数字人民币的发展、挑战及对策分析

向鑫琳

(中国人民银行湘潭市中心支行，湖南 湘潭，411100)

过去的2020 年被业界称之为“央行数字货币元年”，中国人民银行采用“4+1”试点，陆续在深圳、苏州、成都、雄安新区及未来的冬奥场景进行数字人民币内部封闭试点测试。“稳妥开展数字人民币试点测试”成为2021 年中国人民银行十大重点工作之一。数字人民币发行和流通后，在带来有利影响的同时也将面临来自监管、金融、流通等诸多方面的挑战，制定相应战略及对策显然具有重要的意义。

一、数字货币的发展背景

到目前为止，人类货币形态的发展陆续经过了四个阶段，分别是：实物货币、金属货币、纸币和数字货币。纵观这四个阶段不难发现，货币形式的演变是以技术进步作为条件的，每一种货币形式的产生都离不开人类生产力的进步和科学成果的支撑。数字货币作为货币的一种存在形式，得益于第三次科技革命中电子计算机和信息技术的充分发展，是为了适应人类经济发展而产生，其产生过程与纸币类似，都经历了先民间自发形成，后政府官方介入的顺序[1]。随着数字经济的多元化发展，传统货币的支付功能逐渐无法满足市场主体的差异化需求，市场主体开始转而寻求其他方式提供支付服务，以比特币为代表的私人数字货币开始受到市场欢迎，逐渐产生规模效应并在全球范围内呈现指数级增长。各国政府开始介入并着手建立一套拥有国家信用背书的法定数字货币，以期参与或主导这种新产生的数字货币体系。……