推进金融知识纳入国民教育体系研究

高吉明

摘要：人类的生产、生活离不开经济活动，也就是我们的工作、生活离不开金融，金融存在于我们生活的方方面面，对人们的消费和生活方式有着重要的影响。但是，当前金融知识在我国国民中的普及率较低，多数人对金融没有正确的认识，这就导致许多人因为金融知识的缺乏，而选择不恰当的理财产品，最后导致出现理财投资失败，风险与收益不成正比，遭遇各种金融诈骗等情况时有发生，使人们遭受经济损失的同时，也对家庭与社会造成诸多不和谐的因素。因此，当前将金融知识纳入国民教育体系势在必行，将金融知识引入课堂，可以从小提升学生的金融知识储备，从而达到日后影响一个家庭的作用，促进家庭、社会的和谐发展。因此，本文将研究如何推进金融知识纳入我国国民教育体系，以此来提高学生的金融知识储备，促进家庭、社会的和谐。

关键词：金融知识  国民教育  意义  策略

当前，世界各地都在推进将金融知识引入课堂，从学生抓起，提高国民金融知识水平，青少年时期的学生对知识的接受能力较强，如果加强对其进行金融知识的灌输和培养，将有助于他们在日后更好地把握自己的未来。同时，通过向学生传播金融知识，可以有效构建一条由学校向家庭再向社会传递金融知识的纽带，从而造福每个家庭，提高社会和谐的目的。因此，应该积极推进将金融知识纳入我国国民体系教育之中，从而实现金融知识“从娃娃抓起”的目的，以此提高我国国民金融知识的整体水平，促进社会的和谐发展。

一、当前我国国民金融知识水平现状

经有关的调查组织研究表明，当前我国国民金融知识普遍缺乏，金融素养较低，通过相关调查显示，仅有四分之一不到的消费者认为自己具备一定的金融知识，金融水平良好，剩下的国民普遍对金融知识了解甚微[1]。

通过相关的调查还显示，我国居民所拥有的储蓄知识水平较高，储蓄知识问题回答的正确率在68.9%，而居民具有的投资和通货膨胀率等金融知识较少，对于投资相关问题回答的正确率在65.9%，而对于通货膨胀率相关问题回答的正确率在64%，这两个问题的正确率明显低于储蓄知识的正确率。此外，调查还显示，我国农村居民拥有的金融知识更为缺乏，相较于城市消费者而言更低，同时，一线城市消费者金融知识水平明显要比二、三线城市消费者金融知识水平偏高[2]。

二、推进金融知识纳入国民教育体系的重要性与必要性

（一）推进金融知识纳入国民教育是社会和谐发展的客观要求

维护金融安全、稳定、和谐对于建设和谐社会十分重要，而将金融知识引入课堂，使学生成为受过良好金融知识教育的消费者，可以为维护我国金融稳定发展奠定良好的基础。同时，普及金融知识，提高我国国民金融知识水平，也是深化金融改革，发展社会主义经济的客观要求。

（二）推进金融知识纳入国民教育体系是符合我国国情的重要举措

从许多调查研究表明，我国国民整体欠缺金融知识素养，同时，青少年所具备的金融知识相较于成年人更少，尤其是青少年更不具备金融风险意识。随着时代的发展，金融业也在迅速发展，青少年会比成年人更早地接触相关的金融产品，同时，青少年也会在今后的发展中面对更加复杂的金融市场。因此，将金融知识纳入国民教育，从小对青少年实施金融教育十分重要，符合我国当前的国情。在国民教育中渗透金融知识，从小加强青少年对金融知识的认识，对于未来提高青少年的个人金融决策能力以及金融风险意识都具有深远的意义[3]。

（三）推进金融知识纳入国民教育体系是构建金融知识普及长效机制的重要抓手

想要更好地维护我国金融稳定，提高国民的整体金融知识水平，是一件需要日积月累的事情。这是因為，金融知识普及教育具有长期性、系统性，除了进行集中教育，还需要构建金融长效机制。而将金融知识纳入国民教育体系，则有助于构建常态化的金融长效机制，可以令广大在校的儿童以及青少年，从小就接受金融知识的熏陶，不断加强金融意识，逐渐提高金融行为和水平。因此，将金融知识纳入国民教育体系有助于构建长效的金融机制，提高金融知识在国民中的渗透率[4]。

（四）推进金融知识纳入国民教育体系有利于国民掌握更多的金融产品知识

现阶段，随着社会的不断发展，金融产品日益繁多，金融市场也更加复杂，许多国民由于缺乏相关的金融知识，在选择金融产品的时候时有受骗，遭受了巨大的经济损失，而将金融知识纳入国民教育体系是提高我国国民金融素养的重要途径之一，有助于我国国民提高金融风险意识，避免其在进行金融消费时，由于认知偏差选择错误的消费产品。当前许多消费者在进行金融产品选择时，有着“随大流”的心理，没有进行独立的思考，对自己承受风险的能力也没有进行估算，信奉“多数压倒少数”的消费理念，同时由于金融市场复杂，有许多不法之徒恶意操纵金融产品或者直接诱骗消费者，以达到牟取暴利的目的，这都直接影响着国民金融消费时的行为，造成许多不必要的损失，为社会的发展带来不和谐的因素。因此，“授人以鱼不如授人以渔”，推进金融知识纳入国民教育可以在未来从根本上提高我国金融消费者的金融素养，巩固金融稳定，促进社会的和谐发展[5]。

三、推进金融知识纳入国民教育体系存在的问题和不足

（一）金融知识纳入国民教育体系协调联动机制有待完善

将金融知识纳入国民教育体系需要政府发起，与教育部门和人民银行以及其他金融机构相互协调，相互配合。现阶段虽然我国在提倡将金融知识纳入国民教育体系，但是各省、市、地区的政府和教育单位对这项工作的具体实施情况不同，尤其是现阶段还存在资金投入不足的问题。例如，一些贫困地区，只能获得有限的金融教材资源，有的甚至没有，这些地区学生的金融教材书本费多是由人民银行和各金融机构出资，并没有将教材费列入地方财政预算。因此，资金投入不足仍是现阶段妨碍金融知识纳入国民教育体系的关键问题所在。

（二）金融知识纳入国民教育体系发展不均衡

现阶段相对而言，将金融知识纳入国民教育体系，城市地区远比农村地区发展得要快要好，在具体的实施过程中，落实得也更好，经过有关的调查显示，农村地区无论是开展金融理论课程，还是开展诸如到“红领巾”金融教育基地参观等实践课程的频率远比城市地区要低。同时，通过相关的问卷调查表明，导致这一现象的原因，基本上与家长的文化程度、师资资源以及资金投入等方面有着密切的联系[6]。

（三）评估工作的规范性有待进一步提高

首先，评估的方式还是较为单一传统，现阶段的评估方式主要有知识测试、问卷调查、座谈等传统形式，没有新突破，因此，对受众群体在接受教育后的情况缺乏全面地了解。其次，从评估的维度来看，现阶段依然并没有建立完善的评估体系，缺乏定量评价还是以定性评价为主，没有引入多元化的评估体系。最后，从评估组织来讲，目前并没有引入社会第三方评估，仍旧沿用以往的自估方式[7]。

四、推进金融知识纳入国民教育体系的有效措施

（一）相关部门协调合作，共同推动金融知识纳入国民教育体系

现阶段，应加强地方政府与教育部门以及财政相关部门的沟通和协作，才能有效推动金融知识纳入国民教育体系长效机制的建立。为了提高全面的金融素养，金融知识的普及，建立更加和谐、诚信的社会，应当申请地方政府投入专项资金，用于相关的金融教育，比如教材订购费、教师培训费以及评估费用等，应该将这些费用都列入地方财政预算中，全面推动金融知识纳入国民教育体系，并为构建金融教育长效机制提供有力的资金保障。此外，还可以借鉴西方发达国家的一些成功经验：比如美国，由总行申请，并经上级财政部门批准后，央行将其公开市场业务收入的一部分用于金融知识教育当中。此外，为了解决资金问题，还可以从相关的社会组织机构着手，比如，可以倡导中国金融教育发展基金会以及其他社会金融机构赞助金融教育，为其提供社会援助，最终形成以财政预算为主，央行公开市场收入以及其他金融机构援助为辅的多元化教育资金投入机制[8]。

（二）教育主管部门与试点学校积极配合

现阶段，首先应该加强各地区对金融教育的重视，并将有些学校设为金融教育试点，相关的教育主管单位应该在其内部分派领导和相关部门，与人民银行协商配合，开展金融知识纳入国民教育体系的试点工作，并对试点学校进行支持和督导，要求相关的试点学校制定金融教育计划，从而促进试点工作的有效开展。其次，试点学校应该积极开展课程教学，相关的试点学校应该重视这项工作，全面落实金融知识纳入课堂教学，教师可以利用相关的视频，或者制作微课等形式，提高学生对金融知识的兴趣，以此达到向学生传播金融知识的目的。然后，积极创新教育形式，学校可以邀请专业的金融人员指导教师制定金融教育方案，并向专业的金融从业人员搜集更多教育素材，以弥补教师金融知识储备不足，金融知识不够专业的问题。此外，试点学校也要积极履行社会责任，可以采取城乡结对帮扶的措施，在本校选派优秀的教师定期去农村地区的学校开展金融教育课程，为偏远地区和贫困地区学校金融教育工作提供帮助，以弥补农村地区师资力量落后的问题，促进其金融教育工作的顺利开展。

（三）加强沟通，多措并施，逐渐提高农村地区金融教育普及率

农村与城市的收入水平相差较大，同时，相对城市人群而言，农村群体大部分不具备相关的金融知识，金融意识淡薄。因此，首先应该加强地方政府与教育部门和学校的协商沟通，开展相关的培训班，对农村教师进行金融知识培训，提高农村教师的金融素养。其次，要开展丰富的金融知识实践课，让学生走出课堂，切身去感受和了解相关的金融知识，以达到激发学生金融兴趣，促进学生提高金融素养与金融实践能力的目的。然后，在农村建立相关的金融知识传播服务站点，定期有针对性地向农民群众普及金融知识，以促进他们转变传统观念，提高对金融教育的重视，以此使农村地区更加接纳和认可将金融知识纳入教育体系，为金融知识纳入教育体系奠定良好的群众基础[9]。

（四）金融机构广泛参与

地方政府和人民银行应该积极倡导相关的金融机构与学校进行联系与对接，开展金融教育宣传活动，为试点学校提供帮助，推动试点学校工作的顺利开展。有关的金融机构可以选择其单位的金融骨干人员去学校进行定期的金融知识宣传，其宣传的内容应不限于金融基础知识，宣传的内容可以结合当下社会热点，宣传有关的防范金融诈骗技巧以及金融消费知识等，并引导学生在实际生活中运用所学到的金融知识。二是，开展特色体验式教学，学校和金融机构可以带领学生走出去，去金融单位进行实地参观，开展“小小金融代表”等实践活动，通过模拟金融情境，运用机器人和丰富的视频，向学生更生动形象，多元化地展示相关金融知识，促使金融知识贴近生活，加强学生对金融知识的认识和理解。

（五）加强金融教育师资队伍建设、提升教师专业水平

教師的金融知识素养直接影响着金融教育的效果，因此，应该加强对教师的培训，提高教师的金融知识素养，以此提升金融教育的效果。首先，可以依托各金融专业院校，为基础教育师资提供有力的保障，同时，还可以对各阶段的教师进行有针对性的金融教育培训，以提升不同阶段教师的金融专业水平，保证金融教学的效果。并且，将专业金融人员引进学校，与各学校建立合作，辅助教师开展金融教教育工作。

（六）开拓思维、积极探索，构建科学规范的评估标准

现阶段，应该积极完善传统的评价体系，在原有评价方式基础之上，健全相关的评估方式，使传统单一的评估方式可以更加多元化、丰富化，同时，加强对受众群体在接受教育后，经济行为的改变情况进行全面测评和分析;其次，还应该加强定量分析，建立定量分析的指标，形成定性分析与定量分析相结合的、多元化的评估体系;最后，积极引入社会第三方的评估机构，将第三方评价与自评有机结合，形成更加合理、科学的评估体系[10]。

五、结语

总而言之，将金融知识纳入国民教育具有重要的现实意义，符合我国国情，同时可以促进社会的和谐发展。然而现阶段，在推进我国金融知识纳入国民教育体系中还存在许多问题，相关的政府单位与人民银行及教育部门还未建立有效的联系，金融教育资金投入不足，金融教育发展不均衡等。因此，应该积极助力金融知识纳入国民教育体系，以此推动金融知识纳入国民教育体系的步伐，促进社会的和谐发展。

参考文献：

[1]范秋云.北京市社会金融教育培训的政府监管研究[D].湖南师范大学，2020.

[2]刘丹，张昕怡，吴越.普及金融教育的国际比较及其对我国的启示[J].经济研究导刊，2016（26）：129-132.

[3]姜葳.论金融消费者的受教育权及其保障[J].金融服务法评论，2016，5（02）：333-356.

[4]于雪.石家庄农村居民金融素养测评及影响因素调研报告[D].河北经贸大学，2018.

[5]郭民乐.经济伦理视域下我国“互联网+”普惠金融发展研究[D].福建师范大学，2017.

[6]《我国证券投资者教育的效率分析与制度建构》课题组，执笔：李建勇，宋明莎.中国投资者教育现状调查报告（2018）[N].证券时报，2019-03-07（A12）.

[7]马婧.青少年金融素养形成的影响因素分析[D].东南大学，2015.

[8]黄华.广东金融消费权益保护联合（协）会发展及对策研究[D].华南理工大学，2015.

[9]唐文婷.普惠金融发展中的农村金融消费者权益保护研究[D].湖南农业大学，2019.

[10]李春成.区域服务业创新的影响因素、创新能力与创新方式研究[D].天津大学，2018.

作者单位：中国人民银行呼玛县支行