网络借贷存在的信用风险及防范对策

刘晨昕

一、引言

在当前市场经济背景下，“扩大内需，促进消费”成为我国经济发展的主导思想。而通过网贷平台进行资金融通的借款人，多数征信情况较差，自身处于低收入水平或者无业状态。网络贷款是指借助互联网技术向有资金需求的借款人提供以消费为目的的信用贷款，应用互联网平台进行授信、用信和放款、还款。利用互联网也可以简化操作手续、降低交易成本，拓展了贷款渠道与范围，满足传统金融机构难以覆盖的群体，从而获得规模效应。但由于网络自身的虚拟性，且网络贷款的监管体系较为薄弱，导致信用风险始终存在，这造成了借贷平台与借贷对象之间的矛盾，也导致了大量不良贷款事件的发生。因此，克服信用风险问题是当前互联网金融时代的一个重点。

二、网络借贷信用风险的相关内容

1.网络借贷信用风险的分类

信用风险主要是指交易双方因信息不对称而存在交易前的逆向选择，通俗地讲就是违约风险。网络贷款的信用风险大体可以分为借款人的信用风险和平台的信用风险。

借款人的信用风险主要指借款人到期不能或不愿偿还贷款，这种还款的能力或意愿主要取决于借款人自身。具体包括以下几点：第一，借款人有资金可以偿还，但由于个人主观道德因素，故意拖延还款时间甚至赖账。第二，借款人有还款意愿，但由于收入不足或者是突发事件，导致还款期不具备还款能力。第三，因一些客观原因导致没有还款，比如借款人还款意识不足，忘记还款等。……