大数据下商业银行网贷信用风险预警研究
——以某银行信秒贷贷后管理为例

原笠轩

（河南理工大学，河南 焦作 454000）

一、引言

2020年7月，银保监会正式发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。11月，历经13年发展的P2P网贷机构彻底清零，但是留下了8000亿资金等待偿还。11月13日，关于《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》的公告，也标志着网络小额贷款公司也开始了新一轮的洗牌。这一切标志着网贷业务监管空白的套利时代已经彻底结束，传统商业银行在互联网金融时代的重要性逐渐凸显，商业银行必将成为互联网金融行业的主力军。

但是，由于近年来网贷借款人信用风险日益凸显，造成银行信贷资金损失的同时，也影响了商业银行网贷业务的健康发展。以某银行网络信用贷款产品“信秒贷”为例，通过分析该产品贷后管理中对借款人信用风险的预警机制来研究大数据下如何有效做好网贷贷后管理，防范借款人信用风险有着重要的借鉴意义。

二、商业银行网贷借款人信用风险成因

借款人信用风险是指借款人因各种原因未能及时、足额偿还银行贷款而违约的可能性。当前，银行网贷信用风险主要是借款人违约风险，大致由以下三种情况构成：

（一）借款人无力履约还款

网贷借款人因自身经济状况恶化，导致无法按期偿还银行网贷本息，形成借款人信用风险。客户在不同行业从事不同的工作，有可能会受内外部因素影响，导致收入下降，一旦财务状况出现困难，极易导致无力正常履约还款，形成网贷逾期。……