P2P网贷借款人信用风险因素分析与对策

2021-02-21 08:42:20 今日财富 2021年6期

梅栋 王妍洋 张翔 石镇荣

如今随着超前消费观念的兴起,网贷似乎已经成为了当前的一股潮流,但是由于网络平台的复杂性,导致网贷行业出现了严重的信用危机。本文从网贷模式出发,首先分析网贷平台目前面临的两种主要风险,并借鉴国外的先进经验,对我国的网贷风险控制提出一定的可行性策略。

一、引言

当今由于社会经济的快速发展,导致我国的网贷平台数量大大增加,截止到2019年不完全统计,我国网贷平台数量已经达到了6600多家,这样的增长速度,必然会伴随着诸多的问题,其中无论是借贷方的信用问题还是网贷平台的信用问题,都是高风险因素的主要来源,相关部门如果任其发展,不加管控和规范化,网贷行业必将成为历史。

二、我国P2P网络贷款的主要模式

(一)纯中介型网贷平台

这种网贷模式是所有网贷类型中风险最大的一种,主要原因就是网贷平台没有任何担保作用,投资者只需将资金放在平台上,随着借贷方的需求而不断借出,没有任何中间环节能进行风险管控,网贷平台就完全起着一个中介的作用,这样的话就会导致极大的信用问题,比如一些小型的网贷平台就是这种模式。

(二)复合中介型网贷平台

这种网贷模式相比于第一种来说,风险稍微降低了一点,主要运作原理就是平台做为第三方机构,进行一定的信用担保,但是平台不参与资金运作,只是一个中介机构,为借贷双方提供一定的服务。这种平台担任着多种角色,主要内容就是信用调查、追回本金、贷款宣传等,并提供一定的风险制度金,当后期无法为借出人追回本金时,可以用风险制度金进行抵扣,在一定程度上保证了借出方的利益。

(三)公益型网贷平台

这类平台风险较低,其中一个原因就是多为当地正规的金融机构进行代管,这类机构有比较完善的风险评估制度,征信系统也较为完整,而且与中介型机构相比,不收取服务费,运营成本也比较低,其资金来源主要是社会捐助等,主要面向的借贷对象是农业和教育相关领域人员。

三、P2P网络平台面临的信用风险

(一)个人信用风险

P2P网络平台面临的风险之一就是个人信用风险,由于网贷平台大都属于小型融资企业,其内部制度有很多的漏洞,与当地正规的金融机构相比,征信系统极度不完善,其主要的征集信息的来源就是个人在网站上进行拍照、填写调查表等方式,线下征信几乎没有。这必然会出现一些造假的情况。另外,个人在网贷平台上借款,几乎没有任何的门槛,也不需要抵押任何物品,在没有与银行征信系统联动的情况下,极容易出现借款无法追回本金的情况,因此,个人信用风险属于威胁网贷平台可持续化发展的重要因素。

(二)网络平台信用风险

这种风险主要是从两个方面来进行看待,首先对于个人而言,网贷平台大多属于中介服务机构,其大多不做任何担保,投资方将资金放在平台上,如果这个平台本身信用极低,是一个新成立的机构,且没有任何其他方面能够对其进行一定程度的监管,那么极有可能会出现平台管理者将投资者的资金卷跑的情况。另外,大多数的网贷平台根本没有考虑过可持续化发展的问题,都是随着这股浪潮,秉持着捞上一笔的心态,来进行贷款服务,那么就会存在利率极高、信用度差、欺骗借款方等行为的出现,而这又会直接影响其他比较正规的网贷平台的信誉,极大的减少了普通人对于网贷平台的信任度,从而给网贷平台带来比较大的破产风险。

四、信用风险防范的国外经验

(一)完善的信用评价体系

国外对于信用问题非常看重,无论是大型还是小型借贷机构,都拥有比较完善的信用评价体系。而信用评价体系是一个借贷机构能够正常运行的基本保证,其运行原理实质上就是网贷平台选择赊销对象的过程。借款方借款总归是有一定的原因,要么是个人消费,或者是进行个人创业,网贷平臺首先要进行辨别,并且在选择放贷的过程中,应当对借贷方的个人信用方面进行严格的把控和调查,如果是企业借贷,则需对其经营情况或者历史盈利状态进行一个详细的分析。国外网贷机构在这方面做的就比较完善,几乎都是按照严格的信用评估程序来执行,比较少出现个人或企业赖账的情况。

(二)多样化的风险分散机制

目前国内网贷机构的风险分散机制比较单一,几乎都是依靠着平台的独立运作。国外的风险分散机制就比较多样化,主要形式就是进行多方合作,既与当地银行进行征信系统共享,也与社会上实力雄厚的其他机构进行紧密合作,这样无论是在制度上还是资金持有上,都能达到增加承受风险的单位来降低总体承受的风险的目的。但是采取风险分散机制会增加另外一个风险,就是每一个单位获得的利润减少,而这又会导致单位与单位之间的交流合作风险,但是无论怎么说,风险分散机制都应当是国内网贷机构借鉴的方面之一,只有这样,才能保证风险均摊,才能实现可持续化发展。

(三)严格的金融监管

金融监管是指国家通过特定的机构,比如银行等对网贷机构进行一定范围内的限制和规定,这在一定程度上避免了不合法的网贷机构的产生,维护了正规网贷机构的正常发展。那么国外的金融监管主要包含两方面的内容,一是进行金融监督,网贷平台与金融机构进行一定程度上的合作,首先与金融机构的征信系统进行联动,后面每一次审查借贷人的个人信用问题,都可以直接调用银行的征信系统,大大降低了个人信用风险,另外,金融机构也对网贷平台进行一定的检查和督促,并根据平台的经营情况决定是否有能力继续发展,这又对个人借贷方来说提供了一定的担保和保证。二是金融机构对网贷平台进行代管,平台开放一部分的管理权限交给银行,银行以自身比较完善的管理体系来进行代管,平台定期提供一定的管理费,确保网贷平台能够合法的、正常的存在下去。

五、信用风险防范的政策建议

(一)完善个人征信体系建设

要想建立比较完善的个人征信体系,首先就需考虑一个问题,即要选择符合国内特征的个人征信运行模式。国外的优秀经验可以借鉴,但不能照抄,但国外的很多地方并不跟我国人们的特殊情形相匹配。我国网贷机构应该在国外经验基础上,采取“政府主导、市场调控”的联合型征信模式,政府主导主要是指由国家牵头建立比较完善的个人信息数据库,充分发挥出政府的宏观调控能力,采集数据时,可以以地方银行成网状型进行辐射,能够在较短时间内完成此项工作;而市场调控,主要是指个人信息数据库相对完善的基础上,可以发挥市场运作的功能,将个人征信机制单独分裂开来,成立一个国有控股企业专门负责这项工作,并形成国有企业主导、多种市场经济并举的方式,引进一些中小企业来进行共同管理,切实的将个人征信体系建设的比较完善。

其次,对于网贷平台而言,必须线上与线下结合征集信息的方式,来完善自身的个人征信系统。目前大部分的网贷平台,主要征信工作都是线上完成,即使有部分平台与第三方机构进行合作,但第三方机构也同样是从网上收集个人信息,本质并没有改变。因此,各大P2P网贷机构要想将借款人一方的风险降到最低,必须与线下的机构进行紧密合作,并且要监督线下信息采集的进度,与线上用户注册或者提交的信息进行两方比对,确实的将个人信息征集工作中所存在的漏洞堵住。

最后,网贷平台与银行共用个人征信系统,银行的个人征信工作做的比较完善,而且管理也十分严格,不会随意泄露用户的个人信息。网贷平台应当尽量与银行进行合作,一是在借款的时候可以对用户的还贷情况进行预测,从而帮助自身选择优势客户,二是在还贷的时候,也能通过银行征信系统进行联动控制,在一定程度上保证借款人不会出现赖账的情况,从而降低了大量个人信用风险。

(二)加强网络平台监管

网络平台的安全性直接关系着借款方和投资者的切身利益,对其监管进行规范化急不可待。网络平台做为一个中介服务机构,投资者将资金放在平台上赚取一定的利息,如果政府或者金融机构对其监管比较宽松,可能就会出现投资者的资金放进去就收不回来的现象。因此,对网络平台的监管极其重要。

首先,加强网络平台的监管,需要相关部门和金融机构发货导向作用,对网贷平台进行严格排查,只要发现一个平台存在隐患或者违法操作,就应立即要求进行整改,更有甚者,应当立即进行关停,只有这样,才能保证网络平台的安全性,才能让投资者放心的进行投资。

其次,网络监管,也需要广大借贷人和投资者的共同监督,两者在进行操作的时候,发现损害自身的利益时,应当及时止损,并向相关部门举报。

最后,网贷平台应当发挥自身能动作用,加强自我监管,面对同平台的竞争也不能使用恶劣手段,在保证公平合法的同时,发现有违法平台,也应当立即取证举报。

因此,网贷平台的监管工作任重而道远,需要多方进行合作,只有监管规范了,广大民众才可以放心的进行借贷行为,投资者也才能将资金放在平台上进行运作,网贷平台才能真正的实现可持续化发展。

(三)建立P2P网貸平台的规范化运作程序

P2P网贷平台要想在一定程度上规避借款人信用问题带来的风险,需要建立一套规范化的借贷运作程序。首先就是在平台上的注册审核机制,在网站上进行注册是借款人的第一道程序,那么平台应当把好这一道关卡,大多数的平台只是在用户进行注册后,采用电话回访的形式确定其基本信息,对信息的真假基本无法辨别,因此平台应当适当增加其他验证方式,要求用户提供近期银行流水、社保缴费记录等确定其收入水平;其次,与其他网贷平台建立黑名单数据共享机制,目前大多数的平台都建立了这样的一个机制,但是都是分散成立,没有进行有效联动,导致信息存在着时间差,被有些用户钻了空子,针对这种情况,各个网贷平台应当建立一个数据共享资源库,使网贷平台在进行信用风险评估的时候,有更大的样本可以选取;最后,在借款人借款后,应当进一步加强管理,并不能因此而放松,大部分的平台还款周期设置的比较长,时间一长就会产生很多的不确定因素,平台应当定期对借款方的还款能力进行评估,一旦发现借款方的还款水平出现了波动,可即时调整借款额度,将损失控制在一定范围内。

六、结语

P2P网贷平台出现的时间并不长,但是其发展速度非常快,就会导致其很多方面都很不完善,从而威胁到了P2P网贷平台的正常发展。网贷平台首先要解决的就是借款人信用风险问题,然后在此基础上不断完善管理和监督制度,只有这样,才能保证自身遇到的风险降到最低,才能得到进一步的发展。

(作者单位:江苏卫生健康职业学院)

课题名称:p2p网络借贷信用风险评测体系研究(编号:20190031)