信托公司参与消费金融业务模式及风险管理研究

冀欣

摘要：近年来，在整体经济环境下行及监管强度不断加大的多重压力下，信托公司正在不断加快转型步伐，受政策支持、需求启动、技术升级的三期叠加正面影响，被赋予巨大增长潜力的消费金融业务，自然成为了各家信托公司抢滩登陆的重要业务方向。然而信托公司参与消费金融业务，既存在机遇，也需迎接挑战。本文简述信托公司开展消费金融业务的几种主要模式，并在此基础上讨论信托公司开展消费金融业务可能面对的风险及控制措施。

关键词：消费金融;信托公司;风险管理

消费金融业务，是指由商业银行、消费金融公司、信托公司及互联网公司等机构向消费者提供小额资金，用于满足消费需求的信贷模式，具有单笔授信额度小、贷款期限短、服务方式灵活、流程简便等特点。

目前市场上参与消费金融业务的既包括持牌金融机构，也包括非持牌金融机构。按照各方在整个业务链条中的功能不同，又可划分为资产提供方、资金提供方、数据服务方以及第三方服务方。作为主要的资金提供方之一，信托公司在消费金融业务领域占据的地位举足轻重，截至2019年上半年，开展消费金融业务的信托公司已超过40家，中国信托业协会的调研数据显示，根据不完全统计，截至2019年末，整个信托行业开展消费金融业务的余额大致为5226.39亿元。

一、信托公司参与消费金融业务的主要模式

结合自身资源禀赋、优势特征及在整个业务链条中扮演的角色，信托公司参与消费金融业务的模式主要包括以下四类：