简论金融科技是传统金融转型升级的必由之路

罗锐明

摘要：第三方支付平台的兴起，对传统商业银行造成了巨大的冲击，严重威胁到商业银行在金融业的地位。商业银行必须在如何兴起的大数据、云计算以及人工智能等前沿技术下发展金融科技，并将金融科技作为商业银行转型升级的方向进行发展。基于上述背景，文章分析了金融科技的发展现状以及金融业与科技相结合的各阶段，并以工商银行为例，分析金融科技对银行业的改变，提出商业银行未来发展的可行性建议。

关键词：金融科技;商业银行;转型

金融科技作为跨学科的技术驱动的金融创新，通过利用各种科技手段的创新方法来为传统金融行业提供的产品和服务，以求达到提升效率并有效降低运营成本的目的。经历了新冠疫情的冲击，金融机构的专业人士都意识到了传统金融行业转型改变的重要性。传统金融行业最为经典的例子就是银行业，我国商业银行作为近几年发展变化最受人民关注的金融机构，也在逐步开展着自己的金融科技方面的研究。

一、我国金融科技界定及发展现状

（一）金融科技的界定

根据金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能、5G网络等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。金融科技涉及的技术具有更新迭代快、跨界、混业等特点，是大数据、区块链、云计算、人工智能、5G网络等前沿颠覆性科技与传统金融业务叠加融合。以先进的前沿技术辅助作为支撑经济发展的金融行业，带动金融行业发展的同时，也带动着整个国家经济的发展。

（二）金融科技发展现状

近年来获得了较为迅猛的发展，在我国金融市场的发展中，我国投入到金融科技的资金投放量呈现指数倍的增长，整体发展水平已跃居世界第二，甚至在支付市场领域获得了世界第一。

在2019年，中國人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019～2021年）》提到，明确提出了未来3年的金融科技发展工作规划，内容主要针对金融科技的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施，规划中提出了要进一步增强金融业科技的应用能力并实现金融与科技的深度融合与协调发展，增强人民群众对于数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度，推动我国金融科技的发展达到国际领先水平，实现金融科技应用的先进可控、金融服务能力的稳步增强、金融风控的水平显著提高、金融监管效能的持续提升、金融科技支撑不断完善、金融科技产业繁荣发展。并在重点任务下确定加强金融科技战略部署、强化金融科技合理应用、赋能金融服务提质增效、增强金融风险技防能力、强化金融科技监管、夯实金融科技基础支撑。

目前，在摩尔定律的作用下，现代金融体系正经历指数级增长，金融行业伴随着科技的发展，金融创新的速度越来越快，从第三次产业革命开始的“IT+金融”到“互联网+金融”，到如今的以大数据、云计算、人工智能为代表的“新科技+金融”，每一次科技的创新革命与金融行业结合的时间越来越少，甚至“新科技+金融”都未完全发展起来，就有学者朝着“数字+金融”的方向迈进，金融科技的每一阶段的发展时间正在不断缩短。

（三）我国金融机构科技投入

2018年中国金融机构技术资金投入达2297.3亿元，支付业务投入占比最高。 2018年我国金融机构技术资金投入达2297.3亿元，其中投入到以大数据、人工智能、云计算等为代表的前沿科技资金为675.2亿元，占总体投入比重为29.4%。从金融机构技术资金投入结构来看，支付业务因其受众度最广、交易频率最高的特性，投入占比最高。而相关机构预计，到2022年中国金融机构技术资金投入将高达到4034.7亿元，其中前沿科技投入占比将增长到35.1%的高度。

二、金融科技对工商银行的改变

金融科技对银行业的冲击非常大，在“互联网+金融”阶段我国商业银行的发展就开始受到影响，只不过在当时对于商业银行来说，这些影响尚且处于可接受的范围，但是随着P2P平台的发展以及群众对于移动支付的熟练运用，网络平台的资金流动量以及优势已经超过了商业银行的掌控，接下来以我国最大的商业银行工商银行为例，讲述金融科技对银行业的重大影响。

（一）金融服务的转变

工商银行很多服务都必须依靠线下网点进行，线上网络所能提供的服务很有限，再加上银行的服务时间与人们的上班时间相冲突，导致了不少第三方网络平台借着发展科技的方式提供金融服务，工商银行针对第三方网络平台也开发了属于自己的线上服务平台以及APP。但是从服务效果来说，工商银行线上平台以及APP的效果还是不如第三方网络平台，第三方网络平台提供了不少商业银行所不具备的服务导致更受用户的爱戴，如一定时间频率的消费数据（每年消费金额、消费的类型以及自己各方面消费数据占全国所有用户的比例等）、资金业务的各种数据（包括基金、理财等市场数据、购买人数以及买卖信号等）以及整个账户资金的变化数据。这些数据都是第三方平台通过自己平台收集用户的数据，通过大数据处理、云计算的服务，产生有可能对用户有所帮助的服务如数据报表。第三方平台提供了用户可能需要而不是主动要求的服务，工商银行等商业银行相比于第三方平台对于顾客的服务水平还有待提高。

未来银行业的金融服务应该不再是被动的提高顾客要求的服务，而是以客户有可能使用的服务为前提，运用大数据、云计算等前沿技术，时刻根据顾客的信息变化来修改银行提供服务的各种数据，提前准备好顾客可能需要的服务来等待顾客的使用，这样不仅能够节省双方的时间，还能提高顾客心中对银行的印象，争取到更多的顾客。而且像工商银行等类似的商业银行，运营模式应该从单一模式的“融资中介”转变为多功能模式下的“服务中介”，作为供应链的终端提供各种顾客所需的服务，并为社会各种服务商和供应商提供客源。

（二）盈利能力的改变

我国传统商业银行的盈利方式较为单一，主要靠着存贷款业务中获取利润作主要的盈利收入为，同时也体现出单一模式所存在的问题，单一模式的运营方式容易受到市场波动的影响，不利于长期发展。对比于国外的商业银行，我国商业银行存款占银行总资产的比例过高，工商银行2019年和2018年的财务报表可以看出，2019年和2018年存款占比分别为70.93%和72.37%，利息收入占营业收入分别为70.97%和73.99%。由此可见，我国商业银行的资本中客户存款与利息收入占据了大部分，这样就限制了商业银行的多元化发展。从美国的商业银行财务报表可以看出，他们的存款以及利息收入都不会超过自身资本的50%，有的银行甚至在最高峰时非利息收入达到资本的64%，由此可见，美国等资本主义国家的银行发展已经将银行的盈利方式逐渐转变成非利息收入，再加上金融科技的发展，资本主义国家银行的盈利模式能够在较短的时间内转变。

未来商业银行的盈利模式应该从以利润为中心转变为以客户为中心，每天客户对服务的需求量都是很庞大的，不容易受到市场的波动影响，而银行可以通过提供客户所需的服务来收取佣金作为营业收入，这样更多的资金可以投入到经济发展中去，提高资金的利用效率。

三、工商银行发展金融科技的建议

（一）人才培养

当今社会各行各业都不再是各自的发展，人才的培养也是一样。金融行业的人才不仅仅是金融专业的，更多是朝着多元化、科技化的方面去培养，知识的缺乏、技术的单一是制约个人发展的因素。作为国家发展的支柱行业，金融行业影响着整个国家的经济，金融行业服务于各行各业，同样的，金融行业的人才也应该受到国家的重视。各省市也在逐步的提出各种金融行业人才引进政策，那么银行业作为金融行业的代表，有必要加强人才的培养方式。

培养方式也不能像以往那样单一式的专业培养，多元化的甚至划时代的培养方式更有助于银行业的发展。个人认为当今金融行业人才的培养方式应该分为2种，第一种定时培训跟进时代的发展，例如现在金融行业人才的培养应该加入科技元素，使银行等金融行业的从业人员能够跟上时代与科技的变化，同时在行业做出改变时能够减少适应的时间，因为从业人员已经在不断的培训中获取到时代与科技发展的知识与技术。第二种是科技人才的培养，金融行业特别是银行业方面，需要在接下来的发展当中保持优势的话，就需要一些金融人士具备金融科技方面的知识与技术，他们清楚银行每一个业务都需要科技如何配合使用，例如服务方面应该根据大数据分析客户的使用情况，再用云计算计算出客户可能需要的服务并提前准备好相关的数据资料，等待客户上门的时候再调出使用，这样可以节省客户与银行双方的时间成本，还能提高客户对银行的印象。

（二）加快转型速度

工商银行等传统商业银行作为我国金融行业的支柱，对比于新兴科技公司的发展已经有些滞后，如果不能在转型升级之路上加快速度，就有可能在接下来的发展当中陷入比较被动，被互联网平台以及科技公司抢走更多的资源。目前对于工商银行等商业银行来说，发展金融科技是转型升级的一条较好的道路，毕竟科技带给金融行业的影响已经很大，已经足以改变金融行业的部分格局。

在金融科技发展到“互联网+金融”的阶段已经影响到线下商业银行的发展，无论是存贷款还是支付业务方面，如果在往后的发展中，工商银行等商业银行在大数据、云计算等科技的发展方面落后太多，那么就会影响到传统商业银行在金融行业的地位，再严重的会影响到国家经济的发展。所以工商银行等传统商业银行为了在继续发展的路上保持足够的优势，那就必须在转型升级方面加快进度，提前在金融科技方面做出足够的成果，才能为工商银行等商业银行带来足够的优势。

（三）产品创新能力

创新能力对于每个银行来说都至关重要，创新能力带给银行的不仅是能够吸引更多的客户以及带来更多的盈利，而且还能提高银行的整体质量。以工商银行为例，工商银行每发行一张新的信用卡，针对的不仅是特定的用户，还有使用的商家，能够为客户带来使用方便，同时也能增加商家的消费，还有APP方面，如何将人工智能加入到APP服务方面来减少人工服务的成本。工商银行等商业银行必须要转好核心产品和相关职能APP的运作，做好支付产品、融资产品、消费金融等线上产品的运营，必须要注重借助金融科技的数据、服务等优势，建立更为完善产品服务的同时，开发新的线上产品及服务，发挥产品创新能力来降低线下营业网点的压力及成本。

产品创新能力要求新型产品服务的人群不仅是大客户，还要提供给中老年人群，银行作为服务业提供的服务不是偏向利益群体，而应该是普遍大众，向着普惠金融的方向发展，对于中老年人以及文化水平不高的人来说，他们往往也对这类产品有所需求，只是缺乏金融行业的相关知识导致他们不愿意冒险消耗掉自己的存款，商业银行不应该忽略掉这些群体。银行未来的盈利模式会从以利润为中心改为服务为中心，所以应该在产品创新方面提前往服务靠拢，向着服务群众方面开发新的产品。

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（作者单位：澳门城市大学）