后疫情时代商业银行服务普惠金融路径探析

胡芳群

摘要：2020年，受新冠肺炎疫情的影响，很多企业受到了不同程度的影响，特别是对小微企业造成了较大冲击。为了帮助小微企业渡过难关，政府出台了一系列支持政策，各大商业银行也同步推出了一系列普惠金融举措，全力支持企业复工复产。与此同时，要为风险抵抗能力较弱的小微企业提供成本合理、方便快捷的金融服务，银行承担的潜在风险也随之加大，信贷资产质量可能会有所恶化。应对疫情的冲击，一方面要求商业银行创新普惠金融服务模式，另一方面要求商业银行不断提升风险防范和化解能力。本文通过分析后疫情时代商业银行发展普惠金融的意义，对商业银行服务普惠金融路径进行探讨。

关键词：疫情;商业银行;普惠金融

普惠金融是全球课题，商业银行是服务普惠金融的重要践行者，如何准确把握后疫情时代普惠金融特征，有效满足小微企業“短、小、急、频”的贷款需求，促进普惠金融服务可持续发发展，是各大商业银行研究的重点课题。与此同时，新冠肺炎疫情冲击了小微企业的流动性，商业银行为帮扶小微企业出台了展期、续贷、降低利率等一系列政策，但如果企业的流动性问题没有得到根本解决，极有可能产生逾期甚至是不良贷款，给商业银行信贷风险防控带来一定的压力，商业银行在研究普惠金融发展的同时，后疫情时代的风险化解问题也是普惠金融健康可持续发展的关键所在。

1.后疫情时代商业银行服务普惠金融的重大意义

（1）发展普惠金融是商业银行履行社会责任的重要体现。党的十八大以来，国家高度重视普惠金融工作，2016年国务院专门制定《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》，明确提出了推进普惠金融发展的总体思路、原则要求和实施方案。2020年，受新冠肺炎疫情影响，普惠金融发展面临巨大的挑战，国家出台了一系列普惠金融工作支持性政策，监管部门也相继出台了很多指导意见。银行作为金融业重要支柱，应该主动担当，履行社会责任，发展普惠金融业务是顺应国家战略导向，落实国家政策要求的重要体现。

（2）发展普惠金融是商业银行实现发展转型的重要渠道。大力发展普惠金融业务既是商业银行的重要政治任务，又给商业银行带来了发展机遇。疫情缓和后，企业复工复产等带来了众多信贷等融资需求，给商业银行带来了潜在的营销契机，普惠金融业务涉及的客户群体较为广泛，对于商业银行拓宽获客渠道、改善客户结构非常有利。同时疫情也暴露了银行在业务流程、产品设计等方面存在的问题，为银行发展转型提供了动力。因此，发展普惠金融业务是商业银行实现转型发展的内在需求。

2.后疫情时代商业银行服务普惠金融的对策建议

（1）加强体制机制建设。一是加强队伍建设。商业银行应成立普惠金融专业部门，做好全行普惠金融政策传导、业务指导及统筹管理等工作。各层级因不断充实普惠金融工作队伍，同时注重量质齐升，将业务素质高 、营销能力强的员工充实到客户经理队伍，同时要不断强化专业培训，切实打造高素质普惠金融专职队伍。此外应将普惠金融营销层级下沉至网点，建立全员营销机制。二是加大激励力度。不断加强考核体系建设，将普惠金融业务纳入综合绩效评价，同时对普惠金融业务进行专项考核，为普惠金融设立专项资源配置，加大激励力度;制定普惠金融专项政策，单列普惠金融信贷规模计划，同时要注重保持相关政策的连续性;不断完善并落实相关尽职免责制度，切实解决客户经理惧贷惜贷问题，不断激发普惠金融经营活力。

（2）加强产品创新融合。一是坚持线上线下融合发展。不断强化产品创新，加快数字化转型步伐，重点依托线上拳头产品，利用利率优惠、手续简便、办理快捷等优势，实现批量化、线上化获客;着力为核心企业供应链上下游客户提供批量、自动、便捷的在线供应链融资服务;加快政府采购贷款的线上化进程。同时继续做好传统线下产品营销，重点加大财园信贷通、银担“总对总”贷款的营销力度，充分发挥好政府增信的作用，切实解决企业融资抵押难问题。二是坚持不断优化信贷流程。在符合政策和风控要求的前提下，不断优化信贷流程，对优质企业建立白名单，开通审查审批绿色通道。要强化部门间、上下级的协同合作，加强沟通协调，及时疏通堵点，解决难点。强化科技创新，通过开发调查报告智能编写、辅助审批系统等不断提升信贷审批效率。

（3）加强宣传营销力度。一是强化政策宣传。一方面要加强内部宣传，各层级专业部门要定期对普惠金融政策和业务知识进行宣导，确保相关工作人员懂政策、熟业务。另一方面要加强外部宣传，通过网点LED、宣传折页等传统模式及微信等新媒体渠道加强对普惠金融政策、产品的宣传力度。同时深入社区、园区、商圈、产业聚集地，通过摆摊设点、召开产品推介会等进行现场宣传及答疑。二是提升营销水平。切实抓好“源头”营销，加强与工商、税务、园区、科技局等部门的联系，及时掌握小微企业客户信息，对农业产业龙头化企业、高新技术科技企业以及纳税A、B级企业等建立客户清单，并及时分解下发目标计划，压实营销人员责任，做到逐户对接融资需求，为客户制定金融服务方案，助力企业高效发展。

3.后疫情时代商业银行普惠金融的风险应对措施

（1）做好信贷业务全流程履职。层层压实责任，明确信贷人员履职要求，强化人员教育和考核，确保各项要求落到实处。注重端口前移，严把客户准入关，坚持按照“真主体、真需求、真用途”的“三真”原则推进普惠信贷业务，进一步做实贷前调查、贷中审查和贷后检查。加强实地走访和贷款资金流向监测，发现风险隐患，及时预警并发出风险提示，把握时机及时化解风险。持续抓好不良贷款清收管理，积极化解和处置存量小微不良贷款，确保普惠贷款不良率控制在容忍度之内。后疫情时代还应特别强化对疫情贷款的管理，了解企业运行情况，提前了解企业到期贷款可偿还情况，及时通过延期、展期等化解信贷风险。

（2）强化科技全方位支撑作用。加强科技运用，利用科技手段，研发智能风控系统，着力提升数据分析、智能评分、异常监测等风险防控能力。另一方面，要加强与政府及相关单位的联系，强化数据支撑，通过建立数据共享平台，畅通商业银行获取客户信息的渠道，同时提升商业银行客户评价的精准性，切实从源头上防范普惠金融信贷风险。

参考文献：

[1]贝多广、曾恋云.疫情后数字普惠金融的发展战略. 中国金融，2020（9）.

[2]赵晗、宋效军.疫情影响下普惠金融风险与对策.银行家杂志，2020（4）.

[3]邓琼卉.商业银行发展普惠金融业务的途径.商情， 2020（22）.