论法定数字货币征信难题和法律对策

张宇润，董 宇

现阶段，我国征信体系由传统的银行征信和新兴的市场征信两大体系组成。传统的银行征信是中央银行(以下称央行)主导的征信体系，其征信信息主要来自信贷领域并应用于信贷领域；新兴的市场征信是众多电商平台以互联网消费和互联网行为为基础，凭借自身实力获取信用主体信息而形成的商业征信体系。传统征信与市场征信各有侧重，传统征信以信用主体的信贷信息为主要客体，但缺少网络普惠金融领域的数据信息。市场征信需要依靠自身实力收集数据，但并非所有数据天然呈结构化，非结构化与半结构化数据广泛存在于大数据收集过程中。无论是数据来源还是数据处理，市场征信都面临诸多挑战 Martin Hilbert, Big Data for Development: A Review of Promises and Challenges， , vol. 34， no.1， 2016, p. 4.。以上现状可以简单归结为信息孤岛，打破传统征信与市场征信的信息孤岛以实现信息联通，成为中国征信建设的基本需求，而法定数字货币将是连接孤岛的“桥梁”。李礼辉认为，数字货币在未来的全球数字经济竞争中居于核心地位，研究和探索中国主导的全球性数字货币的可行路径和实施方案刻不容缓。我国法定数字货币的制度探索和实验已经起航，法定数字货币征信制度及其难题也已经进入研究者的视域。

一、法定数字货币征信难题

新兴技术潜藏着无限的创造性，同时也有可能是潘多拉魔盒而引发无尽灾难。金融是经济体系的命脉，面对金融科技引起的变革，不仅要用发展的眼光看到其创造力，同时也应采取谨慎的态度，研究和分析可能产生的问题。……