我国场景消费金融的风险及有效防控

戴文芳 江苏紫金农商银行

消费金融指的是所消费有关的金融活动，是我国经济转型过程中的重要产物。随着经济转型和消费升级，线上线下各类消费场景变得十分复杂，在多样化增加的同时拉动了场景消费金融产品的需求。目前，我国的场景消费金融正朝着针对长尾客户的消费场景不断细分，全面覆盖生活消费各个方面的场景。

一、场景消费金融的内涵与典型模式

（一）场景消费金融的内涵

消费金融根据有场景与否可以分为无场景和有场景消费金融，这两者的明显区别就是无场景消费金融没有消费场景限制，即通常所说的“现金贷”，在“现金贷”产品中，金融产品对于贷款方的金钱消费没有过多的限制。而在场景消费金融中，贷款方的消费场景有了限制，贷款方贷款所得到金钱只可以用于特定场景下的消费[1]。

目前市面上的场景消费金融有线上线下场景、消费金融融入刚需场景、消费金融场景向头部平台集中等多种形式，同时互联网消金加速在产业互联网“圈地”，比如蚂蚁花呗开启垂直场景裂变经营，目前已经支持乐视商城、海尔商城、华为商城、小米商城、当当网、一号店、银泰网、考拉海购、唯品会、聚美优品、口碑、饿了么、美团、KEEP 等平台。场景消费金融的产业可以分为资金端、平台端、场景端和服务端，资金端为资金的提供方，而平台方则是给予了用户一个可申请和可使用的渠道，通过在场景端完成支付来使用场景消费金融产品。……