抢占数字金融高地

陈辰

与此同时，六大国有商业银行展示了数字人民币成果及应用场景，华为、VISA等机构研发的数字人民币软硬件产品也相继亮相。一系列数字金融领域重磅行动和最新成果的集中发布及“硬核”展示，让人们更加清晰地看到了以数字人民币为代表的数字金融未来场景，也更加憧憬丽泽金融商务区未来的无限可能。

体验：花上一分数币

2021中国（北京）数字金融论坛现场特别设置了“数字人民币体验区”，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大国有商业银行集中展示数字人民币成果及应用场景及产品。

巧合的是，这六家商业银行中有三家都设置了“数字人民币咖啡机”。“只要1分钱，就可以通过数字人民币购买一杯咖啡。”在听到来自交通银行北京市分行运营与渠道管理部的徐卫平介绍后，记者没有抵抗住这样的“诱惑”，决定开通数字人民币尝鲜。

由于目前数字人民币尚未进入大规模对外公开测试阶段，人们想开通数字人民币，需要向有资质的银行申请。而在“数字人民币体验区”，体验者可以接受银行工作人员的“邀请”，开通数字人民币。于是记者通过一个二维码，下载目前在任何手机应用商店都搜不到的“数字人民币”App。

在“数字人民币”App上进行简单的注册建立账户，选择钱包的运营机构之后，完成手机验证，设置交易密码便获得了一个数字人民币“钱包”，随后在“钱包管理”中可以通过 “充钱包”兑回兑出数字人民币。值得一提的是，目前在该App上可选的运营机构分别是工、农、中、建、交、邮储和网商银行，微众银行也已经显示出图标，但尚未开通服务。为了区分不同的运营机构，手机会显示出不同颜色的“人民币”图片，无论选择哪个运营机构，目前都可以通过33家商业银行进行数字人民币的兑出。

“手机上的数字人民币使用起来非常方便，由于此前人们对微信、支付宝等移动支付方式已经比较熟悉，所以对于大多数人来说，通过手机使用数字人民币是没有障碍的。”徐卫平介绍说。记者在交通银行的咖啡机前，放好杯子、选择咖啡、数字人民币扫码支付、取走咖啡杯，四个动作就完成了一次愉快的数字人民币购物。

不仅可以购买咖啡，如果有喜欢的北京文创礼品，在交行展区也可以通过数字人民进行结算。而现场展出的医保终端、硬件钱包（简称“硬钱包”）等数字人民币创新产品，则代表了数字人民币未来在民生领域的广阔使用前景。

“交通银行作为数字人民币指定运营机构之一，目前已支持数字人民币在交通出行、餐饮住宿、购物消费、旅游观光、医疗卫生等民生消费领域的广泛应用。”徐卫平告诉记者。

此外，在工行展区，参观者可以体验到北京地铁数字“软钱包”支付的流畅；在农行展区，可以了解到蔬菜收购商、菜农使用数字人民币“硬钱包”收付款的便利；在中行展区，可以看到冬奥会闭环管理要求下提供的数字人民币支付服务方案；在建行展区，航空机舱内无网络状态下数字人民币支付场景吸引了大量观众驻足；邮储银行帮助老年人跨越“数字鸿沟”的做法受到了与会人员的广泛称赞。

解惑：搅动一池春水

既然在移动支付的场景体验上，数字人民币也是通过二维码扫码进行支付，那么这种支付方式与之前的微信支付、支付宝支付有什么区别呢？

带着这个问题，记者在农行展区见到了农行北京市分行网络金融部副总经理李剑。他告诉记者：“第三方支付本质上更像一个‘钱包，里面的钱存在商业银行账户里，而数字人民币，则是实实在在的钱，两者本质上是不同的。数字人民币是法定货币，任何单位和个人不得拒收。”

雖然随着移动支付的普及，第三方支付方式的使用范围已经非常广泛，但是作为商业机构，它们的支付范围必然会受到自身商业利益左右。例如，如果消费者在京东上购物，很难通过支付宝进行结算消费。同理在淘宝等阿里系的电商平台上，微信支付也往往被拒之门外。而数字人民币，无论是什么“系”的商业平台，都必须接受。

此外，消费者在支付宝、微信支付上提现一定额度后，继续提现就会被收取手续费，而数字人民币的兑出兑回则是完全免费的。

李剑说：“数字人民币的发行和流通体系扁平化，运营成本低。《中国数字人民币的研发进展白皮书》也提到，指定运营机构不得向个人客户收取数字人民币的兑出兑回服务费。”

此外，作为人民币不同的呈现模式，数字人民币跟纸币、硬币性质一模一样。李剑表示：“数字人民币的本质是法定货币，其效力由国家背书，权威性非常高。”

数字人民币除了可以放在手机的“软钱包”里，还可以放在其他硬件设备中，这种“硬钱包”也是数字人民币的一大特色。所谓“硬钱包”是指基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。

以农行推出的支持数字人民币功能的一卡通“硬钱包”为例，通过这张卡片，可以在不改动现有闸机终端的前提下，实现数字人民币乘车乘地铁，不仅支持北京一卡通所有的公交、地铁线路，同时还支持一卡通在雄安使用，实现“京雄互联”，支持在300多个全国互联互通城市使用。该行推出的“硬钱包”还支持ETC数币支付，钱包通过和车内的OBU（支持不停车收费系统的设备）绑定，消费者可使用数字人民币账户支付通行费用。

据李剑介绍，在很多农村地区，老百姓在农产品交易时，对于现金仍然“情有独钟”。为更好服务“三农”，农行正大力向部分地区菜农推广数字人民币“硬钱包”，通过这种“硬钱包”“碰一碰”功能，即可完成交易收付款，其权威性、便利性都可以满足农民现实需求。

但是，数字人民币无论是放在“软钱包”里还是“硬钱包”里，都是没有利息的，而第三方支付往往可以申购T+0的货币基金，从这个角度来说，各种支付方式都有其优点，因此，业内普遍认为，未来数字人民币、第三方支付平台以及纸币、硬币还将长期共存。

期待：推动一个时代

数字人民币有助于提高支付效率，相关部门可以实现对资金流量存量的实时监控，从而增强金融稳定性，推动我国经济高质量发展。

近年来，中国人民银行数字货币的研发工作始终稳步推进。2014年，人行成立了数字货币研究小组；2016 年，人行进一步明确了发行数字货币的战略目标；同年国务院发布了《“十三五”国家信息化规划》，区块链技术首次被列入其中；2017年，人行在深圳成立数字货币研究所，组织部分金融机构共同开展数字货币的研发；2020年，人行数字货币先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭测试。

如今，在北京的丰台区，数字人民币试点工作也在稳妥推进。据了解，丰台丽泽金融商务区作为新兴金融产业集聚区、首都金融改革试验区，正紧抓全球数字经济标杆城市打造契机，高起点谋划、高标准推进数字金融产业发展。

北京市委书记蔡奇曾多次到丽泽金融商务区调研，他强调数字金融是未来金融的新蓝海，要着力打造数字金融示范区，支持中国人民银行数字货币研究所发展，鼓励金融机构、科技机构在丽泽开展数字金融创新，谋划推动一批数字金融应用场景落地。

据了解，丰台区重点围绕中国人民银行数字货币研究所，全方位推进数字人民币试点工作，目前已实现餐饮购物、旅游消费、绿色消费、消费扶贫四类线下消费场景全覆盖，多个领域首创性应用场景陆续铺开，实现全国首创财政非税收入收缴业务数字人民币应用、打造全市首个数字人民币应用场景测试点、落地全市首张数字人民币保单、搭建全市首个政务服务领域数字人民币应用场景，全区数字人民币生态建设初见成效。

此外，在此次论坛上，在人民银行总行和北京市政府的推动下，在北京市金融局的大力支持下，中国人民银行数字货币研究所与丽泽金融商务区共同设立的国家数字金融技术检测中心正式揭牌。未来双方将通过整合技术资源优势，不断强化技术研发投入，推进创新科技成果在丰台区落地转化，打造数字货币技术和应用生态圈。

北京市金融局正式向丽泽金融商务区颁授“北京法定数字货币试验区”，拓展特色金融科技应用场景，助力丽泽打造数字人民币技术与应用生态。

近日，北京市出台《北京关于加快建设全球数字经济标杆城市的实施方案》，丽泽金融商务区围绕支付清算、登记托管、征信评级、资产交易、数据管理等环节，支持数字金融重点机构和重大项目落地，提升金融基础设施数字化水平。

据丽泽商务区工委副书记韩晶介绍，当前丽泽正加快推动数字金融科技示范园建设，探索“5G+金融”创新试点，金融“新基建”布局明显提速，丽泽室外5G基站布局方案编制完成，现已启动建设实施，年内实现南区建成区域基站体系规模化部署和信号覆盖，为开展金融科技创新应用奠定坚实基础。

“潮平两岸阔，风正一帆悬”，数字人民币已经渐行渐近，这种支付便捷、使用安全、成本低的货币或将成为未来货币市场竞争的制高点，这对于争夺数字化领域标准制定的话语权具有特殊意义。而北京丰台区，也将进一步为推动产学研用深度融合，形成金融科技新合力，激发数字金融新动能，引领数字经济新发展，助力北京建设全球数字经济標杆城市，推动中国数字经济健康蓬勃发展，构建新发展格局贡献新的力量。