论银行房贷规模变动对银行的影响与对策

许胜瑜

(澳大利亚国立大学，澳大利亚 堪培拉 2601)

自2002年开始，我国房地产市场持续繁荣，其走势可以概括为“三高一升”，即“房价高，库存高，涨幅高，投资升”。房地产市场的持续升温推动了我国经济持续增长，促进了银行房贷业务的蓬勃发展，给银行带来了巨额的经济利益。然而房贷具有极强的杠杆效应，一旦不慎就会使银行产生巨大风险。

一、我国商业银行房贷的现状

(一)我国房贷规模现状

我国房贷规模在2014年年末为17.05万亿元，到了2015年年末则达到了21.01万亿元，增长率为23.2%；房地产市场的极度繁荣也使得2016年房贷规模再创新高达到了26.68万亿，其增长率上涨到27%，较上一年提高了3.8%。2016年中央经济工作会议首次提出“房住不炒”，监管部门也要求各大行对新增房贷规模有所把控，要严格遵守“房子是用来住的，不是用来炒的”这一定位，积极配合国家调控；各大银行内部也要求各地分行收紧房贷相关额度。经过多方努力，2017年房贷规模增速放缓，但一年新增房贷规模仍有5.57万亿元，总体规模达到了32.25万亿元，增长率为20.9%，较上年减少了6.1%。

(二)我国商业银行房贷客户数据

为深入了解我国商业银行房地产贷款情况，对2017年商业银行房贷客户细项比例数据进行收集，如表1所示。

表1 2017年我国商业银行房地产贷款统计表

信贷单笔数额 20万元以下 20万～100万元 100万～500万元 500万元以上贷款总规模/万亿元 3.9012.587.327.99比例 12.3% 39.6% 23.0% 25.1%贷款笔数/万笔 2493596130比例 35.6% 51.4% 8.7% 4.3%

从表1可以看出，我国房地产贷款业务的客户大部分贷款金额在100万元以下，共有608万笔房贷业务的金额在这一区间，占房地产贷款业务总笔数的九成左右。……