我国商业养老保险参与养老产业发展：价值、路径与再思考

董 捷

[提要]保险作为现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，已经渗透到社会生产生活的各个层面。养老产业发展空间巨大，也带来了商业养老保险参与养老产业发展的巨大契机。本文以商业养老保险为研究对象，对商业养老保险的价值定位进行分析，通过对商业养老保险参与养老产业发展的路径进行分析，梳理总结商业养老保险参与养老产业的三个领域：参与养老金融产品的开发，参与养老服务机构的开设，参与养老社区的建立。进而提出改进与完善相关政策法规，推进商业养老保险行业的专业化发展，创新保险公司经营模式和管理策略等对策建议。

一、问题的提出

老有所养一直是人类社会面临的重大问题，养老产业及其发展更是关涉人类生存发展和国计民生的重要课题。当前，随着经济社会的发展、医疗技术水平的提高，中国出现了平均寿命延长、出生率走低、抚养比恶化的趋势。2000年，我国65岁及以上老年人口约8827万，占总人口比重为7%，按照联合国《人口老龄化及其社会经济后果》确定的划分标准，我国自此已进入老龄化社会。2020年，我国65岁及以上老年人口约为1.91亿，占总人口比重为13.5%，预计2022年超过14%，届时我国由老龄化社会进入老龄社会。①2000-2019年，我国老年人口年平均增速为3.2%，而同期世界老年人口平均增速为2.7%，由此可见，我国老年人口规模大，老龄化速度快。同时，我国属于未富先老，发达国家进入老龄社会时的人均GDP为3万美元以上，而我国目前的人均GDP为1万美元。……