规范我国民间借贷市场的价值选择

马治国， 李 鑫

(西安交通大学 法学院， 陕西 西安 710049)

一、问题的提出

在我国经济生活和金融市场领域中，民间借贷的发展如火如荼。民间借贷以其自身的丰富性、多样性和完整性，在一定程度上解决了不同层次中小微企业融资的困境，满足了企业高速发展过程中对资金的需求，拓宽了民间资本投资逐利的渠道和出路，促进了地区经济增长(1)廖冠民、宋蕾蕾：《非正规金融与资源配置效率》，《经济科学》2020年第3期。，增强了经济运行自我调整的适应能力，推动了多层次信贷市场的形成和发展。而随着民间借贷的不断发展，借贷市场已经由生活消费性和简单的生产性借贷市场逐步转向了投资经营性借贷市场。有学者指出，改革开放以来，中小企业已经成为我国国民经济发展中的一支重要队伍(2)尹鑫蕊、王颖驰：《我国中小企业融资现状及对策研究》，《中国商论》2020年第8期。，民营经济不仅是经济增长的重要基础，更是推动我国社会文化乃至各方面发生历史性变革的重要力量(3)隗斌贤：《新时代民营经济“两个健康”的理论与实践探索》，《治理研究》2019年第2期。。但是中小企业作为民营经济的主体，有62%未获得过金融机构的贷款，这与中小企业在国民经济中的地位极不相配(4)刘印旭：《中小企业融资难原因分析及对策研究》，《现代管理科学》2020年第2期。。民间借贷较好地弥补了金融机构功能缺失的部分，解决了中小企业的融资困难问题(5)林毅夫、孙希芳：《信息、非正规金融与中小企业融资》，《经济研究》2005年第7期。……