中小银行互联网贷款业务的回顾与展望

马克俊

摘要：近年来，信息技术的快速发展使互联网贷款呈爆发之势。一方面，大量中小银行参与其中并逐渐形成四种业务类型;另一方面，综合融资成本过高、暴力催收、贷款资金用途监管不严等问题也相继暴露。《商业银行互联网贷款管理暂行办法》出台后，商业银行有望主导互联网贷款业务。国有大行纷纷入场的同时，中小银行为应对同业压力需不断加大科技投入并保持本土化特色。

关键词：中小银行;互联网贷款;金融科技

近些年，互联网贷款业务蓬勃发展，银行、消金公司、互联网小贷、科技巨头、保险公司等市场各方纷纷参与其中，在融合科技与金融、弥补传统信贷短板、发展普惠金融、服务实体经济等方面起到了积极作用。作为重要市场参与主体和资金来源，大量中小银行依靠自身的数字银行、直销银行，在迅速拓展互联网贷款业务的同时，也产生了客户信息泄露、暴力催收、过度授信和贷款资金用途监管不严等问题，损害了借款人利益，扰乱了市场秩序。2020年7月，中国银保监会正式发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），明确了互联网贷款的相关定义和业务范围，并在风险管理体系建设、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理和监督管理等五个方面制定了详细规范。在当前背景下，《暂行办法》的出台不仅能有效补齐前期制度短板，规范企业经营行为，更为中小银行破除当前发展困局、加速数字化转型指出了一条可行之路。……