泸州市政府推进普惠金融面临的困境与对策的质性研究①

普惠金融是指立足机 会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务[1]。老年人、农民、城镇低收入人群、贫困人群、残疾人、小微企业等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。提升金融服务的满意度、可得性、覆盖率是普惠金融的主要目标。发展普惠金融是目前国家战略，因为该政策能够全面为社会各阶层和群体提供金融服务，正是这个全覆盖性，所以普惠金融目前是我国金融领域全面深化改革的重要内容，我国希望通过普惠金融政策的不断推广，实现实体经济发展重要路径。泸州市位于四川省东南，是川滇黔渝结合部区域中心城市和成渝地区双城经济圈南翼中心城市。市辖区总面积为12232.34km²，人口约508.54万，2019年泸州市地区生产总值(GDP)2081.3亿元，其中工业经济(酒制造业、化工行业、医药行业)增速明显高于农林牧渔业，行业、人群之间存在较大的不均衡现象，而普惠金融作为能够为所有阶层提供金融服务的政策，充分发挥该政策能够为广大人民生活带来更多更好的便利。普惠金融政策的全覆盖面推广，让社会各阶层都享有金融服务的权益，这样能够增进社会公平和谐，将金融资源配置各阶层人民之间，缩小人民群众的贫富差距，解决经济社会发展的重点领域和薄弱环节，为打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会目标提供有力的金融支撑。

1 资料与方法

1.1 一般资料

泸州市普惠金融针对不同服务对象，包括高校毕业生、下岗失业人员、城镇低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人、小微企业负责人、个体户等各层次人群，采取目的抽样法选取研究对象，选取2019年12月至2020年6月在建设银行泸州分行城北支行办理业务的13名人员为研究对象，告知本项目研究的主要目的，确认已理解访谈的主要目的，自愿配合进行访谈，并签署质性访谈知情同意书后进行。访谈对象的纳入标准为：（1）年龄18岁。（2）自愿参与本研究。（3）能理解本次研究的主要目的，清楚表达自己对于该研究的想法和观点。排除标准：（1）受访者由于严重的躯体疾病等无法完成访谈者。（2）主治医师表明有明显的精神疾患不适合访谈者。本研究中共有13名人员参与本次访谈，受访者年龄20～67岁。文化程度：硕士2人，本科3人，大专2人，高中2人，初中及以下4人。工作状态：在职人员2人，个体户2人，高校毕业生2人，待业2人，老年2人，企业负责人2人，残疾人1人。

1.2 方法

采用半结构式深入访谈法，面对面进行访谈能够更好地保证完成质量。

1.2.1 访谈提纲

访谈提纲的确立主要通过以下四种方式：（1）大量查阅普惠金融相关文献资料。（2）课题组进行讨论，对普遍问题进行梳理。（3）走访泸州市普惠金融办公室进行初步摸底。（4）开展预访谈进行访谈能力锻炼及问题梳理能力培养。

1.2.2 访谈前准备工作

准备好访谈所需要的房间，访谈时尽量保持在相对安静、整洁的环境中进行。准备质性访谈知情同意书、录音笔、笔记本等相关物品。访谈时间为20～30分钟。

1.2.3 访谈过程

(1)访谈开始之前需向受访者进行访谈人自我介绍，通过简单的一些生活共同点建立良好的访谈关系。

(2)介绍此次质性访谈的研究背景、研究目的等，确认受访者自愿接受访谈，并签署质性访谈知情同意书后进行。

(3)在访谈过程中主要通过访谈提纲进行半开放性提问，采用通俗易懂的语言进行，有效运用访谈技巧，尽可能完整地记录下访谈内容，包括受访者的神态、动作、语气等。当受访者表达偏离本研究时，予以互动调整方向；当受访者表达清楚、紧扣主题时，少许追问细节进行问题衔接；当受访者不能很好阐述观点时，进行引导帮助受访者表达真实的体验和想法。

1.2.4 访谈资料整理

研究者于访谈结束24小时内将访谈录音内容通过Colaizzi现象学资料七步分析法进行转录：（1）反复听取访谈录音资料，备注出访谈期间受访者的神态、语气、动作等。（2）挑选出在访谈过程中，受访者阐述的有重要意义的观点。（3）对反复出现的有意义的观点进行编码。（4）将编码后的观点汇总，找出反复出现的与本项目相关的观点。（5）写出具体、详细的描述。（6）在受访者观点中找出相似的地方，升华出主题概念。（7）向受访者求证观点的准确性。

1.2.5 质量控制

(1)访谈提纲是经过反复多次推敲的，能够涵盖本研究所需内容。

(2)研究者进行访谈前已进行预访谈，已经掌握了访谈的技巧，并能够正确地引导受访者。

(3)访谈过程中，全程有录音本进行访谈的录音，研究者也会在访谈过程中记录下受访者的神态、语气、动作等方便后期进行标注。

(4)访谈录音内容的转录是通过Colaizzi现象学资料七步分析法进行，此方法是目前证实较为有效的方法。

(5)转录后的访谈资料会跟受访者再次确认信息的正确性及完整性。

1.2.6 数据分析方法

采用澳大利亚QSR(Qualitative Solution&Research)公司开发的Nvivo11.0软件辅以资料分析。

(1)效度分析：在访谈过程中，通过不同角度对问题进行提问，以确保资料和受访者表述一致。

(2)信度分析：由研究者一人独立完成编码过程，保证一致性信度，避免因不同研究者编码差异所致的信度偏差。

2 结果

通过对13名受访人员进行面对面的半结构式访谈质性研究，最后应用Colaizzi七步分析法进行资料分析，共得出四个主题，分别为普惠金融认识单一；普惠金融服务不均衡；完善基础建设，提升金融服务能力；结合地方特色，精准普惠。

2.1 普惠金融认识单一

13名受访者中大部分人对普惠金融认识单一，部分认为普惠金融只是一种金融产品或者是银行推出的一些活动，与实际生活毫无联系，还有些人认为普惠金融只是针对于有金融需求的人，跟平民百姓没关系，另一部分人认为普惠金融具体指引性不强，不知道什么时候需要普惠金融。

2.2 普惠金融服务不均衡

在访谈过程中，大部分受访者都表示普惠金融确实是在逐渐走进大家的视野，但是对于偏远地区、相对欠发达的地区，金融服务点少，业务开展得也少，自然能够落在实处的东西就少了。没有政府的激励机制，也很少有组织、机构愿意下基层做实事。

2.3 完善基础建设，提升金融服务能力

随着普惠金融的发展，基础设施的建设也不断完善，在这个过程中，往往会出现城市资源有限，农村地区明显滞后，甚至是断层现象。基础设施建立完善后，如何更好地服务人民是受访者最关心的问题。

2.4 结合地方特色，精准普惠

普惠金融的重点在于及时有效地为社会各阶层和群体提供所需要的金融服务，实现各区域之间的均衡发展。泸州市目前经济结构单一，以传统产业为主，经济发展缓慢，需要更多针对性较强的方案实现精准普惠。

3 讨论

随着我国经济发展，目前正逐步进入供给侧结构性改革阶段，主要表现为高速发展转向高质量发展。高质量发展是目前我国发展探索的重中之重，2020年新型冠状病毒疫情出现，经济发展脚步放缓，疫情常态化使目前金融实体行业服务能力出现疲软态势，经济支撑力明显不足。普惠金融作为目前我国经济发展战略，能够促进金融业的可持续性发展，而普惠金融的普遍服务性，能够更好地让政策落到实处，推动经济发展方式转型，经济社会发展的重点领域和薄弱环节能够有效地配置到金融资源。普惠金融政策的执行与实施有赖于服务型政府财政、工商、税务、农业农村等各部门及银行之间协同合作，其监督监管则由人行与银监局负责，国家对于推行普惠金融政策有规划引导，普惠金融理论研究主要集中在小额信贷、金融排斥及普惠金融发展三个层次，主要从宏观视角进行分析，而我国普惠金融的发展地域特征呈现明显的差异化，各地方政府都在不断探索一条行之有效的推进路线，目前国内较为典型的有兰考地区、四川北川县、云南太邑县。尽管泸州市普惠金融服务成效明显，但随着《泸州市推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》的不断深入推行，当前泸州市普惠金融发展仍面临诸多问题与挑战，所以本研究通过质性研究分析出目前泸州市政府推进普惠金融主要面临的问题，不断完善推行普惠金融的方法。

本研究通过对13名受访人员进行面对面的半结构式访谈质性研究发现，目前社会各阶层的群众对于普惠金融认识都较为单一，普遍认为普惠金融只是单一的理财产品，适用范围是针对有金融投资的人群，而忽略了普惠金融本质是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，适用于所有人群，所以在推进普惠金融政策时，应该将政策落在实处，具体细化普惠金融政策，以“广覆盖、低成本、可持续”原则，以多层次组织体系作为普惠金融基础，提升银行服务能力，健全监管机制，目前中大型银行聚焦服务小微企业、三农、脱贫攻坚、大众创业等建立普惠金融事业部，能够更好地进行统计核算、风险评估、资源配置等。因地制宜地将普惠金融政策落实到经济欠发达的地区和人群手中，将这部分人群作为重点客户，完善信贷计划，指导建立续贷等管理机制，降低交易成本，提升服务可持续性。发挥保险公司保障优势，优化监管支持政策，加强宣传科普，鼓励保险机构进入基层，实地进行业务办理，全面实行大病保险，加强商业补充医疗保险、小额人身保险，避免“因病返贫”“因病致贫”。在研究中可以明显看出，泸州市在推行普惠金融服务方面存在不均衡现象，服务覆盖率没有达到既定的目标，普惠金融服务的广度和深度不够。由于金融机构一般以追求自身利益最大化为前提，所以经常对小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群、老年人和残疾人等弱势群体拒绝服务，金融发展与人民群众日益增长的金融需求有一定的差距，农村地区特别是贫困地区金融需求得不到充分满足，所以作为政府层面应该制定相应的激励政策，鼓励发展地方性农村金融机构、小额贷款公司，进一步向县域及乡镇延伸网点，可以在乡镇地区因地制宜地建设便民简易网点和提供定时定点服务及流动服务方式，这样新型农村金融机构的出现，能够消除金融机构空白乡镇，更好地让政策落地。泸州市涵盖农业化、林业化、能源化等各具地区特色的产业区域，但目前各区域经济结构单一，以传统产业为主，经济发展缓慢的现象较为突出，地区普惠金融发展的短板比较明显，产业结构不合理很大程度上限制了金融促进产业发展的反哺效能，激励金融创新，鼓励普惠金融多元化，引导银行机构积极开展保理、融资租赁、企业主个人财产担保、联保贷款等新型信贷业务。金融机构在担保方式的创新，不光使金融业务的开展更加便利，对于一些知识产权、股权、应收账款、动产、仓单抵质押贷款等都能更好的推广。与此同时，应该更多地鼓励银行与保险公司合作，贷款保证保险机制一举多得。对于乡镇、农村地区需投入更多的金融机构，根据农业生产经营流程，发展订单、仓单质押等产业链、供应链金融服务新模式，引导金融机构创新“合作社+农户”“公司+基地+农户”等服务方式，加大农业金融服务普遍性，提高其集约化水平。

普惠金融政策不是一蹴而就的，在探索道路中不断完善推进方法、调整思路后才能将其发挥更大的作用，在泸州市政府主导推进下针对目前面临的问题进行完善，为打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会目标提供有力的金融支撑。