中小微企业的信贷决策研究

郑婉婷，李晓敏，李辰浩

（1.三峡大学，湖北 宜昌 443000；2.国网咸宁供电公司高新区供电中心，湖北 咸宁 437000；3.国网荆州供电公司监利县供电公司，湖北 荆州 433300）

1 中小微企业的信贷决策研究背景及内容

1.1 研究背景

随着我国经济的迅速增长及中小微企业数量的同步增长，中小微企业在国民经济中发挥着重要作用。为进一步加速中小企业发展，解决其资金难题，银行根据中小微企业的实际情况对其信贷风险作出评估，并根据信贷风险等因素确定信贷策略。

为了方便研究，假定银行的贷款额度为10～100 万元，年利率为4%～15%，贷款期限为1 年。收集并研究了123 家有信贷记录企业、302 家无信贷记录企业相关数据、贷款利率与客户流失率的关系。根据企业的实力、信誉等方面因素对无信贷记录的302 家企业的信贷风险进行量化分析，并确定银行在年度信贷总额定时对这些企业的信贷策略。

1.2 模型假设

假设一：银行贷款年利率与客户流失率的关系在任何情况下均保持不变。

假设二：银行对有违约记录的企业不予贷款。

1.3 符号说明

符号说明见表1。

表1 符号

2 中小微企业的信贷决策研究数据分析

2.1 信誉等级

123 家有信贷记录企业信誉评级情况见图1。

据图1 显示，有19.51%的企业为D 级信誉（24 家），原则上银行不予进行放贷，此外，B 级、C 级企业中有3 家（E29，E45，E87） 存在违约记录，故不予进行放贷。

图1 123 家有信贷记录企业信誉评级图

2.2 企业信誉等级与营业情况

综合考虑企业信誉等级及营业情况，制得企业信誉与盈利间的关系图，见第48 页图2。……