互联网现金贷的发展历程

李烨

（中国人民大学财政金融学院，北京 100000）

一、现金贷的发展背景

继消费金融公司试点扩至全国，2016年3月，央行及银监会联合发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，鼓励消费信贷领域的发展。随着消费金融市场的日渐火热，腾讯、阿里、京东几大电商巨头开始加码布局。在此背景下，一些新兴的互联网企业开始将目光瞄准了没有被这些机构覆盖的领域，现金贷产品也应运而生。

现金贷具有无消费场景、无指定用途和客户群体限定等特征，多为小额、短期的信用贷款，三个月以内为主，有部分在半年到一年之间，超过一年的就比较少。2015年8月网贷办法出台以来，限制大额标的、鼓励小额分散的行业发展方式让大批网贷平台杀入现金贷。根据第三方机构测算，2016年行业规模大约在6000亿～1万亿元之间，其中电商系现金贷规模在5000亿元左右，垂直系和网贷系现金贷规模在1000亿元左右，而持牌系的规模在4000亿元以下。①https://www.wdzj.com/news/yanjiu/86483.html

现金贷在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用，但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出，存在着较大的金融风险和社会风险隐患。2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》），将现金贷业务纳入互联网金融专项整治范畴，统筹开展对现金贷业务的规范整顿工作。……