消费者保护视角下网络小额贷款法律规制研究
——基于美国掠夺性贷款规制的经验

王睿

（扬州大学法学院，江苏扬州 225000）

1 问题的提出

2020年11月2日银保监会、央行联合发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称“《办法》”）。2021年3月17日银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（以下简称“《通知》”）。这意味着网络小额贷款监管时代即将来临。我国试图通过贷款额度限制、信息披露义务、加大查处力度等规则保护处于弱势地位的消费者，但是同时我们也能看到，《办法》的规定多是对传统贷款业务规制之模仿，部分规定针对性不强。而《通知》直接提出不得向大学生发放互联网消费贷款，但如何解决大学生的合理消费信贷需求，则并没有给出可行性方案。事实上，网络小额贷款的受众往往是难以从传统金融市场获取金融产品的社会公众，在偿债能力、专业知识、决策能力等方面处于更加弱势的地位，因此有必要对网络小额贷款交易中消费者的弱势地位进行更加精细化的分析，方可建构出更加合理的消费者保护制度。

2 我国网络小额贷款的市场失序与监管回应

2.1 市场失序

近年来，网络小额贷款的市场秩序混乱，产生恶劣的社会影响，具体来看，目前网络小额贷款市场出现的问题，主要表现在以下几个方面 ：一是大量超越借款人还款能力的放贷行为导致其过度负债。二是部分贷款产品利息过高，信息不透明。三是将有失公平或带有欺骗性的放贷行为隐藏在专业性合同条款之中，消费者因无法理解条文而导致正当权益受损。……