数字人民币重塑支付行业的竞争格局

邓 婷

（中国银行都江堰支行，都江堰 611830）

引 言

我国拥有着几千年的文化历史，其货币经过以物易物、贵金属货币、纸币等阶段，已经迈入电子货币的时代。在电子货币时代中，人们通过应用电子货币能够大大提升生活中的便利性，并且方便人们开展转账、支付等活动。

一、DCEP时代概述

央行数字货币的英文缩写DCEP（DC，digital currency，即数字货币；EP，electronic payment，即电子支付），DCEP即数字货币电子支付。从名称上来看，其既包含数字货币的内涵，又包含支付工具的内涵。它的整体功能与纸币完全一致，通俗的理解是将纸币从实物形态转成数字形态。DCEP的意义主要在于它并不是现有的货币数字化，而是M0的替代。据相关资料表明，对于数字货币而言，它主要是通过由央行牵头开展的，在各个银行内部都开展了相关测试工作，有的已经在内部员工中用于缴纳党费。相关试点城市如成都，已将数字货币纳入地铁、公交等交通工具的出行支付系统中。另外，关于央行数字货币的设计理念及技术架构，主要有以下几个要点：第一，它采用双层运营体系，央行作为最上层，商业银行作为第二层；第二，不改变流通中的货币债券及债务关系，为了能够最大限度地不超发，相关的商业机构需要向央行全额缴纳准备金；第三，无论是对于DC还是EP而言，我们都想要保障它具有中心化的管理模式；第四，从目前这一阶段的央行数字货币设计而言，它较为注重M0的替代，而不是M1、M2的替代。

在我国相关的数字支付领域……