信用评级对农户信贷可获性的影响

周慧洋，窦梅雪，周宸怡

（南京农业大学金融学院，江苏 南京 210000）

0 引言

我国农村存在正规金融和非正规金融的二元金融结构，两者存在替代性，农户在其融资偏好上有一定的差异[1]，农户选择信贷渠道时，非正规金融占据绝对优势的地位[2-3]，然而农户实际更倾向于选择正规信贷[4]，虽然采取不同借贷渠道的农户间存在不同的信贷需求和满足度，但都普遍存在较高的信贷需求[5]。因此，探究农户信贷可获性的影响因素具有重要的现实意义。

关于影响农户信贷可获性的因素，学者们研究得出不同的结论。1）家庭资源禀赋方面：家庭年均存款和消费、年均收入和经营支出、劳动力比重、耕地面积等指标，均与农户信贷可获性呈现显著正相关关系[6]。2）农户个体特征方面：户主年龄、受教育程度、是否担任村干部、对信贷政策的认知、金融知识水平等指标，其中年龄对农户信贷可获性具有一定的负向影响，其余因素呈正向影响关系[7-9]。3）社会资本：金融机构都倾向于向具有良好社会资本和较高信誉的农户提供信贷[10-11]。此外，互联网的快速发展也对农户信贷可获性产生显著的正向影响[12]。

从以上分析可以看出，现有研究大多从农户的个体特征角度来分析对其信贷可获性的影响，而从信用评级制度出发的研究尚且不足。课题组正是从该角度出发，利用2018 年中国农村金融调查数据中河北省及内蒙古自治区的农户数据，借助Probit和OLS模型分析农户参与信用评级对其信贷可获性的影响。……