浅议商业银行在金融科技背景下的业务转型

陈姗姗

摘要：互联網信息技术的发展，金融科技产品的更新，给金融行业的发展带来重大影响。伴随着以移动支付和大数据为代表的新兴技术的推广与使用，金融业面临的挑战愈发严重，但是挑战也意味着给予，只要商业银行肯在挑战面前勇于创新那么必然能够保证自己在市场竞争中生存下来，从而获得更多的发展，商业银行业务转型已经是挑战之前必然进行的行为，因此我国商业银行如何完成业务转型并如何应对转型过程中的问题是学者应当研究的必要领域。

关键词：商业银行;金融科技;业务转型

一、引言

不同的学者对金融科技的理解不同因此最终提出的定义也不同，统一标准和统一认识仍旧没有在学术界得到普及，全球金融稳定理事会针对于金融科技的首次定义于2016年3月正式对外宣告，这个定义对金融行业产生影响的同时也影响到了金融市场，这一定位为：再接住了以大数据为代表的新兴前沿技术后的传统金融行业对自身产品服务和业务模式进行更改和更新。本文认为金融科技是指在金融行业运用新兴前沿技术，从而实现金融体系业务发展的创新。

国内学者提出金融科技对商业银行零售金融各项业务尤其是负债业务带来极大的冲击。邱勋（2013）提出，商业银行是从多方面受到互联网金融带来的影响，不仅仅起市场地位和代理销售等业务受到一定限制，起基础储蓄存款业务也受到波及。

本文阐明了商业银行发展现状，分析了金融科技及商业银行的发展历程及特点，展开对商业银行业务转型的分析。本文梳理其转型的必要性和意义，介绍商业银行在金融科技背景下业务转型过程中釆取的主要措施。并且通过众多分析讲解商业银行如何使用金融科技的几年预防法从而以创新的形式完成业务转型。具有研究意义。本文总结了金融科技背景下商业银行业务转型的案例启示，梳理了商业银行业务转型的具体举措。

二、我国商业银行发展现状

互联网的普及大幅度催动了互联网经济的发展，而互联网经济的发展使得我国整体经济发展动力进一步改变因此客户对金融服务的需求也产生了新的要求，并且金融脱媒越发严重，尤其是移动支付的兴起改变了人们的支付方式和消费习惯，抢占了商业银行的客户及市场，商业银行的支付业务也因此遭受着极大的冲击。快速发展的互联网金融有形无形的加大了银行发展的压力，让商业银行不得不探索在金融科技背景下的业务增长点。从近几年的转型发展态势来看，我国商业银行普遍认识到了金融科技对经营发展带来的问题，意识到必须抓住金融科技这一发展机遇。借助于以大数据为代表的新兴技术能够快速改善运营效率问题，在获得更多盈利的同时降低业务风险，例如商业银行运用大数据和人工智能对零售客户多维度属性标签化，实现个性化推荐、精准识别，极大程度提升了营销成功率。2015年中国建设银行创新打造“智慧银行”，之后几年各大商业银行逐步试点线上线下一体化经营模式。

互联网的普及促进了区块链和大数据为代表的新兴技术的推广于使用，我国商业银行也纷纷整合业务流程，提高业务处理效率，拓展转型发展之路，在存款贷款等传统业务稳定运行的前提下，借助于交易结算业务向外拓展从而更多元的完成中心业务，负债业务等多种业务，建设更多的人工网点，并全面普及自己银行的电子银行，借助于实体网点的客户经理改善传统经营模式，提升新经营模式中客户体验。同时，在积极推进金融科技转型战略过程中，商业银行面临许多问题制约其发展，譬如创新技术人才不足、组织架构与战略发展要求不匹配、缺乏数据意识与协同机制等。

三、商业银行业务转型的必要性

一旦一项能够对传统行业产生巨大影响的新技术出现，那么无论是对国家还是城市能否快速引入并普及这一技术显得至关重要，而金融科技就是这样一项技术，任何一个城市或者国家只要能在金融科技发展过程中快速枪炮那么必然能够在金融业发展过程中得到优势金融产业的升级将优化经济发展质量，保证经济高速高质量的发展。中国人民银行于2019年8月份正式发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，在这份规划中，金融科技是推动金融创新的主要技术驱动，并且中国人民银行详细的在规划中阐述了金融科技工作在未来三年应该怎么发展，要达到怎样的目标，如何有保障的完成这些任务。

未来10年中，商业银行的新客户将有一半来自非网点渠道，消费者更愿意选择通过网络或移动渠道办理银行业务。从金融服务供给端来看，以互联网经济为代表的技术进步能够降低金融系统交易成本和信息不对称，有效提高银行在支付、结算、兑换、资源配置上的效率，也有利于激发新型金融业态。再满足客户对虚拟交易渠道依旧数字交易渠道需求的同时打破时间限制为客户提供更多的金融业务，伴随着技术的发展与进步，互联网金融的发展，金融服务业无论如何也无法保住传统银行落后的网点配置、营销方式和渠道。银行面临的是消费者行为的彻底重建，只有尽快适应这一变化，不断创新、不断尝试，才能在未来几年中不被善于利用消费者意愿和新科技设备的新型机构淘汰。

在当前金融科技高速发展、新兴技术不断更新的背景下，商业银行业务应当积极釆取措施实施战略转型。利用金融科技与新兴技术能够创新金融产品，为客户带来低成本、高效率的金融服务。商业银行面对市场份额被大幅抢占、利润空间被明显挤压的现状，要想维持长久健康地发展必须拥抱金融科技。金融科技为商业银行业务发展提供动力。依托新兴技术银行业务可以获得客群基数的增长、运营效率的提升以及风险水平的降思的问题。

金融科技快速发展与普及的同时，新产品，新生态，新模式也都不断的出现在各大商业银行的业务中，这些新的模式与产品促进了金融行业的稳定发展，党的十九大报告中，现代金融与其他三项产业并列共同建设产业体系，这样就意味着金融科技正处于一个非常重要的转折点上，特别是疫情的出现，更多学术界和社会认识开始关注金融科技。

四、商业银行业务转型的具体举措

（一）大力投资金融科技研发

科技创新是企業发展的重要驱动力，同时对于提升行业竞争力也大有裨益。面对金融科技快速发展的浪潮，商业银行应该增加在金融科技方面的研发与投入，使“科技兴行”融入银行业务发展的各个方面。要加快成立科技实验室，以便于更好地建设基础平台和应用系统;应重视大数据的利用，完善大数据基础建设。通过大数据云平台，加之与外部釆购和合作等途径，提高电商和社交数据引入的速度，将这些数据与银行自身数据进行整合与调整，建立属于自己的集成、共享数据库。

尽管区块链技术听起来玄之又玄，但实际上其余金融行业的联系十分紧密，传统金融业务面临的信用问题完全可以借助于分布式储存的区块链技术解决，并且区块链技术的加密算法和点对点传输等特征可以保证金融本质的稳定性，很多国内外的金融机构都已近开始尝试着引入并使用区块链技术，从而发型自己的数字货币，完成电子票据，清算等业务，提升跨境金融业务，资产托管交易等业务的服务效率。

交通银行青岛分行在2020年4月28日完成了给予海关区块链的客户链上报关数据的贷核查业务，这也是银行首笔区块链业务，其主要机制是将海关，企业和金融机构分别作为区块链上的不同节点，借助于区块链上企业可以授权海关将相关数据完整并且真实的共享给金融机构。不可篡改是区块链技术核心特征之一，因此在传输过程中数据是完全不会发生变化的，借助于区块链，银行或者其他金融机构能够快速获得关于企业的真实信息，海关与金融机构之间的高校合作能够保证信用通道的流畅，从而解决了中小型企业信用问题，降低起融资难度的同时借助于科技将外贸营商环境优化。

另外，大力引进和培养金融科技人才，打造属于自己的金融科技相关的人力资源管理系统，从而实现对核心技术的掌握，提升其内部驱动发展能力。随着金融科技在社会上影响的逐步增大，青岛分行正着力于将其纳入到整行未来发展规划之一，以保证新金融，新服务能够更完善的融入到现有的金融模式中，青岛分行将进一步提升人才培养力度以及培养投入，从而进一步提升青岛分行人才队伍在金融科技业务的多元性和复合性，这支队伍在特色业务开发和服务领域中展示了独特的特征。

（二）坚持“以客户为中心”的发展理念

当前金融科技处于快速发展的阶段，导致客户群体的消费行为和观念潜移默化，关注点落在了更为优质的服务体验上。随着外部社会技术的发展和客户需求的改变，银行坚持以客户为中心的同时也要及时对外界变化作出回应，通过大数据发掘客户的偏好以及潜在需求，更加的了解客户，设计出为客户度身订做、更加精细化的产品。封闭的金融服务体系不再能满足客户群体日渐增长的个性化需求，所以银行需要对自身的服务升级，打造不同的场景服务，使之与客户群体相结合，让更多的客户选择自己，以更多样化的形式完成客户需求，从而提升客户忠诚度和客户粘性，这也是未来打造智慧银行的重点方向。

（三）建设精准营销渠道

商业银行依托大数据与人工智能，快速发掘客户需求与偏好，及时找准目标市场定位，将营销活动与有需求的客户相匹配，使得营销活动更加的精准和高效率，同时极大程度地满足客户各方面的需求，提升客户好感。在建设精准营销渠道时，离不开数据获取、分析、应用还有数字化渠道等技术，商业银行应该从目标客户、事件式、接触点三种营销方式中，及时对经验教训进行总结，优化调整战略部署，朝着由大数据驱动、全渠道协同的整合性营销阶段迈步。

（四）依托金融科技丰富产品及服务

商业银行应当借助金融科技等新兴技术，对产品和服务的种类进行丰富创新，对银行服务的质量进行提升优化。银行相比于金融科技公司，在数据、技术和客户等方面还处于相对落后的阶段，因此银行要主动加强与金融科技公司的合作，依托金融科技公司的优势，助力自身的发展，形成良好的协同效应。

金融科技竞争越发激烈的今天交通银行青岛分行不仅没有退缩，更是坚持自己以客户为中心这一基准的同时坚持科技与金融融合的形式，借助于区块链技术与青岛海关共同打造海关区块链产品不仅仅有效的降低了中小型企业的融资困难问题，更是让更多的普通百姓得到了科技金融业务，社银直通车业务的提出让交行手机银行名声与效率一直不断提升，越来越多的商业银行通过自己的形式融入金融科技。

在疫情期间，无接触支付和无接触缴费越发成为人们的选择，交行青岛分行给予互联网+这一概念与数千个客户建立合作提出了新的交银智慧金服平台，累计为国家税务总局青岛市税务局等单位提供场景线上收费服务数十种，在2020上半年总交易数量超过八万，交易金额超过一亿元大关。

交行青岛分行税银支付宝生活号以及交行青岛分行税银微信公众号也是交行青岛分行依附于现代互联网建设的两个对外窗口这意味着交行青岛分行不仅仅能够支持线上缴费，更是完全覆盖上了实际缴费业务的线上普及。

五、结束语

随着金融科技的发展，商业银行逐渐看到了金融科技发展给银行带来的正面效果。金融科技能够帮助金融业实现质的跃进，因为商业银行利用金融科技能够有效改变服务的形式、拓宽服务的边界，延伸服务的深度、提高金融活动的整体效能。商业银行在改革和转型的过程中，应积极创新思路、优化流程和技术、持续提升服务质量，依托金融科技赋能，为客户提供专业、高效、贴身、便捷的金融服务。金融科技背景下，我国商业银行业务转型应打破枷锁，重塑商业银行形象，提升服务水平，在全面深化改革的浪潮中转型成为出色的服务机构。

参考文献：

[1]牛锡明.创新超越：新常态下大型商业银行改革与转型.北京：中国金融出版社，2016.5.

[2]金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）[EB/OL].[2019-08-23].http：//www.pbc.gov.cn.pdf.

[3]何大勇、谭彦、陈本强、刘月.银行转型2025.中信出版社.2017.4.

[4]杰姆斯·汉考克，肖恩·里奇蒙德，王思宇，杨丽库，消失的银行[M]：北京：中信出版社.2017.

[5]邱勋.互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略卩].上海金融学院学报，2013（4）.

[6]董丽娟.智能银行对我国商业银行转型的重要作用.合作经济与科技.2015年第03期

[7]王人杰.城市商业银行互联网化与数字化的转型研究[D].浙江大学，2018.