商业银行小微企业信贷风险管理问题与策略探讨

张少康

一、商业银行信贷风险管理概述

1.信贷风险的识别

识别信贷风险，是指对风险源风险因素以及这些因素的波动性加以识别。在明确风险源后，就要利用创新技术找寻其中的风险因素。随后，分析总结已识别出的相关因素并分门别类，以计算各个影响因素中的核心因素，并找出核心因素和风险波动的关联点，即可对新的业务展开风险识别，为后续的评估工作提供客观数据。

2.信贷风险的评估

针对信贷业务存在的风险展开识别工作，需要先识别出其中存在的风险，再依据核心参数的过往数据、行业经验及相关计算结论，评估风险系数。总之，如果要展开准确且高效的信贷风险管理工作，就必须保证该流程的精准度。

3.信贷风险的管控

管控信贷风险时，需要基于评估结果和实时市场需求，决定需要用什么应对措施和策略，才能规避潜在风险，避免造成严重损失。

二、商业银行小微企业信贷风险管理的主要问题

1.商业银行内部协调机制不健全

目前，很多商业银行都在内部设立了信用审批部门，并在该部门下设公司业务部、信贷管理部及私人理财部。这三个部门相对独立又具有一定关联性，但彼此的业务范围并不一样。比如私人理财部及业务部，主要是在选择客户之后，筛选出其中的优质客户，让银行拥有足够的优质客源，进而获得额外利润。且这两个部门在对客户展开调查之前，会根据实际情况撰写贷前调查报告并上交到信贷管理办公室，以便后期开展信贷业务。……