基于大数据的商业银行小微企业信贷产品创新研究

许嘉扬

（浙江金融职业学院，浙江 杭州 310018）

一、商业银行小微企业信贷概述

小微企业是我国经济社会发展的主要力量，在激发创新活力、促进创业就业、培育经济新动能等方面具有重要作用。从我国实践来看,小微企业贡献了全国大约50%的税收、60%的GDP、70%的专利发明权、80%的就业。然而，在小微企业成长与发展的过程中，面临着很多问题，其中“融资难、融资贵、融资繁”问题最为突出，长期以来未得到有效解决。2018年，随着全球经济不确定性因素的增加和中国经济下行压力的增大，小微企业融资难、融资贵问题进一步加剧，中国人民银行联合多部委发布《进一步深化小微企业金融服务的意见》《加大再贷款再贴现支持力度引导金融机构增加小微企业信贷投放的通知》，为改善小微企业金融服务、降低小微企业融资成本提供政策支持。虽然政府高度重视中小企业融资问题，但金融机构对小微企业“敢贷、能贷、愿贷”的动力机制仍然不健全。

在新冠疫情的背景下，金融机构数字化转型进入深水区，同时加大小微企业的信贷支持力度成为金融机构的使命。商业银行是我国现代金融机构体系的重要组成部分，也是小微企业金融服务的主力军。为小微企业提供融资服务的商业银行主要包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村金融机构，各类银行提供的普惠型商业银行贷款情况如图1所示。由图可见，从2019年到2020年，各类金融机构的普惠型小微企业贷款量呈增长趋势，同时农村金融机构与大型商业银行发挥的作用较大。……