医疗保险中的事前道德风险真的存在吗？
——基于健康态度和健康行为的系统GMM检验

王红波

宫佳宁2

1 引言

道德风险问题始终是医疗保险就医行为效应评估的核心内容。Zweifel和Manning将医疗保险中的道德风险分为事前道德风险和事后道德风险[1]，事前道德风险(ex-ante moral hazard)指医疗保险可能会对参保人的防损动机产生影响，表现为参保人的个体行为更加具有风险性，损失风险的增加发生在医疗事件之前。事后道德风险(ex-post moral hazard)指参保人患病后，医疗保险对参保人的减损动机产生影响，表现为医疗事件后个人对医疗服务的利用率增加。[2]长期以来，事后道德风险因与医疗费用的快速增长直接相关而备受关注，而关于事前道德风险的研究则较为滞后。事前道德风险的检验通常通过分析医疗保险是否会引起个体风险健康行为的增加来实现。如果事前道德风险大量存在于医疗保险领域，即随着医疗保险覆盖面的扩展，参保人的健康行为方式受到负向调节，吸烟、酗酒、久坐以及不合理饮食等行为将显著增加的话，那么医疗保险制度的福利净收益将显著降低。因为这些不健康的行为方式不仅直接损耗参保人的健康水平，还会对其周边人产生“溢出效应”，如被动吸烟、家庭共享的不健康饮食习惯等。[3]而不健康生活方式增加疾病发生风险已被广泛证实，如吸烟已被认为是世界第二大致死原因[4]，经常酗酒者的死亡风险大约是戒酒者的两倍等。[5]因此，通过研究事前道德风险为医疗保险政策的系统性评估提供经验证据十分必要。

国外对事前道德风险是否存在的研究结论不一，部分学者发现参加医疗保险可能引起个体对健康重视程度的下降，并增加吸烟、运动减少等风险健康行为[6]，但也有许多研究并未发现事前道德风险存在的证据[7-8]。……