金融支持低收入群体情况的调查与思考

张文戎 孟艳林

摘要：低收入群体是一国地区经济发展中的特殊群体，近年来，通渭县经济持续快速增长，城乡居民收入有了显著提升。但由于居民自身素质及自然环境因素的影响，使得通渭县仍然存在着一些收入较低或无稳定收入的社会群体人员，如无收入的农村妇女、下岗失业人员、贫困学生、未脱贫的农户等低收入群体，影响了当地国民经济的发展和农村人口整体脱贫致富的大局。因此，扶持低收入群体脱贫致富并积极开展普惠金融业务，成为当前国家构建和谐社会实现乡村振兴的主要话题。

关键词：低收入群体 乡村振兴 金融支持

一、通渭县金融支持低收入群体现状

（一）基本覆盖所有的低收入对象。针对国家乡村振兴、精准抚贫的明确目标，通渭县金融机构发挥了积极的作用，截止到2021年3季度末，发放扶贫小额贷款3.25亿元，当年同比增长2.82%;发放农户贷款34.31亿元，占各项贷款的比重达36.57%;针对下岗失业人员，积极推行创业担保贷款，累计发放创业担保贷贷款余额2.55亿元，一定程度上为下岗失业人员自主创业提供了资金支持。

（二）金融支持方式有所创新。通渭县在落实传统的金融支持低收入群体信贷政策的同时，做了很多有益的创新。针对农村信贷渠道不畅、有效抵押担保物不足等问题，成立了由乡政府、乡村基层组织联合成立的信用乡镇、信用村、信用农户评选，并推广农户小额信用贷款;针对下岗失业人员，在执行小额担保贷款的同时开展新的尝试，如通渭县礼县在下岗失业人员小额担保贷款的基础上，实行了“三加一”的下岗失业人员小额担保贷款模式，即由乡镇、社区对下岗失业人员情况进行调查，将初审扶持名单报县劳动保障部门后，统一汇总向当地金融机构推荐。财政在规定时间将担保基金存入金融机构，农商行按担保基金的1：5发放小额担保贷款，并要求由公务员为下岗失业人员提供贷款担保，确保贷款回收率。

（三）运作方式以政府推动为主。作为政府直接推动的利民惠民业务，人民银行充分发挥了支农再贷款作用，截止2021年3季度末，我现支农再贷款2亿元，有力地促进了农村经济的发展，在帮助农村贫困人口精准脱贫、开展农业生产方面起到了良好作用。金融精准扶贫贷款、农村妇女小额担保贷款、下岗失业人员创业担保贷款等金融支持低收入群体运作方式，普遍是由政府部门提供担保基金和财政贴息完成。

（四）建立了以政府注入担保基金和财政贴息的风险补偿方式。农户扶贫小额贷款、下岗失业人员创业贷款等贷款，通过政府筹资设立专项担保基金，专项用于利息补贴、亏损补贴或奖励，为贷款提供担保的这种风险补偿模式，降低金融机构贷款的风险，将损失补偿比例与贷款回收率挂钩，回收率越高、损失补偿比例也高。截止2021年3季度末，金融机构涉农贷款政府贴息金额达 15.2 亿元。

二、存在的主要问题

（一）社会认识不足，对金融支持低收入群体的意义理解不够。近几年，在实践中政府和金融机构对金融支持低收入群体认识程度不同，特别是在财政困难地区，政府在财政预算支出的安排上，重视基础投入，忽略了对低收入群体的财政支持。金融机构则是以追求信贷资金的低风险和高收益为中心，关注收益稳定的大项目和大客户，降低了应当承担的社会责任。

（二）对低收入群体发放的贷款，普遍金额小笔数多，管理成本高，风险与收益不对等，削弱了金融支持低收入群体的积极性。金融支持低收入群体的政策性贷款笔数多，单笔贷款金额小，商业银行在具体承办的过程中，手续复杂、工作量大，在有限的人力条件下，管理成本加大，开展此类贷款的意愿不强烈。同时，扶弱性贷款在很大程度上属于政策性贷款，不以营利为目的，利率没有上浮空间，获利机会较小，承担的风险往往却更大，风险与收益的不相对等，导致商业银行贷款主动性不高。

（三）放贷环节多，效率不高。金融支持低收入群体离不开政府的支持、法律的保障、金融机构的配合。由于政府部门管理的低收入群体对象不同，实际操作中不易协调配合。如扶贫小额贷款涉及扶贫办、乡政府、村组织、财政、金融机构五个部门;下岗失业人员创业贷款又涉及政府劳动保障、财政、金融机构三个部门。这一条条看似清楚的联系，在实际操作中却缺少了一个专门的协调机构，难于形成默契配合，造成工作效率不高。

（四）财政政策与信贷政策配合不够默契。政府在制订相应财政政策的时候为了节省财政开支，往往降低风险补偿金或担保基金的支出，把扶弱希望寄托在金融机构信贷政策上。金融机构在信贷政策制订上则更多地倾向于规避风险、降低成本、安全收回贷款上，二者配合缺少默契，导致政策性贷款落实不到位。

（五）存在弱势群体信用意识缺失的现象。个人信用信息数据库收集个人信用信息，规范了个人信用行为，但低收入群体与金融机构发生信贷业务的机会较少，数据库收集信息较少，缺乏信用约束。同时，低收入群体受教育程度普遍偏低、居住工作环境不固定、生活环境复杂，导致了个人信用意识不强，贷款到期不及时归还，有些贷款户外出打工时甚至更换联系电话，使得商业银行对贷款无法实施贷后跟踪，造成金融机构对低收入群体放贷的信心不足。

三、对金融支持低收入群體的建议

（一）提高政府部门和金融机构对于支持低收入群体重要性的共识。金融支持低收入群体离不开政府部门的支持，离不开金融机构的配合，提高两者对于支持低收入群体重要性的认识，才能使得金融支持低收入群体活动更加有效地开展。

（二）创新金融支持低收入群体方式。构建完善的组织机构体系，是金融支持低收入群体活动有效开展的重要保障。因此，建立一个信息集中、资金集中、统一管理的低收入群体信贷资金管理中心，才能更加高效有序开展这项工作。

（三）完善财政、金融各项配套政策，创新支持方式，建立商业银行支持低收入群体正面激励机制。信贷政策的配合则体现在根据政府目标、财政实力和扶持对象的特性，设计合理信贷产品和保障支持低收入群体贷款落实到位，达到理顺政策性业务与商业性经营的关系。

（四）发挥个人征信系统作用，培育低收入群体的诚信意识。良好的个人信用是一笔价值不菲的财富，特别是对于缺乏有效担保抵押物的低收入群体来说，利用个人信用财富取得银行贷款是一条便捷有效的途径，因此金融机构在发放各类扶弱性贷款的同时也要做好征信宣传工作，要求其按时还款，积累个人信用财富。