展缓慢，常常是大行不愿触及的空白区（图1）。

大行“下沉”独具优势。随着政策方向的指引，以及城市渐渐饱和的增量空间，越来越多的大行开始瞄准农村市场。……