商业银行网络金融产品创新探究

摘要：新世纪后，我国的金融行业得到了快速发展，网络金融因此诞生，并成为优化我国金融服务的关键。基于此情，文章将以商业银行为例，试析其网络金融产品的创新，其目的旨在为我国商业银行的金融产品创新，提供些许参考建议，进而推动我国金融行业的整体发展。

关键词：网络金融;商业银行;产品创新

引言

网络金融的崛起并非偶然，而是时代发展的必然，它的出现，为我国的金融服务体系，注入了新的血液，成为优化金融业发展的关键所在。然而，就目前情况而言，我国的一些商业银行虽然一直注重网络金融产品的创新，但却因受诸多因素限制，使其功能难以全面发挥，无法服务于社会大众，故如何解决这一问题，将值得我们深思。

一、商业银行网络金融对传统金融的影响

1、贷款业务方面

传统银行（包括商业银行）在办理贷款业务方面，不仅周期长，且流程繁琐，门槛相对较高，而依托互联网技术的网络金融贷款业务则可以改变这一点。其凭借强大的互联网技术，对需求用户进行大数据摸底，掌握其基本情况，在符合申请贷款业务的前提下，会迅速发放款项，满足用户需求。这种模式为我国的中小微企业发展，提供了极大的资金支持。

2、支付业务方面

网络金融的线上支付业务，为我国的金融行业发展作出了巨大的贡献，与传统银行的金融服务模式相比，商业银行所提供的线上支付业务，为消费者的线上、线下支付提供了极大的便利，如个人购物、水电费、燃气费等，都可通过手机完成，进而推进了无纸币时代的来临，与传统的网银支付需要电脑设备相比，更为便利，更受大众欢迎。

3、个人理财业务方面

理财业务在最近几年颇为盛行，尤其是一些小资个人，为了实现财富的增值，纷纷选择将手里的资金投入到理财公司进行理财，进而获取到一定的经济收益。传统的银行理财模式，需要本人出具相关证明，并经过一系列的流程后，才能购买理财产品，实现经济投资，而在当前，一些商业银行纷纷采用线上理财产品购买模式，并且会设置专线为顾客解答相关问题，进而让顾客了解相关理财产品，实现线上购买，简单的流程、便捷的操作，受到了大众的好评，同时也对传统金融服务产生了极大的冲击。

二、商业银行网络金融产品创新的意义

在经济高速发展的今天，国民的经济水平有了稳定的提升，同时，一部分小资个人，也希望以购买金融产品等方式，实现财富的增值，另外，与各行业衔接的线上功能性支付业务，也能够为银行招揽更多用户，实现原始客户的积累，再有，在当前的金融市场，其竞争十分激烈，要想在此之中占据一席之地，取得经济收益，就必須重视产品的创新研发，只有不断的创新，才能适应市场的需求变化，因此，无论从用户需求，还是银行的长远发展考虑，都应该重视网络金融产品的创新。

三、商业银行网络金融产品创新建议

1、创新金融产品内容，满足消费群体需求

其一，强化市场调研分析，充分立足网络金融环境，创新金融产品内容，解决产品同质化严重等问题;其二，产品内容创新，要注重产品的市场导入新，能够基于不同的消费群体，实现产品的精准投放。如某商业银行针对农村市场，制定了“农卡通”，满足农村信贷及个人理财，这种精准金融产品的投放方式，获得了市场的广泛欢迎，是金融产品与市场匹配的典型代表;其三，商业银行在网络金融产品开发中，要强化个性服务内容的创设，特别是在新的时代，消费者对个性化服务需求的增长，要求在网络金融产品的开发中优化金融服务内容，契合消费者的市场需求。

2、运用大数据分析，制定大数据金融产品战略

一方面，商业银行要充分运用大数据分析，了解消费市场需求，以需求促进网络金融产品创新，能够更好地有的放矢，实施大数据金融产品战略;另一方面，网络金融产品的创新，对网络技术有了更高要求，云计算等技术的运用，强调商业银行要运用好大数据等技术，保障网络金融产品创新的技术需求。因此，在新的时代环境之下，商业银行要优化金融产品创新环境，在技术保障等层面，实现大数据金融产品战略。

3、完善网贷信用评级，提供优质理财产品

为更好地推进市场发展，商业银行应不断完善网贷信用评级体系，在理财产品开发等方面，满足市场发展需求。一是要建立健全网贷信用评级，能够更好地规范网络金融市场发展;二是立足市场需求，在个人理财领域，实现优质理财产品的开发。如某商业银行针对消费者的消费行为及信用等级，为消费者私人订制理财产品，能够针对消费者的需求，实现理财产品的有效匹配，这是理财产品竞争力提升的关键所在;三是商业银行要立足互联网金融，创建网络平台，能够在传统业务模式的升级中，通过线上线下金融产品的有益补充，实现多层次金融产品布局。因此，市场的巨大空间，为商业银行互联网金融产品的创新提供了有力保障，在个人理财市场的布局中，通过网络金融产品的升级融合，能够实现更好的市场发展效果。

结束语

综上所述，商业银行虽然是以盈利为目的的，但其对经济发展的推动作用也是不可忽视的，但是快速的市场变化及大众需求，却需要银行自身在网络金融产品的创新方面，不断努力，如大数据的运用、金融产品信用评估等等，进而使其多样化发展，满足不同用户群体的基本需求，推动其健康发展。

参考文献：

[1]张建.商业银行网络金融产品的创新分析[J].经贸实践，2019（2）

[2]赵燕如.关于商业银行网络金融产品的创新研究[J].中国民商，2019（9）

作者姓名：严红霞，出生日期：1999.11.08，性别：女，籍贯：甘肃省武威市，专业：金融学，学校：辽东学院