中小银行风险处置问题的思考

董 鑫

(中国人民银行 天津分行，天津 300040)

一、引言

近年来,随着全球金融行业的迅速发展，金融市场竞争日趋激烈，在此过程中一些银行业金融机构经营问题逐渐显现，面临市场退出风险。从央行发布的《中国金融稳定报告(2020)》看，在央行按季对4 400余家银行业金融机构开展“央行金融机构评级”中，有545家金融机构被列为高风险机构，占比超过12%，而且主要集中于农村商业银行、农村信用社、农村合作银行等地方性中小银行[1]。在国内经济下行压力加大、监管逐步趋严的背景下，目前部分经营理念激进、风险偏好过高、公司治理薄弱的中小银行，出现严重信用风险和资不抵债等问题，风险事件陆续暴露，引发监管部门和社会公众广泛关注。历次金融危机的经验表明，中小银行的脆弱性位居金融行业首位，一旦经营失败会直接损害债权人、存款人和投资者的利益，对金融体系的破坏力远高于证券、保险等金融机构，甚至影响经济金融与社会稳定，而及时有效处置银行风险是防范系统性金融风险的重要抓手。

金融与风险形影相随，对金融风险处置不仅是攻坚战，也是持久战。从实践情况看，构建“有进有出”的银行风险处置机制一直是我国金融改革的主要目标之一。2015年出台的《存款保险条例》，打破过去通过国家信用对存款进行隐性保障的模式。2017年召开的第五次全国金融工作会议，要求推动问题金融机构有序退出。2019年设立存款保险基金管理公司，市场化、法治化风险处置机制不断完善。……