我国保险业的信用风险管理研究

李晓

摘要：随着我国金融行业的发展，保险已经逐渐进入了我们的生活。我国保险业保持了快速发展的良好势头，年均增长率在30%以上，成为国民经济中发展地最快的行业之一。保险公司具有的高负债性使公司风险结构分析显得尤为重要，这关系到公司的可持续经营能力。本文重点分析我国保险公司的信用风险管理存在的问题，并提出一些适合我国国情的信用风险管理的对策。

关键词：保险行业;信用缺失;信用风险管理

现如今，信用风险已成为我国金融风险的主要类型，它不仅影响个体微观经济的发展，而且影响整个宏观经济的稳定发展。然而，信用风险的形式变得多种多样，对我国经济的发展有着巨大的威胁，我国保险公司的信用风险管理未来将是一个严峻的挑战。随着我国保险行业经济快速发展的同时，我们对保险公司信用风险管理方面要有更加密切的关注。

一、我国保险业的信用现状、原因及其影响

（一）保险供给者的信用缺失

利用信息不对称博弈中的优势欺骗保险消费者。因为保险公司自身拥有一定的专业性，还有很多保险公司对外信息披露地很少，所以保险消费者相对而言是很被动的，他们很难去清楚地知道该保险公司的实际经营情况，也不知道该保险公司的赔付能力，还有承保后自己得到的担保程度有多大。他们获得信息的主要途径是通过保险公司人员或者代理人员的说明解释做出选择。这也就形成了一个很大的漏洞，为保险公司的不诚信制造了机会。如果保险公司及工作人员在保险活动中欺骗保险消费者、瞒骗和掩饰一些合同上的重要信息，在发生合同中的特定事件后没有及时履行或者拒绝履行合同中规定的经济补偿或赔偿义务。这样长久以往，保险消费者就会对保险公司失去信任，不再相信保险公司，以至于现在很多人都说“保险都是骗人的”。

保险公司同业之间的恶性竟争导致信用缺失。有些保险公司不择手段，采用一些违规的措施，例如给公司的保险销售人员支付过多佣金回扣、保险费率过低等恶性竞争行为，对保险公司的社会声誉造成了一定损害。一些保险公司在对保险销售代理人员的选择上非常随意，入职后的培训和管理也不够，容易做出一些违反道德的事情来。甚至还有保险公司教唆保险员工开展无诚实守信原则的展业活动，很大程度上损坏了公司的形象及声誉。保险市场在这种没有秩序的竞争下削弱了对信用风险的管意识，导致保险市场上出现很多理赔困难的现象。

（二）公司内部的管理不够严格导致的信用缺失

保险公司内部的管理不严格是造成公司内部各级经营道德风险发生的重要原因。这是因为保险法有这么一个规定：寿险公司不能破产。所以相对而言寿险公司的投资者和经营者的道德风险比较高;还有就是寿险公司的管理层容易出现短期的经营，这是因为管理层的利益和公司的长期利益无法有机统一，甚至有些设置账外的账户，用虚假理赔的手段谋取利益;还有一些没有经过批准就私自设立营业网点，自作主张地改变营业的地点等等。内部管理不严格，公司的员工还会做出私自挪用保费、以保险的名义进行融资。

（三）保险中介者的信用缺失

我国的保险中介包括保险经纪人、保险代理人和保险公估人，他们的主要职责是为保险业提供展业、理赔等服务。截至2018年底，中国一共有2647家保险专业中介机构。在保险中介机构迅速发展的同时，也出现了很多失信问题。我国保险中介市场信用缺失具体表现在：

保险公司对中介机构的管控不严造成的信用缺失。随着日益增加的保险中介机构的涌现，保监会很难直接对他们进行监督管控。现如今我国实行的管理方法一般上是把管理的责任给保险公司，但由于各保险公司的职能有限也很难对这些中介机构进行管理。例如，保险公司争夺代理人，导致保险代理人大肆宣传竞相提高佣金手续费。监管部门没有足够的能力监督这么大的团队，保险公司也没有制定有效机制管理这个团队，考虑到自身利益关系和取消代理资格等措施的缺乏，无法有效控制此类投机行为，所以对中介机构的管理已经形同虚设。保险中介管理不善，阻挠了代理队伍的稳健发展，还影响了保险公司的规范运作，最终会造成整个保险市场无法健康发展。

二、解决我国保险业信用风险管理现状的对策

（一）加强保险业的思想教育与宣传

随着我国保险业的快速发展，越来越多的人加入到保险行业，同时对保险从业人员的素质要求也越来越高，保险业的健康发展需要更多高素质人才的加入。当前已经有许多经济类高校开展了关于保险知识的专业课程，不仅如此，不少保险公司也开展了关于保险知识的培训课程，但这些还是不够的。要想保险业健康可持续发展，我们还要大力加强保险的思想教育和宣传，通过保险理论知识的教育与保险实践教学相结合，国内与国外保险知识教育相接轨的模式，让更多人学习保险，了解保险，培育出更多高素质保险人才。通过广泛而深入的保险宣传教育，让保险业可以在社会大众面前建立良好的形象，提高人们保险消费的合理性，也可以使人民群众在文明、健康、安全的社会环境中开展保险消费活动。

（二）加强内控制度建设，形成企业自律机制

作为保险市场的主要经营主体，保险公司内部信用风险控制制度影响到整个保险市场的信用体系。所以为了构建一个良好的信用体系，保险公司必须拥有严格的内部控制制度来规范公司员工行为，从而提高保险公司的信用度。保险公司内部控制严格，不仅可以预防和控制保险经营活动中的风险带来的损失，还有助于建立一个长期有效的保险信用管理体系，防止信用损失导致保险消费者的权益遭到损害。保险公司只有加强内部管理，公司员工有自律意识，才能有条不紊地开展业务活动，保险公司也就能健康稳定发展。

（三）转换经营体制，构建保险诚信企业文化

在保险市场愈发激烈的竞争中，保险公司的服务质量和水平如何也愈发重要。目前我国保险公司的经营体制还不够完善，保险公司要转变公司的经营管理体制，确立适合我国保险市场发展的管理方向，开展体制改革活动，改革公司的绩效考核机制、保险销售人员的收入制度，提高保险从业人员的素质修养，规范企业开展业务活动的行为，给社会展现一个诚信的良好形象，树立长期经营理念。

在服务内容上，还要加强思想道德教育，提高员工的专业知识和服务意识;完善保险服务流程，开展业务认真细心提高工作效率;积极耐心为客户讲解合同条款，回答客户的问题;及时提供客户合同上注明的服务。在理赔方面，要简化手续，提高理赔速度，因为有时候钱就是命;要及时履行合同中约定的赔付承诺，以客户的权益为己任。通过提高保险员工的信用程度，来提高保险公司的社会信誉，有利于构建良好的诚信企业文化和良好的企业形象。

（四）增强诚信意识，落实诚信原则，营造诚信的保险环境

要做到增强诚信意识，落实诚信原则，营造诚信的保险环境。一是强化保险销售人员的法律意识，提高他们的依法展业意识。二是加强执法，建立失信惩罚机制，增加不诚信的成本代价。要从法律和道德约束两个方面建立失信惩罚机制。通过完善监管机制，保护诚信，惩治失信，营造诚实守信的保险环境。通过在诚信开展保险业务的基础上，为国内的保险业务开展创设一个诚信经营的环境，才能够促进国内保险行业的信用风险得到有效的控制。

（五）建立健全信用法律制度

很多保险从业人员在开展保险活动时，受到利益的誘惑和驱使从而做出违背信用原则事。因此，如果只依赖社会道德的约束和市场监管机制的约束是不够的。必须借助制度的外在强制力——健全的法律制度。市场经济只有在法律制度的保障下才能健康快速发展。通过建立健全诚信保护制度和失信惩戒制度，使当事人知道其不诚信行为带来的损失，诚信行为带来了利益。有法律制度的约束保险市场行为才能更加规范，才能保证交易双方的合法权益，才能促进我国保险市场经济的健康快速发展。通过建立健全法律制度，保障整个保险市场的行为，让保险市场形成一个有良好信用基础的交易关系市场;让每一个进入到保险行业的市场参与者都能够从中感觉到保险领域的业务可信度，在保险交易中能规范自己的行为，诚实守信提高自己的信誉，只有这样才能有更多的交易机会和利益。而有失信行为的人，受到法律的惩罚，严重的给予淘汰。

参考文献：

[1]宋立，王蕴.关于社会信用体系建设的思考与建议[J].宏观经济管理，2013（02）

[2]马宁.保险法如实告知义务的制度重构[J].政治与法律，2014（01）