金融信贷管理的强化策略探究

艾伟

（河北唐山农村商业银行股份有限公司，河北 唐山 063000）

在经济全球化的大背景下，任何一个企业都不能脱离市场经济独立发展，加之互联网、大数据的快速发展，既给商业银行的带来了新的机遇，也导致商业银行在信贷管理中面临的挑战也越来越多，只有不断加强对商业银行的信贷管理，充分把握机遇，才能在世界经济发展的浪潮中占有一席之地。

一、金融信贷管理的现状

（一）金融机构信贷管理取得的成果和未来发展前景

1．取得成果

自改革开放以来，我国金融行业的发展如火如荼，除五大行之外，各地市级商业银行、村镇银行也蓬勃发展，从而带动了信贷行业的全面发展，贷款种类齐全，可以满足各种资金所需，而且贷款利率较低。同时，随着互联网的快速发展，通过网上银行就可轻松获得贷款，让贷款变得更加便捷。

2．发展前景

今年是“十四五”规划纲要的开局之年，也是我国金融行业取得发展的关键之年，很多行业都面临着复苏，亟需大量资金进行经营周转，加之我国经济复苏政策的不断落地，让信贷行业重新获得发展的土壤，让金融机构的资金得以重新盘活。

（二）信贷管理的问题和不足

1．重贷款轻管理

现阶段随着网络信息技术的不断完善，各种信贷产品五花八门，不免让人感到无从下手，同时，很多金融机构将房贷额度与信贷管理人员的绩效挂钩，导致在贷款条件审批时急于发放贷款，在后期的跟踪管理过程中缺乏应有的关注，还款不及时、坏账问题频发，这也是目前信贷管理方面面临的重要问题之一。

2．制度安排不到位

一方面，在信贷管理过程中，存在很多管理流程，管理制度，如果按照相关制度进行管理，会减少很多问题的出现，但是在实际操作的过程中存在无视制度管理，监督不到位，内部暗箱操作等等问题。另一方面，目前仍有不少金融机构在信贷管理方面没有根据自身的情况制定规范的管理流程和制度，不仅让金融机构的利益受损，更让金融机构的外部形象产生消极的影响。

二、加强金融信贷管理策略探究

（一）建立健全信贷管理体系、做好信贷风险防控的基础性工作

加强金融机构信贷管理，并不是一蹴而就的，更不是轻而易举的，需要政策的规范、企业的管理和良好的环境共同打造，在这个过程中稍有不慎就会为银行的发展埋下很大的隐患[1]。首先，要根据金融机构自身的特点制定规范化的信贷管理制度，细致划分不同种类贷款在审批、放贷、收贷过程中的流程，保证每一个步骤都在制度下操作。其次，充分利用网络互联网技术，通过现场拍摄、远程授权的方式保证每一项贷款审批单据都能够在多方监管下进行操作，极大地降低了金融案件事故的发生率。最后，要加强内部监督，加大监督检查力度和频次，按季组织专项检查，严格落实整改。重点检查网点对外营业产生的票据、明细。对发现的问题及时上报，落实整改措施和处罚违规人员，明确时限、责任到人，持续督办、反复跟踪，确保问题整改到位。

（二）加强贷后管理，做好信贷风险防控的核心性工作

金融机构信贷管理中的核心工作就是对发放的贷款进行到期回收和定期监控，防止金融机构的利益受损，因此，进一步加大收贷力度，是下一步加强信贷管理的重中之重[2]。通过查阅近几年各大商业银行的贷款收回率、坏账率等相关指标不难发现，近几年来虽然国家也相继出台一些金融规定，但是很多信贷机构的坏账率一直居高不下，严重影响了企业的发展。金融机构应该在保障正常经营的基础上，加强对贷款的定期检测和筛查，对可能存在无法还款的借款人要及时催缴或上门了解情况，必要时可以申请法律援助、法律诉讼等手段，以保障金融机构资金的安全。

（三）加强内部环境建设，做好信贷风险防控的重点性工作

加强内部环境建设是一切信贷内控制度、流程、控制点得以实施的根本条件，是做好信贷风险防控、降低信贷管理风险的重要手段之一。内部环境主要包括人员建设、合规文化氛围和业务培训制度三个方面。一是继续做好人员队伍建设，打造具备风险思维、业务素质过硬、道德修养高尚的运营队伍，从源头保障内部暗箱操问题的发生。二是持续开展合规文化宣讲，采取灵活多样、形式丰富的主题活动，配合定期的违规警示教育，提高违规成本，使合规理念深植人心，使信贷管理一线人员从思想上进行规范。三是加强业务操作培训。无论是新员工还是老员工都要定期进行业务操作培训和防范风险培训，及时发现信贷操作中的问题，降低恶意骗贷问题的发生率。

三、结束语

在新的发展机遇和挑战的面前，对我国金融机构的信贷管理工作也提出了更高的要求，需要达到更高的水准。在今后的发展过程中还需要金融监管机构的不断监督、需要金融机构管理水平的不断完善和革新、更需要我们每一位公民知法守法，合理运用贷款资金带来的便利。只有多方的共同努力，才能让我国的信贷管理水平更上新台阶，为我国的经济繁荣发展贡献力量。