农商行转型的挑战与创新

宋斌

摘要：面对目前复杂的经济金融环境和紧张激烈的市场竞争。目前农商行要提升自身的创新能力，加快自身转型的发展。从而使业务拓展能力又快又好。

关键词：存款贷款;信贷服务;创新能力;转型

一、要增加产品创新，增加信贷服务

紧跟客户的需求，通过创新型的信贷产品给予中小型企业最优惠的信贷政策，从而带动了该行业的发展，一开始是从办公证抵押业务，主动的与司法部门进行对接，从而针对农村个人房产公证抵押贷款的业务，从而有效地激活城镇和乡村的结合部，不能抵押的部分为沉睡的房屋价值基金。累计发放的抵押贷款为72笔，总共金额为4，281万元，支持的小型业务为72户。第二是要创办抵押免评估贷款，与房产土地部门达成沟通协议后将1，000万的内部抵押贷款，以银行自评的方式来代替委托评估，从农商行的抵押人那进行协商，合理的确定抵押物的价值。并无需提供公司提供的评估报告，从而减少客户的财务负担。符合费用支出，已累计办理的免债务贷款一共为540笔，总共金额为9.6亿元。总共支持的小型企业为415户为企业节省的金融成本为230多万元，第三要加大快易贷的推广力度，借助省政委厅社保厅联合开展快易贷的试点，要加强各项业务的推广，不但要有效的推进贷款，低风险的营销还要密切引起之间的关系，这还能缓和当地的就业难。用工难等基本的社会问题同时实现，多方共赢，从2019年底，以同时对80家企业进行了发放财政贷款1.4亿元。贴息的金额达到了420万元，解决了2000人就业难的问题。

二、流程创新方式满足多层次的资金需求

银行要以客户为根本。要不断的优化信贷的流程，从而巩固市场的需要，一方面可以灵活确定贷款的期限，针对于部分企业和经营商的特殊性，资金回转比较慢，贷款期限短期会影响企业的正常运营，该情况无法改变贷款期限的确定方式，根据企业生产周期的合理确定贷款期限时，企业的贷款周期和资金回转相匹配，从而达到让客户满意。第二是要灵活的确定续贷的期限，创新创新实施续贷的模式根据实际情况要灵活，得提前办理相对的批准手续，在对回收信用贷钱提的一个月，办理授信贷款资料等多方面业务，以确保贷款偿还后即可直接发放。

三、科技创新中提供增值服务

目前该行通过多方移动的。创新方式大大加强了科技创新力度为客户提供了增值的服务，在服务三农的同时带动了全行各项业务的拓展，第一可以率先推出銀联POS的业务，该行从2012年就在全省率先推广了银联POS的业务通过电费缴存的移动POS机具，从而实现村民刷卡充电费的方式。推动了农村电表改革工程的进度，解决了很多农民缴费的难题，到了2013年12月底时，也在全市300多个偏远山区安装了银联的POS机。第二要创新推出银医，一卡通的业务，要积极的配合人民医院等方法和方式。通过医院的自助设备和银行的自助设备，电话银行，网上银行等等渠道，患者可以通过该银行的通讯卡享受到预约挂号就诊咨询等相关服务，这不但满足了患者的就诊需求，而且还能带动该行银行卡和存款业务的各项拓展，目前该项目已经在各大城市到大力支持下获得了审批，目前已加快了实施步伐，争取普及到各个城市及农村。

四、通过转型升级提升信贷管理的精细化水平

银行有明确的信贷工作管理思路。在加快粗放信贷管理模式和精细化信贷管理模式的步伐的同时还要推动信贷管理的转型升级，从而实现业务拓展和信贷资产质量的稳定互动。从2019年12月末，不良贷款占比0.67%，相比年初下降了0.3%，年度的违约概率达到了百分之1.53，年度的预期损失率达到了0%点11，两项指标准为目前银行系统最低的标准。

五、要构建三项制度，让风险的防控屏障建立起来

该机制是各项工作有序运营的保障和前提，目前该银行的信贷业务风险防控和各项重点领域和关键环节均为稳定。要更深层的加强防控风险的发生，第一要严格授信管理机制，在各州之间在各个直辖市进行推广证据式的受刑管理制度，贷前调查坚持眼见为实的管理原则，及时地观察现场财物和现金的流量，是信贷人员能够准确的合理授信找到客户贷款的真正用途。让客户贷款之前抵制押物，从而确保授信额度的准确合理，第二是要构建联盟内的约束制度，再通过目前推广的六大管理机制来实现联盟自治，联盟的运作要更加的规范，信用联盟要筛选客户的功能和会员贷款的风险预警，从而进行自我消化，要有效的破解联盟贷款的风险难题，避免信贷人员的道德风险。目前三大信用联盟已成为高密的农商银行特色。第三，要实施风险预警的机制，成立风险预警的分析，小组实时的监控，分辨风险苗头，从而锁定关注的对象，提前的制定风险解决方案，有效地遏制不良的现代和后增的问题，目前。通过加强风景御险的监测，以处理风险贷款30多户，总计金额为718万元，同时实行的大额或贷款。已成为定班的跟踪对象。班子定期的要研究制定防控风险措施，从而实现防范大户贷款的各项风险。

六、结束语。

要落实不良贷款的责任制度制定，将不良贷款的管理归纳于行长和客户经理的每月衡量考核制度，加大责任追究力度，强化贷款人员的履行意识从而使银行越做越好。

参考文献

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[2]杨望，刘婧然.银行数字化将走向何方？[J].科技与金融，2020（09）：57-59.

[3]虞伟健. 农商行内部审计职能定位的路径选择[N]. 中国审计报，2020-09-09（008）.

（陕西秦农农村商业银行股份有限公司三家庄支行 陕西 西安 710021）