征信非现场监管思考
——基于A省的实证分析

■ 闫永晶

（中国人民银行西宁中心支行 青海西宁 810001）

近年来，随着国家金融信用信息基础数据库（以下简称“征信系统”）建设持续深入，评级、担保、小额贷款机构及部分网贷平台陆续接入征信系统，征信报告内容日益丰富，使用率越来越高，征信违规查询、对外出售、信息泄露等情况时有发生，对信息主体的隐私保护和征信监管机构的合规管理提出了更高要求。由于征信监管半径持续扩大，现场检查作为征信合规管理的主要方式，因其程序和内容较为固定、耗费大量监管资源、难以有效覆盖所有机构、监管难以持续及滞后性等问题，弊端日益凸显。依靠科技手段，前移监管关口，全面、持续、动态监测征信合规管理情况的非现场监管力度不断加大。

以A省为例，征信合规非现场监管以征信非现场监管系统为平台依托，设立考核评级指标，辅以征信中心反馈数据，实行线上常态化监管。对人民银行系统的征信合规非现场监管以征信制度、舆情监测、查询收费、宣传工作、自查自纠开展情况等为主要内容，辅以年度业务考核。对评级、担保、小额贷款机构等其他接入机构（简称“征信系统接入机构”）的非现场监管以征信内控制度及操作规程、用户备案及管理、密码管理、异常查询、查询量及异议投诉情况、征信查询前置系统建设情况等为主要内容，辅以年度综合评价。

本文以A省2020年征信系统接入机构非现场监管相关情况为样本，搭建评价指标体系并开展实证分析，评价征信合规非现场监管效果。……