农村无抵押小额贷款模式探讨

摘 要：农村无抵押小额贷款具有金额小、期限短、需求急、发放频率高、偿还方式多样、利率相对较高等特点，是满足农村金融需求的新型普惠金融模式，也是国内外开展金融扶持、救助的重要手段，得到了广泛推广和快速发展。但在市场化进程不断深化、效益追求不断强化的环境下，农村无抵押小额贷款的发展依然面临很多现实问题，对其持续健康发展产生不利影响。文章通过分析问题，从银行和政策角度出发，提出相关建议措施。

关键词：农村;无抵押小额贷款;农村金融机构

一、问题的提出

小额贷款业务主要服务对象是低收入群体，基本宗旨是解决贫困、推动自我发展的金融服务方式。农村小额贷款具有金額小、期限短、需求急、无抵押等特点，目的是希望通过金融服务促进农户或微型农村企业获得自我发展机会，推动其自我生存、发展内生力的形成，是近年来通过金融创新实现扶贫的重要手段。农村小额贷款业务特点具有明显的地域特色，与其他国家为贫困农户提供信贷服务以非政府组织为主相比，中国农村小额贷款运作模式是以正规金融机构如农商银行等为供给主体。由于自负盈亏、企业化经营以及利率政策限制等，农村商业银行等主导的农村小额贷款业务难以完全服务于贫困农户或微型农村企业，也不利于农村小额贷款业务的发展。

二、基本情况介绍与分析

（一）农户小额贷款总量和需求不断提升

我国农村小额贷款业务已有多年的发展历史，早期以扶贫性质小额贷款为主，其中以农村信用社为主体的农户小额信用贷款和农户联保贷款是主要形式。……