高寒草原牧区雪灾指数保险的设计
——以甘南牧区为例

李芙凝，秦昌胜，周雪，唐增

（兰州大学草地农业科技学院，甘肃 兰州730000）

传统藏区保险由于保险费率厘定方式不科学，理赔过程不规范，导致逆向选择问题突出，保险保障水平低，保险市场供需失衡［1］，难以达到分散风险损失的目的［2］。为此，国内外学者对传统风险管理方式进行创新，开发了气象指数保险。气象指数保险，以客观的气象指标作为定损理赔依据，克服了传统保险定价和理赔过程中的缺陷，有效减少勘察定损环节中的复杂性，控制保险成本，且更加适用于草原畜牧业地区保险范围广、标的量大且分散的情况［3］，是未来农牧业保险发展的大趋势［4］。

近年来，国内外研究者开展了大量针对气象指数保险的研究工作。尤其在美国、肯尼亚、蒙古、坦桑尼亚等国家，研究早、涉及深，针对畜牧业的气象指数保险研究相对成熟。有学者利用肯尼亚北部地区的归一化植被指数（normalized difference vegetation index，NDVI）数据开发了畜牧业旱灾气象指数保险，通过遥感植被数据与牧户牲畜死亡率之间的关系设定理赔标准，模拟后认为气象指数保险的应用可以消除25%～40%的牲畜死亡风险，达到了保险设计之初期望通过降低风险损失减少研究区贫困的目的［5］。但在国内，气象指数保险的设计与研究大多集中于农区的粮食作物和经济作物。虽然研究仍处于开发阶段，尚未在实际中推广实践，但涉及种类丰富。研究者根据保险标的不同种类、气象资料的可得性等条件，选择不同的气象指标和计算方法进行保险产品的设计。……