P2P网络借贷法律关系中存在的问题与规制

沈千峰

（铜陵职业技术学院，安徽 铜陵 244000）

引言

小微企业、个人从商业银行贷款困难的问题在中国的金融市场上表现尤为突出。首先，传统借款资金的来源具有局限性；其次，资金需求者想在社会上找到合适投资人难度极大；再次，中国固有的金融市场投资信息透明度较低，政府监管较为严格，投资信息滞后。这些因素推动了P2P（peer-topeer）网络借贷平台的快速发展，但也出现了不少违法违规事件。据“网贷之家”发布的相关数据统计，只有P2P网络借贷平台给投资者带来巨大损失的时候，投资者才会觉醒，拿起法律的武器来保护自己的合法权益。因此，深入研究P2P的发展模式与状态，并对其引发的问题进行相应的调整和规制时不可待。

一、P2P网络借贷的概念和发展状态

（一）P2P网络借贷概念

现有经济体制下，固有的商业银行都是将资金提供给国有机构、大企业，而小微企业、个人想要在固有的商业银行获得贷款比较困难。P2P网络借贷指对等主体通过独立的第三方网络平台发布借贷信息、磋商、最终形成民间借贷关系，从而使有闲置资金的个人投资者和贷款需求方实现对接。[1]P2P网络借贷由于其手续便利、借款门槛较低等优势，摆脱了固有的借款空间局限、信息滞后、必须面对面交易等缺失，获得了迅速发展。

（二）P2P网络借贷平台的发展状态

新型的借贷方式突破固有借款模式中难以实现的陌生人之间的资金流通，使其在平台数量、出借人、借款人和成交金额等方面不断增加。……