探析商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策

张光谱 南开大学经济学院

一、商业银行房地产信贷业务中存在的问题

（一）房地产信贷规模越来越大

近年来，随着房价的飞涨，我国房地产信贷规模大幅扩大，远高于其他国家的贷款增速。所有各类数据显示，房地产信贷占总规模的比重越来越大。近几年来，信贷的爆炸性增长意味着投机行为鲁莽。在当前的房地产市场上，正处于上升阶段，还有一些投资者，他们并没有相应的能力却依旧想跻身于房地产市场中。

同时，随着房地产价格的降低，其银行的信贷风险也在无形中增加，土地储备贷款也随之受到影响。除此以外，有些贷款也会用在其他领域，地方政府也会通过贷款来进行项目建设。也会对市场价值估算带来较大的影响。因为大多数房地产贷款都属于短期不能收回的。房地产业也存在着周期波动和许多不确定因素，房地产信贷如果过度增长的话，就会导致银行系统的发展存在一定的风险。隐含的风险一旦暴露，整个金融体系就会发生无法估计的危机。

（二）融资对银行信贷过度依赖

目前，我国房地产企业融资的方式还是比较单一的，即银行信贷，房地产是资本密集型产业，其主要来源是银行贷款、自筹资金、银行贷款以及其他资金等，如存款和预付款。此外，银行信贷资金还参与了房地产开发商从土地储备、贸易到境外融资、房地产基金、房地产信托等融资渠道，据银监会和中央银行30余年分析调查。近年来，我国房地产企业平均负债率比较高，房地产信贷基金在融资总额中所占份额已达70%。……