少儿投保实用攻略

张瑾

文前提要：未成年人面临的风险及家庭角色与成年人有所不同，家长们在为孩子进行保障规划时也需注意循序渐进地合理配置。

对于宝爸宝妈们来说，保险既能体现出父母对子女的爱护，为孩子的成长保驾护航，也能在一定程度上有效转嫁一部分潜在的家庭财务风险。不过，由于未成年人面临的风险及家庭角色与成年人有所不同，家长们在为孩子进行保障规划时也需注意循序渐进地合理配置。

少儿保险并非“多多宜善”

一些家长疼爱孩子，恨不得把所有能给的都给孩子，在购买保险时也是如此，只要听说某个产品不错，就想要为孩子统统“配齐”，总以为买的保险越多，孩子就越有保障。但在实际生活中，少儿保险并非“多多益善”。

比如，家长一般是无需为未成年人购买寿险的。这是因为寿险的核心保障功能是弥补家庭经济支柱因身故或全残所造成的家庭收入受损，避免其他家庭成员的生活质量因被保险人的收入中断而遭受重大影响。大部分未成年人从家庭角色上来说都不承担家庭的主要经济责任，因此也就无需配置寿险。

另一方面，目前保险法对未成年人的身故责任也设有赔付上限：10岁以下未成年人身故责任赔付上限为20万元，10～18岁身故赔付上限为50万元。如果家长为孩子购买超过这一限制的高保额意外险产品，理赔时保险公司也不会进行超出最高限额的赔付。

此外，少儿医疗险等报销型产品遵循补偿限制，即使家长在多家保险公司为孩子购买多份医疗保障，保险公司也不会进行超额赔付。……