互联网金融对商业银行业务发展的影响

吕允利

（中国工商银行江苏省分行 江苏南京 210001）

一、研究现状

首次提出互联网金融概念的谢平和邹传伟（2012）认为互联网金融是对传统金融的全面颠覆。但陈志武（2014）认为互联网金融不是新金融，而是金融销售和获取渠道上的创新。业内则一致认为互联网金融的出现对商业银行存款、贷款以及代理结算业务产生了实质性影响。郭品等（2019）认为互联网金融恶化了商业银行的存款结构，抬高了存款的付息成本，相对于国有大行，股份制银行及地方商业银行受到互联网金融的冲击更大；牛华勇等（2015）认为三方支付显著降低了银行代理结算收入；陈孝明等（2019）认为互联网金融在小额信贷领域优势明显，其侵蚀了商业银行的小额贷款份额，导致商业银行客户流失乃至利润降低；牛蕊（2019）认为互联网金融倒逼商业银行不断进行产品和技术革新，促进商业银行效率提升。目前大量研究方法是先基于作者的假设，然后利用计量经济模型，用数学化方式验证假设。但经济学数学化现象比较严重，尚没有从实际业务开展的角度进行分析。笔者试图通过对工、农、中、建四大国有银行年报的分析，来解读互联网金融对商业银行业务发展的影响。

二、互联网金融业务发展的内涵及现状

互联网金融包括的产品范畴比较广泛，在实际生活中主要体现为以余额宝为代表的互联网理财类产品，以微粒贷、借呗为代表的小额贷款类产品，以支付宝、微信支付为代表的快捷支付类产品。……