我国互联网消费金融风险控制方略谈

师雪斐 对外经济贸易大学保险学院

一、互联网消费金融的概述

（一）互联网消费金融行业的具体发展情况

我国互联网消费金融行业是近年来随着互联网的快速发展而大力发展起来的，总体起步较晚，到当前为止行业经历了三个发展阶段：首先是启动阶段。这一阶段是从2010年到2015年的时间段，在2010年我国颁布了消费金融行业管理办法，并批准成立四家消费金融公司，至此我国消费金融市场初步发展，而到2015年我国批准成立15家持牌消费金融公司，且出台了一些鼓励政策，打开了消费金融市场的大门。其次是快速发展阶段。这一阶段是从2015年到2017年的阶段中，在2016年李克强总理提出要在全国范围内大力开展消费金融试点工作，并鼓励金融机构对消费信贷产品进行创新。在各种政策鼓励以及行业创新等基础上，我国消费金融一时间迈入到了爆发期，各种实体企业、电商平台不断涌现出来，消费金融的参与者也日益增多，行业发展更为成熟。最后是行业整顿以及规范化发展阶段。在互联网消费金融行业快速发展的过程中，有关的问题也逐渐暴露出来，包括暴利催收、过度授信等，导致行业经营模式不合规，损害了有关人员的利益，对此在2017年我国政府开始出台互联网消费金融业务监管以及资质政策，行业迈入重组时期。当前在国家不断提升管控力度的过程中，我国互联网消费金融行业的发展逐渐开始步入正规。

（二）互联网消费金融参与主体分析

由于互联网的普及率不断提升，且消费金融为人们提供了资金上的便捷，所以近年来我国互联网消费金融的参与者不断增多，消费场景以及消费模式等也更为丰富，参与主体主要有银行机构、消费金融公司等。……